Финансовая подушка – это как йога: все говорят, что это полезно, но начать нереально. И в какой-то степени это правда. Сколько бы раз я не начинала откладывать деньги, больше 11.000 тысяч ни разу не получалось накопить.
В последнее время что-то жизнь стала бить ключом и прямо по голове. То зубы заболят, причем, вылечу один, второй уже на подходе, то обувь порвется в неподходящий момент.
А недавно (незапланированно, но я ОЧЕНЬ СЧАСТЛИВА) появился щенок – Лялюшка. У Ляли нет одного глазика. И это подразумевает траты на лечение (второй глаз был проблемный) сейчас слава Богу все хорошо. «Плывет» правда иногда глазик, но я сразу капаю капли с антибиотиком и все проходит.
Также появление щенка подразумевает траты на питание, мясом естественно. Нужно ставить прививки, обработать от клещей, купить амуницию, покупать игрушки и т.д.
В общем, жизнь исполняет неожиданные кульбиты и приходится выживать от зарплаты до зарплаты последние полгода. Мне это очень надоело (стресса много), поэтому, решила, что формирование финансовой подушки безопасности избавит меня от такой Ж… в будущем.
Данная статья – инструкция для новичков в этом вопросе, открывает цикл материалов по теме (думаю их будет около 10). Если вы тоже хотите накопить денег на «черный день», но не знаете всех нюансов, то добро пожаловать.
Что значит финансовая подушка и для чего она нужна
Если простыми словами, то это «заначка», защищающая от неожиданных «сюрпризов»:
- Пережить кризис без долгов, например, если вы остались без работы.
- Не паниковать из-за форс-мажоров: затопили соседи, сломался холодильник и т.д.
- Иметь деньги на лечение: заболел зуб, понадобилась срочная операция и т.д.
Зная, что у вас есть страховка от жизни «на нуле», вы будете спокойны. Не на 100% конечно, потому что мозг так устроен – он любит искать себе сложности, а потом решать их (просто ему скучно). Но все равно спокойнее, если бы ее не было.
Перед тем, как начать копить
Прежде чем начать, нужно понять, куда уходят ваши деньги. Без анализа вы рискуете копить слишком медленно, либо вообще не начать, потому что «денег вечно нет». Это как строить дом без чертежа: можно, но дороже и дольше.
Как провести анализ расходов:
- Фиксируйте все траты 1-2 месяца. Записывайте все покупки – от чашки кофе до оплаты ЖКХ. Используйте приложения или обычный блокнот.
- Разделите расходы на категории (добавьте то, что актуально для вас):
- Обязательные: коммунальные платежи, еда, транспорт, кредиты.
- Желательные: развлечения, кафе.
- Неочевидные: спонтанные покупки, переплаты за доставку.
3. Найдите «дыры» в бюджете. Например:
- 3000 ₽ в месяц на кофе навынос → 36 000 ₽ в год.
- 2000 ₽ на подписки, которыми редко пользуетесь.
Пример:
После анализа Мария обнаружила, что тратит 15% зарплаты на такси. Она начала ездить на метро и за год сэкономила 60 000 ₽ – это сразу 2 месяца ее финансовой подушки.
Зачем это нужно
- Определите минимальный размер подушки. Если обязательные расходы – 30 000 ₽/мес, то подушка на 3 месяца = 90 000 ₽.
- Увидите, где можно сэкономить. Сократив «желательные» траты на 20%, вы высвободите деньги для накоплений.
- Перестанете жить в режиме «деньги куда-то делись».
Не бойтесь цифр. Даже если результаты шокируют – это начало вашей финансовой свободы. Как только поймете свои расходы, переходите к следующему шагу.
Какого размера должна быть финансовая подушка
Формула расчета:
Ваши ежемесячные расходы × 3–6 месяцев.
Пример расчета:
Если тратите 40 000 ₽ в месяц (коммуналка, еда, транспорт), то подушка = 120 000–240 000 ₽.
Если у вас ипотека или есть кредиты, нестабильный доход – копите на 6–12 месяцев.
Как создать финансовую подушку безопасности с нуля
Три варианта формирования финансовой подушки.
Если денег хватает
- Автоматизируйте накопления: сразу после получения заработной платы переводите 10-20% на другой счет.
- Сократите ненужные траты: подписки, импульсивные покупки.
Если есть кредиты
- Сначала закройте долги с высокими процентами (например, кредитные карты).
- После этого начните копить по 5–10% от дохода.
Если живете от зарплаты до зарплаты
- Начните с 1000 ₽ в месяц. Даже маленькая сумма создаст привычку.
