Удивительно, как всего за пару лет оплата и аутентификация по биометрическим данным стала для нас частью повседневности. Оплата с одного взгляда — уже не научная фантастика.
Биоэквайринг — технология, при которой биометрические данные (распознавание лица, отпечатков пальцев и т.д.) становятся ключом к оплате товаров и услуг. Без карт и смартфонов.
Интересный факт: В 1955 году появляется направление «машинное зрение», положившее начало технологиям компьютерного распознавания — фундамент будущих биометрических систем.
История биометрических платежей началась еще в 2000-х, когда компания Pay By Touch представила одну из первых систем оплаты по отпечатку пальца. Но настоящий прорыв произошел в 2010-х, когда биометрия вышла за рамки госструктур и стала частью повседневных устройств.
С запуском Touch ID на iPhone 5S в 2013 году пользователи впервые получили возможность оплачивать покупки и разблокировать устройства по отпечатку пальца — биометрия стала массовой.
Мода на бесконтактные платежи сформировалась около пяти лет назад, во время пандемии — в это время резко вырос запрос на «безопасное касание». Но были и другие драйверы:
- бурный рост e-commerce;
- увеличение числа мошеннических операций;
- развитие алгоритмов распознавания лиц и ИИ
Биометрия становится новым стандартом: удобнее, быстрее и, при должной защите, безопаснее. Некоторые регионы мира оказались особенно амбициозными в внедрении этой технологии.
Посмотрим на отдельные кейсы стран мира: какие технологии они использовали и для каких целей.
США: биометрия для безопасности и… увеличения продаж
В США биометрия в первую очередь воспринимается как способ повысить продажи — удобство и клиентский опыт на первом месте. Так что тут драйвера развития биометрии, скорее, не банки или государство, а бизнес.
Один из ярких примеров — технология Amazon One, впервые представленная в сентябре 2020 года. И да — хотя его публичный релиз пришелся на разгар пандемии, — решение разрабатывалось до COVID-19. Пандемия явно ускорила его внедрение и помогла сформулировать ключевое позиционирование — бесконтактная, безопасная и быстрая оплата в альтернативу картам и переводам.
Интересный факт: В 1969 году в США была создана первая система автоматического распознавания отпечатков пальцев — Automated Fingerprint Identification System (AFIS), ставшая прототипом современных биометрических платформ.
Технология Amazon One позволяет оплачивать покупки, входить в магазины, офисы или на стадионы с помощью сканирования ладони. Уже в 2023 году Amazon заявил, что установил более 500 устройств Amazon One в розничных магазинах, включая Whole Foods, Amazon Go и даже на стадионах и в аэропортах.
Не менее интересный кейс — калифорнийская сеть ресторанов быстрого питания CaliBurger. Эти ребята установили еще в 2017 (!) году ИИ-терминалы, которые позволяют клиентам оплатить заказ лицом. При этом распознавания лиц было доступно только для клиентов, участвующих в программе лояльности.
Интересно, что в США биометрия воспринимается в первую очередь как инструмент персонализации: маркетинг и программы лояльности все чаще интегрируются с биометрией, чтобы предлагать персональные рекомендации и предложения на точке продаж.
Европа: баланс между удобством и приватностью
В отличие от США, Европа более осторожна в вопросе биометрических платежей. Страны ЕС в частности более чувствительны в вопросах приватности — особенно после введения GDPR в 2018 году (правила обработки персональных данных). Именно поэтому большинство проектов по биометрии и платежам с ее использованием проходят в формате пилотов, а массовые запуски медлят из-за строго соблюдения правовых норм.
Но если мы посмотрим в приближении, то увидим:
- в Румынии в 2018 году французская сеть гипермаркетов Carrefour тестировала оплату по биометрии на стойках самообслуживания. Эта же компания заявила о похожих тестах в 2023 уже во Франции.
- в Испании в 2020 году банк CaixaBank начал развертывание банкоматов с поддержкой распознавания лиц. Уже в период пандемии пользователи могли снимать наличные без карты, просто пройдя биометрическую идентификацию. А в 2021 BBVA начал тестирование приложения для оплаты по распознаванию лиц в ресторанах и кафе на территории своего офисного комплекса Ciudad BBVA в Мадриде.
- в Германии биометрия чаще используется для онлайн-аутентификации. Сегодня каждый третий немец (35%) использует для оплаты биометрическую идентификацию: чаще всего с помощью отпечатков пальцев (70%), но также популярны распознавание лица (44%), голоса (10%) и радужки глаза (8%).
