С тем, что накопления безусловно нужны для здоровых финансов, а «подушка безопасности» поможет справиться со многими острыми жизненными ситуациями согласны почти все. Вопрос, чаще всего, вызывает то, как именно правильнее вести свои накопления.
Зачем копить деньги?
У тех, кто решает заняться формированием своих накоплений, обычно возникает два основных вопроса:
- Где взять деньги?
- Зачем вообще копить?
Начнем отвечать со второго. Наличие накоплений – это определенная степень финансовой независимости и защита от разных непредвиденных обстоятельств. С ними неприятная жизненная ситуация (от сложностей со здоровьем до сломавшегося пылесоса) из финансовой катастрофы превращается в управляемую и решаемую задачу. В конце концов, накопления в большинстве случаев дешевле кредитов.
Ответ на первый вопрос подразумевает подъем на новый уровень управления своими деньгами. В повседневной жизни мы довольно небрежно относимся к финансам. Ненужные траты, переплата, «ритуальные» и «престижные» расходы – все это деньги, за которые мы отдали свое время и силы, но дальше выкинули их впустую. Начав контролировать свои доходы и расходы, чтобы высвободить средства для накоплений, вы будете тратить осознанно и откроете для себя возможности для маневра деньгами и экономии.
Простой отказ от бесполезных трат и перенаправление этих средств в накопления уже даст вам хороший источник для формирования своей «кубышки». А если вам реально не хватает денег – стоит задуматься над тем, как повысить свою квалификацию, сменить работодателя, монетизировать хобби или пересмотреть образ жизни. Так одна цель потянет за собой сразу несколько положительных перемен в жизни.
Главное - цель накоплений
В любом деле важны цель и мотивация. Если вы решили заняться своими накоплениями, вам нужно принять как факт: вы не наказываете себя и не лишаете себя чего-то ценного, наоборот, вы приобретаете и защищаете себя с финансовой стороны. Считайте это тренировкой – да, придется совершить над собой усилие, держать дисциплину, попотеть, побегать и потягать гантели, потратить на это время, устать, но в итоге вы обретете форму, здоровье и хорошее настроение.
Есть три распространенных и часто связанных ошибки в постановке целей:
- Копить, сделав процесс дискомфортным, отказывая себе во всём, («перейду на хлеб и воду, но побольше отложу в кубышку»).
- Копить ради самого процесса, ради какой-то абстрактной суммы («накоплю миллион, только пока не знаю – зачем…»).
- Копить не для себя, а ради того, чтобы впечатлить других («сегодня отказываю себе во всем, но вот как накоплю – ух, вот тут-то я всем покажу!»).
Все три варианта – патологические и ни к чему хорошему не приведут, включая испорченное здоровье и отношения с людьми. Цель накоплений, которую вы ставите себе, должна быть конкретной, позитивной и касающейся только вас и ваших планов, с обозначенными условиями, сроками и путями достижения. А сам процесс накоплений нужно настраивать так, чтобы он не портил ваше качество жизни, зато все «лишние» и бесполезные расходы можно со спокойной совестью перенаправить в накопления.
Копилки и планирование
Специалисты по личным финансам всегда подчеркивают: в накоплениях время и деньги неразрывно связаны, управление своими сбережениями невозможно без планирования. В идеале структура накоплений может выглядеть следующим образом:
- «Подушка безопасности» - деньги, у которых нет четко определенной цели, но которые, в случае чего, станут вашим резервом. Как правило ее объем определяется как запас средств, позволяющий прожить в режиме разумной экономии от полугода до года.
- Целевые «копилки», привязанные по срокам к вашим планам и динамике рынка. Например: «к лету накопить на новые беговые кроссовки», «через полгода нужно проходить ТО и менять масло в машине», «средства, чтобы с выгодой купить себе гаджет в будущий Киберпонедельник», «деньги на отпуск через год». Если что, копилки можно использовать как дополнение к «подушке безопасности», но никогда не стоит делать наоборот.
- Инвестиционные средства - когда у вас полный порядок с первыми двумя пунктами, можно попробовать поработать с инструментами, которые не обещают гарантированного дохода, но в целом ориентированы на зарабатывание. Помните, что чем выше прогнозная прибыль, тем выше и риски, надежнее выбирать как можно более консервативные инструменты.
В любом случае мы видим, что без планирования и понимания картины своих доходов и расходов, успеха не достичь. Так что правильные накопления всегда помогут оздоровить ваши финансы. И не давайте инфляции съедать ваши накопления. Все, что по планам больше 2-3 месяцев лучше оформлять в виде накопительных счетов или пополняемых вкладов, так вы сохраните покупательную способность и даже немного быстрее придете к намеченной цели за счет процентного дохода.
Большие скачки или мелкие шаги?
Очевидно, что чем больше мы откладываем, тем быстрее растут суммы в копилках. Но наш бюджет и доходы не резиновые, поэтому важно еще понять, сколько откладывать. Чаще всего рекомендуют переводить в сбережения около 10% ежемесячного дохода. Можете больше? Прекрасно, если это не доставляет вам дискомфорта.
Следуйте правилу «сперва заплатите себе» и пополняйте свои накопления когда вам приходят деньги. Если вносить средства по остаточному принципу, в конце месяца, всегда есть риск дать слабину и сказать себе «ну, в этот раз не получилось…» - представьте, что это вам говорит босс в день зарплаты 😊.
Важно делать вклады в копилку регулярными, чтобы выработалась полезная привычка и временно расставаться с деньгами было проще. На формирование новой привычки уходит, как правило, около 20-30 дней. Поэтому многие вместо того, чтобы откладывать ежемесячно, выбирают ежедневное пополнение своих сбережений небольшими суммами. Скорость в итоге оказывается той же, но ритм держится лучше.
Иногда нам улыбается удача и мы неожиданно получаем пополнение в свой бюджет – премия, выигрыш, наследство, подарок. Заведите себе полезное правило: все подарки судьбы считать предупреждениями и все неожиданные доходы обязательно превращать в свой финансовый резерв.
Помните, что порядок всегда бьет класс: тот, кто копит системно и размеренно движется к своей финансовой цели, всегда обойдет тех, кто действует скачками, без системы, какими бы большими ни были его беспорядочные скачки. Создавайте свою стратегию и вперед, к успеху в накоплениях!
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!