Кто будет возвращать кредит, если он был выдан Вам мошенниками?
Каждый раз, когда появляются новости о мошенничестве с кредитами, когда жертвы теряют свои сбережения и оказываются обремененными долгами, возникает важный вопрос: кто несет ответственность за погашение кредита? Покроет ли банк убытки, или жертва будет вынуждена потратить годы на погашение долга, от которого она не получила выгоды, долга, возникшего в результате халатности, обмана или даже обстоятельств, полностью не зависящих от нее?
Ответ далеко не однозначен. На банки возложена ответственность за сохранность своих активов и финансов своих клиентов. Это подразумевает ответственность за предотвращение попадания средств, в том числе заемных, в чужие руки. Однако, если клиент действовал неосторожно, инициировал подачу заявки на получение кредита, а затем добровольно передал конфиденциальную информацию мошенникам, должен ли банк нести ответственность за это?
Давайте рассмотрим несколько сценариев.
Недобросовестный сотрудник
Представьте себе банк с традиционными отделениями, дополненными небольшими торговыми точками в торговых центрах. В этих точках работают кредитные инспекторы, которые обрабатывают заявки на получение кредита, готовят документацию после одобрения, заключают соглашения с клиентами и выпускают банковские карты, на которые начисляется сумма кредита.
Один из таких сотрудников разработал мошенническую схему. Он сообщал клиентам, что их заявки на получение кредита отклоняются. Затем тайно подделывал их подписи на договорах, получал кредитные карточки и присваивал деньги.
Схема была быстро раскрыта, как только клиенты начали сообщать, что они так и не получили кредиты, на которые подавали заявки. Банк провел расследование, обнаружил мошенничество и принял меры.
В этом случае пострадавшие клиенты были освобождены от какой-либо ответственности. Мошеннические кредиты были аннулированы, а их кредитные истории исправлены. Несмотря на положительный исход для клиентов, сотрудник банка столкнулся с серьезными последствиями: банк подал на него заявление в полицию.
К сожалению, не все дела заканчиваются так гладко.
Жителя деревни убедили:
В 2018 году в Челябинской области России произошел тревожный случай, о котором сообщала "Российская газета". Мошенники, некоторые из которых были сотрудниками банка "Поехали!", убедили жителей села Октябрьское взять кредиты на общую сумму более 26 миллионов рублей, пообещав покрыть выплаты по ним. Когда обещанные выплаты прекратились, банк возбудил судебный процесс против жителей деревни. Одна пожилая женщина со скудным ежемесячным доходом в 4500 рублей оказалась должна 277 987 рублей.
Суды, встав на сторону банка, постановили, что пострадавшие несут ответственность за погашение задолженности, подчеркнув, что они лично подписывали кредитные договоры.
Обман с использованием SMS-кода
В другом случае, произошедшем в 2021 году, клиент банка "Ренессанс Кредит" был обманом вынужден сообщить мошенникам SMS-коды подтверждения. Это позволило преступникам взять кредит в размере 133 760 рублей и открыть на ее имя кредитную карту с лимитом в 48 000 рублей. Средства были быстро переведены на счета третьих лиц.
К счастью, в данном случае женщина была освобождена от обязанности выплачивать кредит. Куйбышевский районный суд Омска и Омский областной суд признали кредитные договоры недействительными, сославшись на то, что банк не проявил должной осмотрительности при рассмотрении кредитной заявки.
Заявление о приостановлении было проигнорировано.
В 2023 году Верховный суд России рассмотрел дело клиентки банка Home Credit, которая стала жертвой мошенничества с кредитами. Этот случай особенно примечателен тем, что клиентка, поняв, что ее обманули, немедленно обратилась в банк с просьбой приостановить процесс выдачи кредита.
Из судебных документов следовало, что "во время оформления кредита клиентка банка неоднократно связывалась с банком по телефону, чтобы приостановить оформление кредитов на ее имя неизвестными лицами. Она сообщила оператору банка, что на ее телефон поступил звонок от человека, который представился сотрудником ООО "ХКФ Банк", и во время телефонного разговора она получила текстовые сообщения. Однако оператор не предпринял никаких действий в связи с ее обращениями."
Несмотря на ее уговоры, мошенники, получив необходимые SMS-коды, успешно оформили заявку на получение кредита. Им даже удалось внести первоначальный взнос по кредиту с помощью карты другого банка, принадлежащей третьему лицу.
Хотя суды низшей инстанции первоначально встали на сторону банка, Верховный суд в конечном счете вынес решение в пользу женщины. Суд пришел к выводу, что банк действовал ненадлежащим образом, переведя кредитные средства на внешнюю карту, идентифицируемую только по ее номеру, без проверки личности получателя и подтверждения того, что она является предполагаемым получателем.
Определение ответственности: сложное уравнение
Эти примеры иллюстрируют сложный и зачастую противоречивый характер определения ответственности в делах о мошеннических займах. В то время как некоторые банки брали на себя ответственность, другие преследовали потерпевших, требуя выплаты долга, даже при удивительно схожих обстоятельствах.
Как правило, если банк не выявляет явной халатности со своей стороны (например, мошенничества сотрудников), он требует возврата кредита. Это не оставляет жертве иного выбора, кроме как обратиться в суд. В тех случаях, когда жертва поделилась с мошенниками конфиденциальной информацией, такой как SMS-коды или PIN-коды, суд может привлечь их к ответственности за выплату долга.
Однако после постановления Конституционного суда России (№ 2669-О от 13.10.2022) произошел существенный сдвиг. В этом постановлении подчеркивается необходимость того, чтобы банки применяли "повышенные меры предосторожности" при обработке онлайн-заявок на получение кредита, особенно когда средства немедленно переводятся на счета третьих лиц. С момента принятия этого постановления наметилась тенденция к вынесению более благоприятных судебных решений для жертв кредитного мошенничества.
В конечном счете, каждое дело уникально, и исход в значительной степени зависит от конкретных обстоятельств, представленных доказательств и толкования закона судами. Несмотря на то, что правовая база развивается таким образом, чтобы обеспечить большую защиту жертвам мошенничества, частным лицам по-прежнему крайне важно проявлять крайнюю осторожность и бдительность, чтобы в первую очередь не стать их мишенью.