Интересный факт: Германия одной из первых протестировала биометрические ID-карты в рамках проекта eID, но после критики со стороны правозащитников в 2010-х отказалась от массового внедрения распознавания лиц в публичных пространствах.
Россия: биометрия как государственная и банковская инициатива
В России развитие биометрических платежей — это не только рыночная тенденция, но и часть государственной цифровой стратегии. Уже с 2018 года в стране начала развиваться Единая биометрическая система (ЕБС), а с 2021 года запущены первые пилотные проекты по биоэквайрингу в ритейле и транспорте.
Банки и крупные ритейлеры начали тестировать и внедрять оплату «по лицу» — в том числе с помощью решений, таких как Bio Коннект от Right line, которые позволяют интегрировать биометрию в эквайринговые системы банков.
Один из первых и заметных примеров — запуск Face Pay в Московском и Казанском метрополитенах.
«За последние 15 лет Московский метрополитен совершил рывок в качестве обслуживания пассажиров. Нигде в мире система оплаты по биометрии не реализована в таком масштабе и с таким удобством для пассажиров, как у нас», — Максим Ликсутов, заместитель мэра Москвы по вопросам транспорта и развития дорожно-транспортной инфраструктуры.
Интересный факт: Face Pay в Москве — крупнейший проект по биометрической оплате в транспорте за пределами Китая.
В 2021 году Сбер представил один из самых узнаваемых проектов в области биометрических платежей — «Оплата по улыбке». Сейчас эта технология распознавания лиц используется в POS-терминалах для оплаты в магазинах, кафе, АЗС и т.д.
Ближний Восток: биометрия как часть умных городов
В странах MENA — особенно в ОАЭ, Саудовской Аравии и Катаре — биометрия развивается не ради моды на технологии, а как важная часть общего курса на цифровое будущее.
- В ОАЭ, в аэропорту Дубая, действует система Smart Gates, где граждане проходят паспортный контроль по лицу, не доставая документы. Что же касается платежных решений, то в 2022 годах Visa запустила пилотный проект по биометрическим оплатам на торговых точках в ОАЭ. Например, посетители кафе Costa Coffee в Дубае смогли оплачивать кофе по лицу, авторизовавшись в биометрической системе через приложение.
- Саудовская Аравия интегрирует биометрию в масштабную цифровую трансформацию. В рамках программы Vision 2030 страна строит новые города (например, NEOM), где биометрия планируется как основной способ идентификации и доступа к сервисам. В 2022 году были запущены пилоты по оплате по лицу в торговых центрах в Эр-Рияде и Джидде.
- В преддверии Чемпионата мира по футболу 2022 Катар вложил значительные средства в цифровую инфраструктуру, включая биометрию. В ряде объектов (аэропорты, VIP-зоны, стадионы) использовалась бесконтактная оплата по лицу и отпечаткам, а также биометрический контроль доступа.
Азия: мировой лидер по темпам внедрения
Азия — лидер по темпам внедрения биометрических технологий в платежной сфере. Особенно активно технологии развиваются в Китае, Южной Корее и Японии.
Китай
Китай первым вывел биометрические платежи в широкое потребление. Уже в 2017 году Alipay и WeChat Pay запустили первые тесты с оплатой по лицу. К 2019 году технология стала массовой: терминалы с функцией распознавания лиц начали появляться в супермаркетах, кафе, метро, автоматах с едой и даже уличных киосках.
Интересный факт: Alipay запустил в 2019 году устройство Smile-to-Pay — специальный терминал с камерой и экраном, который устанавливается на кассах и фудкортах.
Биометрия в Китае также применяется:
- в государственных услугах;
- в образовании (системы контроля посещаемости);
- в транспорте — например, в пекинском и шанхайском метро.
Япония
Япония делает ставку на платежную биометрию через отпечатки пальцев. С 2018 года крупнейшие банки, включая MUFG Bank, предлагали клиентам банковские карты, не требующие PIN — только биометрическая верификация.
Также в Японии активно развиваются пилотные проекты в туризме. Еще в 2016 году проходили тесты биометрической идентификации для оплаты или регистрации в отеле для иностранностранцев. Но полноценный запуск состоялся после 2020.
Южная Корея
С 2022 года в Сеуле работает система оплаты проезда по лицу в городском транспорте, интегрированная с государственной базой данных. А с 2023 года начали тестировать оплату биометрией в школах и государственных учреждениях.
***
У всех стран — свои цели: где-то биометрия — про комфорт, где-то — про контроль, а где-то — про ускорение цифровой трансформации. Но инструмент один — технология, которая меняет саму суть привычной оплаты. Биометрические платежи становятся универсальным языком доверия между пользователем и системой.