- Продайте ненужные вещи, возьмите подработку.
Где хранить финансовую подушку
Финансовая подушка должна быть ликвидной, безопасной и защищенной от инфляции. Ликвидность – ключевой параметр. Вы должны получить доступ к деньгам в течение 1-2 дней, а лучше мгновенно. Используйте следующие способы храпения.
1. Накопительный счет с процентами
Что это: специальный банковский счет с начислением процентов (обычно 4–8% годовых в рублях).
Примеры: Тинькофф, Сбер, Альфа-Банк.
Плюсы:
- Мгновенный доступ к деньгам через приложение.
- Проценты покрывают часть инфляции.
Минусы:
- Процентная ставка может снизиться.
- Налог на доход от вкладов свыше 1 млн ₽ (в рублях).
Ликвидность: ★★★★★ Деньги доступны 24/7.
Совет: Выбирайте счет с капитализацией процентов и без ограничений на снятие.
2. Наличные в сейфе
Для чего: экстренный запас на случай, если банк временно недоступен (например, проблемы с интернетом или картой).
Плюсы:
- Не зависит от банковской системы.
- Можно использовать сразу.
Минусы:
- Не защищены от инфляции (бумажные деньги теряют ценность).
- Риск кражи или пожара.
Ликвидность: ★★★★★ Но только если они у вас под рукой.
Совет: храните в сейфе не более 10–20% от подушки. Остальное – в банке.
3. Краткосрочные гос. облигации (ОФЗ)
Что это: государственные облигации с погашением до 1 года.
Плюсы:
- Доходность выше, чем по вкладам (6–9% в рублях).
- Низкий риск дефолта.
Минусы:
- Нужен брокерский счет.
- Продажа занимает 1–2 дня.
Ликвидность: ★★★☆☆(зависит от рынка).
Важно: подходит только для части подушки, если вы готовы ждать 1–2 дня для вывода денег.
Что нельзя использовать для хранения подушки
❌ Акции, криптовалюты, ETF
- Низкая ликвидность: продажа может занять время, а в кризис активы часто падают в цене.
- Высокий риск: за месяц ваш капитал может потерять 30–50%.
❌ Недвижимость
- Ликвидность почти нулевая: продажа квартиры/машины занимает месяцы.
- Дополнительные расходы: налоги, комиссии риэлторов.
❌ Драгоценные металлы в слитках
- Сложно быстро продать: нужно искать покупателя, платить комиссию.
- Не защищены от колебаний цен.
Как распределить подушку для максимальной безопасности
- 70% – накопительный счет в рублях и валюте.
- 20% – краткосрочные ОФЗ.
- 10% – наличные в сейфе.
Финансовая подушка – не для заработка, а для защиты. Чем проще и быстрее вы получите к ней доступ, тем лучше.
На что можно использовать финансовую подушку безопасности
Использовать её можно только для критически важных трат, которые угрожают вашей безопасности, здоровью или стабильности.
Потеря основного дохода
Примеры:
- Увольнение, сокращение, закрытие бизнеса.
- Долгий больничный без сохранения зарплаты.
Как тратить:
Подушка должна покрывать ежемесячные обязательные расходы (жильё, еда, коммуналка, кредиты), пока вы ищете новый источник дохода.
Важно: не трогайте её, если у вас есть другие сбережения или временная подработка.
Внезапные расходы на здоровье
Примеры:
- Экстренная операция, лечение хронического заболевания.
- Дорогие лекарства, реабилитация после аварии.
- Ветеринарная помощь для питомца.
Как тратить: Только на то, что нельзя отложить или оплатить страховкой.
Не путать с: плановой стоматологией, косметическими процедурами, БАДами.
Срочный ремонт жилья или транспорта
Примеры:
- Прорвало трубу, сломался котел зимой.
- Поломка автомобиля, без которого вы не можете работать (например, вы таксист или курьер).
Как тратить: на устранение аварии, а не на апгрейд.
Можно: Купить замену шине, если машина – ваш инструмент заработка.
Нельзя: ремонтировать кузов после царапины.
Юридические и непредвиденные обязательства
Примеры:
- Внезапные судебные издержки (например, спор с арендодателем).
- Срочная помощь близким в экстренной ситуации.
Как тратить: если альтернатив нет, и ситуация угрожает вашей репутации.
Форс-мажоры в бизнесе
Для предпринимателей:
- Поломка оборудования, от которого зависит доход (например, сервера для интернет-магазина).
