Сегодня микрозаймы стали привычной частью жизни многих людей. Зарплата задержалась, ребёнку срочно нужны зимние ботинки, сломалась машина — заём в пару тысяч кажется быстрым решением. Реклама обещает: «Деньги за 5 минут», «Без справок и поручителей», «0% первый заём». Но так ли всё радужно на самом деле? Почему те, кто берут микрозаймы, всё чаще оказываются в долговой яме? Что умалчивают банки и микрофинансовые организации (МФО)? Давайте разберемся.
Что такое микрозайм?
Микрозайм — это краткосрочный заём, как правило, на сумму от 1 000 до 100 000 рублей. Оформить его можно онлайн или в офисе МФО. Деньги выдают быстро, зачастую даже без проверки кредитной истории. Но за эту "доступность" приходится платить — и немало.
Микрофинансовые организации отличаются от банков тем, что работают по упрощённым правилам. И хотя они под контролем Центробанка, процентные ставки у них — просто астрономические. По закону максимальная полная стоимость кредита (ПСК) не должна превышать 365% годовых. Да, вы не ошиблись: не 12, не 20, а 365!
Что скрывают МФО и банки?
Оформляя микрозайм на 10 000 рублей под «0%», можно оказаться должным вдвое больше. Почему? Потому что 0% действует, например, только 5 дней, а потом начинается отсчёт бешеных процентов. Часто в договоре мелким шрифтом указаны комиссии, штрафы за просрочку и плата за «дополнительные услуги».
- Автопродление долга. Некоторые МФО без ведома клиента продлевают заём. В итоге человек не знает, что его долг «живёт своей жизнью» и продолжает расти, даже если он уверен, что уже оплатил часть суммы.
- Переуступка долга коллекторам. МФО и банки могут передать долг коллекторам без согласия заёмщика. И вот тут начинается настоящее давление — звонки в 7 утра, письма на работу, угрозы, моральный прессинг. Всё в рамках закона, но на грани этики.
Кто чаще всего берёт микрозаймы?
Аналитика показывает: основная категория — люди в возрасте 30–55 лет. Чаще всего это женщины, живущие в небольших городах, с доходом до 30–40 тысяч рублей. Причины — бытовые нужды, медицинские расходы, ремонт, долги по ЖКХ. Многие не видят альтернативы — банки не одобряют кредит, а деньги нужны срочно.
Как не попасть в долговую яму?
- Не берите займ без крайней необходимости. Если вы сомневаетесь, можно ли обойтись без микрозайма — значит, обойтись можно. Лучше поискать другие варианты: занять у знакомых, продать что-то ненужное, оформить рассрочку в магазине без переплат.
- Внимательно читайте договор. Даже если вам говорят: «Всё просто, подпишите тут», не поленитесь прочитать документ. Обратите внимание на процентную ставку, комиссии, условия просрочки, дату полного возврата долга.
- Сравнивайте предложения. Есть сайты-агрегаторы, где можно сравнить условия разных МФО и банков. Не берите первый попавшийся заём — возможно, вы найдёте предложение с адекватными условиями.
- Не берите займ, чтобы погасить другой займ. Это — начало финансовой спирали. Закрывать один заём другим — путь к тому, чтобы через полгода вы платили только проценты, а долг продолжал расти. Если чувствуете, что ситуация выходит из-под контроля — лучше обратиться в Центр финансовой грамотности или к юристу.
- Следите за сроками. Просрочка даже в один день может запустить начисление пеней, штрафов и испортить вашу кредитную историю. Лучше погасить заём на день раньше, чем на день позже.
Как улучшить финансовую дисциплину?
- Ведите учёт доходов и расходов. Даже простой блокнот или приложение поможет понять, куда «утекают» деньги.
- Создавайте финансовую подушку. Начните откладывать хотя бы 500 рублей в месяц. Через полгода у вас будет сумма, которая может покрыть мелкие непредвиденные расходы без кредитов.
- Изучайте базовые принципы финансовой грамотности. Сейчас много бесплатных курсов, в том числе от ЦБ РФ.
Что делать, если уже попали в долговую яму?
- Не прячьтесь от кредиторов. Лучше честно сообщить о своей ситуации, попросить отсрочку или рассрочку.
- Проверяйте, не нарушены ли ваши права. Коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если чувствуете давление — жалуйтесь в Центробанк или прокуратуру.
- Рассмотрите процедуру банкротства. Если долгов слишком много, а платить нечем, возможно, стоит официально признать несостоятельность. Сегодня это доступно даже физическим лицам.
Микрозаймы — не зло сами по себе. Это финансовый инструмент, который можно использовать с умом. Проблема в том, что многие берут займы импульсивно, не разобравшись в условиях. Помните: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Лучше на день позже купить телефон или отложить поездку, чем потом месяцами выплачивать долг, который вырос в два раза.
Берегите себя и свои финансы. Деньги должны работать на вас, а не вы — на долги.