В одной из прошлых статей я упомянул, что счёт в Почта-банке у меня появился, когда они сделали очень привлекательную приветственную ставку по накопительному счёту. Тогда я отреагировал на эту рекламу и положил туда деньги, но больше так делать не планирую. Сейчас расскажу, почему я не вижу в этом смысла.
Дополнительный доход не покрывает затраты времени и связанные с этим неудобства.
На самом деле - это главная причина, дальше будут подробности.
Дополнительный доход является небольшим.
Накопительный счёт - инструмент для краткосрочного размещения денег. Поэтому у большинства людей сумма на накопительных счетах небольшая. Она может быть невысокой либо в абсолютном значении (если человек только начинает копить деньги), либо в доле от капитала.
Если сумма небольшая в абсолютном значении, то эффект от "перекладки" денег нематериальный, учитывая, что такие предложения всегда ограничены по времени. Например, если на накопительном сроке хранится 1 млн.рублей - при скромной по текущем временам ставке по накопительному счёту в 14% годовых, в месяц поступает около 11.6 тыс.рублей процентами. Если переложить их на приветственную ставку под 20% годовых - получится 16,6 тыс.рублей, т.е. разница за 2 месяца (обычный срок для приветственных ставок) - около 10 тысяч рублей. И это ещё до налогов и во времена высоких ставок - обычно разница будет значительно меньше.
Если капитал значительный - эта сумма может быть больше в абсолютных значениях, но на фоне динамики портфеля она остаётся незаметной - обычно дневное изменение стоимости на фоне обычной волатильности значительно больше. Слишком большой она не бывает, потому что на практике у всех банков есть ограничение по размеру счёта для начисления приветственных ставок, и она редко бывает больше нескольких миллионов рублей.
Допускаю, что есть редкие случаи, когда у человека есть много денег, и большая часть из них лежит на накопительных счетах и депозитах. Но в таком случае нарушается базовый принцип управления деньгами - формирование целевых фондов и определение оптимального распределения денег между инструментами, исходя из сроков до достижения цели и уровня риска. Поэтому такой человек, пытаясь максимизировать доходность своих накопительных счетов, по сути тратит время на повышение доходности от неправильного инструмента. Гораздо больше экономического смысла будет в выборе правильных инструментов.
Фактически - это работа, трата времени в попытке "урвать" часть маркетинговых бюджетов банков
Понятно, что этот аргумент эмоциональный, а не рациональный, но для меня персонально он важен.
Чудес не бывает - у денег есть цена. Максимально упрощая - банки выдают кредиты дороже ключевой ставки, а привлекают деньги вкладчиков дешевле. Если банк начинает привлекать деньги вкладчиков под ключевую ставку или выше - он фактически тратит деньги из своего бюджета на рекламу с целью привлечения клиентов, чтобы заработать на них в будущем. Именно отсюда ограничения по суммам и срокам.
Чтобы перекладывать деньги нужно или тратить время на отслеживание условий и ограничений, которые вводят банки, или рисковать потратить время и не получить запланированную выгоду.
Те дополнительные проценты на несколько месяцев - это плата вам за то, что вы откроете счёт в банке, скачаете приложение, авторизуетесь и идентифицируетесь. Плата за ваше время и ваше внимание. Мне это не нравится, это неустойчивая модель.
Сложности с транзакциями
В прошлом абзаце я упомянул, что перекладывать деньги - это своего рода работа. Ещё одна проблема в том, что часто она занимает гораздо больше времени и усилий, чем ожидаешь.
Возможно это моя персональная черта - я очень часто притягиваю к себе какие-то удивительные проблемы с сервисом. Банки - не исключение.
Когда я открываю счёт в новом банке - почти наверняка будут проблемы с приложением, оно не будет работать. Или будет сбой и очереди в отделении. Или "слетит" авторизация и придётся заново ехать с паспортом в отделение. Или ставка будет указана неправильно. Или при попытке закрыть счёт приложение будет крашиться и придётся обращаться в поддержку.
Раньше ещё была проблема с тем, как снять деньги. Сейчас она во многом решена благодаря возможности бесплатно переводить значительные суммы между своими счетами в разных банках по СБП, но сюрпризы до сих пор случаются. Например, не все знают, что СБП могут заблокировать на сутки из-за подозрительной операции (под которую может попасть абсолютно что угодно), и с такой блокировкой сделать вообще ничего невозможно, если деньги нужны срочно - остаётся только по старинке идти за наличными.
Ну и, конечно, нельзя не упомянуть необходимость ехать в отделение и закрывать счета и договоры обслуживания. Либо ещё долго оставаться клиентом и получать надоедливые звонки и сообщения.
Более сложное взаимодействие с основным банком
Часто деньги на накопительном счёте нужны как краткосрочный резерв для покрытия текущих расходов.
На фоне высоких ставок довольно правильным является подход, когда клиенты банков тратят деньги с кредитной карты с беспроцентным периодом или выгодной дебетовой карты, и пополняют их с накопительного счёта, получая за это время проценты. Проценты на остаток по дебетовым картам сейчас начисляются редко, и ставка всегда ниже, чем по накопительному счёту.
Когда переводишь деньги в другой банк - всё равно приходится либо оставить какую-то сумму в основном банке (что ещё больше снизит потенциальную выгоду), либо заниматься регулярными переводами между банками. А это не только дополнительные действия, но и потенциальные риски и стресс - например, когда тебе срочно нужно пополнить карту, а одно из приложений перестаёт работать. Я слышал истории, как люди даже из-за таких проблем теряли грейс и были вынуждены платить проценты. Всё-таки внутри банка проблему всегда можно решить через поддержку или отделение.
И клиенты, которые пользуются premium или private, вынуждены или отслеживать достаточность денег, или рискуют потерять свои преимущества, переведя значительную сумму в другой банк.
Заключение
Пока я писал эту статью я понял, что вообще существует не так много вариантов, когда нужны значительные суммы на накопительных счетах или депозитах. Почему я так думаю и в каких случаях какие инструменты лучше использовать - расскажу в следующих материалах.