- Необходимость срочно погасить долг перед поставщиком, чтобы избежать банкротства.
На что НЕЛЬЗЯ тратить подушку
«Важно, но не срочно»
- Обучение, курсы, новый ноутбук для работы.
- Переезд в другой город, даже если это «для развития».
Соблазны
- Отпуск, свадьба, подарки, гаджеты.
- Покупка акций, криптовалюты или старт нового бизнеса.
Плановые затраты
- Страховые платежи, налоги, квартплата (это должно быть в регулярном бюджете).
Как не поддаться искушению
- Держите подушку на отдельном счёте без карты.
- Пропишите правила использования в личном финансовом плане. Например: «снимаю деньги только при потере работы или расходах на лечение».
- Восстанавливайте подушку сразу после траты. Даже если это 10% от изъятой суммы.
Запомните. Каждая трата из подушки должна быть оправдана вопросом: «Если я не использую эти деньги сейчас, это угрожает моей жизни, здоровью или возможности зарабатывать?». Если ответ «нет» – ищите другие варианты.
Отличия финансовой подушки от инвестиций
Финансовая подушка и инвестиции решают разные задачи, и путать их опасно.
Главная цель
Подушка безопасности создается для защиты от жизненных форс-мажоров. Ее задача – обеспечить вам финансовую устойчивость в кризис: покрыть базовые расходы, если вы потеряли доход, или спасти от долгов при внезапных тратах. Это ваш «парашют», который не даст рухнуть в пропасть.
Инвестиции направлены на увеличение капитала. Здесь вы сознательно идете на риск, чтобы заработать: купить акции, открыть бизнес, вложиться в недвижимость. Это инструмент для достижения долгосрочных целей – пенсии на старость, образования детей, покупки дома.
Уровень риска
Подушка хранится только в надежных и низкорисковых активах: накопительных счетах, краткосрочных депозитах, валютных вкладах. Даже если доходность близка к нулю – это приемлемо, ведь главное – сохранить деньги и мгновенно получить к ним доступ.
Инвестиции почти всегда связаны с риском потери средств. Акции могут упасть в цене, криптовалюта – обвалиться, бизнес – прогореть. Чем выше потенциальная прибыль, тем больше шанс всё потерять.
Ликвидность
Подушка должна быть максимально ликвидной. Вы обязаны снять нужную сумму за 1-2 дня, а лучше сразу. Поэтому её нельзя вкладывать в то, что нельзя быстро продать: недвижимость, драгоценные металлы в слитках, долгосрочные облигации.
Инвестиции часто предполагают долгий срок «заморозки» средств. Например, вложение в стартап окупится через 5 лет, а продажа квартиры может занять месяцы. Иногда акции приходится держать годами, чтобы дождаться роста.
Доходность
Подушка почти не приносит дохода. Проценты по вкладам лишь частично компенсируют инфляцию. Но это плата за безопасность: вы жертвуете прибылью ради гарантии, что деньги будут под рукой.
Инвестиции – это всегда расчет на прибыль. Даже консервативные инструменты (например, облигации) предлагают доходность выше банковских вкладов. Агрессивные стратегии (акции, криптовалюта) могут принести десятки процентов в год, но и риски здесь зашкаливают.
Психологическая роль
Подушка дает спокойствие и уверенность. Вы знаете, что даже в черной полосе сможете оплатить счета и не брать кредиты.
Инвестиции требуют готовности к стрессу. Рынки колеблются, капитал может временно сокращаться – это нормально, но не все выдерживают такое давление.
Почему нельзя заменять подушку инвестициями?
Представьте, вы вложили все сбережения в акции, а через месяц попали в больницу. Чтобы оплатить лечение, придется срочно продавать активы – возможно, по низкой цене и с убытком.
Подушка же всегда остается неприкосновенным «островком безопасности», даже если ваши инвестиции горят.
Идеальный порядок действий:
- Создать подушку на 3–6 месяцев расходов.
- Только после этого начать инвестировать «свободные» деньги.
Эти инструменты не конкуренты, а союзники. Подушка страхует вас от рисков, а инвестиции помогают богатеть. Но смешивать их – всё равно что тушить пожар бензином.
Выводы
Создание финансовой подушки безопасности – это не абстрактная идея из книг по экономике, а реальный инструмент, который спасает от жизни «на грани».
Она не требует миллионных доходов или финансового гения. Даже откладывая по 1000 ₽ в месяц, вы создаете защиту от хаоса, который приносят внезапные кризисы.
Следующая статья будет на тему – «Чем можно расширить финансовую подушку безопасности».