Как вы знаете, я часто отвечаю на вопросы читателей и подписчиков отдельными публикациями. Поступил вот такой вопрос: стоит ли сейчас брать семейную ипотеку, или лучше подождать?
Итак, что я думаю по этому поводу.
Напомню, что семейная ипотека - это одна из немногих сохранившихся на данный момент льготных программ ипотечного кредитования. Заемщик по ней платит 6% годовых, а оставшуюся разницу с рыночной ставкой компенсирует банку государство.
Если бы речь шла о покупке квартиры за собственные деньги, я бы скорее ответил, что стоит подождать. Почему? Потому что цена недвижимости для реальных покупателей сейчас находится в стагнации, вот уже полгода-год она практически не меняется, тогда как накопленные сбережения все это время могут приносить доход 20-25% на накопительных счетах и коротких вкладов.
Если эти сбережения в валюте, то сейчас невыгодный момент для ее обмена.
Таким образом, даже если цена недвижимости не будет падать, и даже если она будет немного расти, меньше, чем процент по вкладам, покупатель в текущей ситуации, затягивая время покупки, только выигрывает. У него становится больше денег, и он, соответственно, может купить себе квартиру все лучше и лучше, либо же у него остается все больше средств на ремонт и интерьер купленного жилья.
К тому же, в нынешней ситуации жилье на первичном рынке может даже дешеветь. И периодически, местами дешевеет. Подчеркиваю, если речь идет о цене для реальных покупателей, а не цене объявлений: эта цена отличается в меньшую сторону, как минимум, на 10-15%.
Но речь идет о покупке в кредит, когда 80% стоимости (вероятно) будет оплачено заемными средствами. И в данном случае мой ответ будет противоположным: покупать сейчас!
Почему? Потому что реальная инфляция в данный момент сильно выше 6%, по моим прогнозам она еще долго будет оставаться такой высокой, а возможно - и вырастет сильнее, чем сейчас, ниже 6% ее в ближайшие годы не будет вообще. А это значит, что полученный рублевый кредит будет постоянно сильно обесцениваться. По покупательной способности заемщик будет отдавать банку все меньше и меньше денег с каждым годом и даже месяцем.
Но, конечно же, есть нюансы. Нужно быть уверенным в том, что заработков будет стабильно хватать на погашение кредита, что они никуда не денутся, хотя бы в ближайшие несколько лет.
Также, если у заемщика сейчас есть в наличии средств больше, чем нужно на первоначальный взнос по ипотеке и сопутствующие расходы, целесообразно оставшуюся свободную сумму размещать на коротких вкладах или накопительных счетах под ставки в 3-3,5 раза выше ставки по ипотеке. Оплачивая накапливающимися процентами часть расходов по кредиту и даже дополнительно зарабатывая на этом.
При этом в будущем, если случится так, что ключевая ставка сильно понизится, и проценты по вкладам сильно упадут (допустим, через несколько лет), то можно будет не продолжать размещение вклада, а досрочно погасить им существенную часть задолженности.
Вот такое у меня мнение по данному вопросу.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.
Поблагодарить автора можно через донат. Кнопка доната справа под статьей, в шапке канала или по ссылке. Это не обязательно, но всегда приятно и мотивирует на фоне падения доходов от монетизации в Дзене.