Доброй ночи всем подписчикам моего юридического канала и всем тем, кто зашёл в него, чтобы узнать для себя что-то новое, интересное и полезное! Я всех Вас рад видеть! Продолжаю публиковать в своём юридическом канале посты, связанные с финансами. Мною был не так давно опубликован пост о т.н. недобросовестных заемщиках (тех, кто взял кредит (займ), но отдавать его в силу разных, часто не очень законных, оснований не хочет). До этого я опубликовал несколько постов о коллекторах, о Росфинмониторинге, о том, как банки неправомерно списывают деньги со счетов своих клиентов. Ну и несколько постов о мошенниках. А сейчас я хочу написать о тех бедолагах, которые стали жертвами поневоле мошенников (кто-то в силу обстоятельств, кто-то из-за своей безграмотности или невнимательности). Одним словом, о тех, на кого были оформлены мошенниками кредиты. Этот пост как бы двойного назначения: и из категории финансовой и очередной мой пост о мошенниках. Информация мною взята из Интернета, ссылки на сайты в конце я укажу. Итак…
«Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации (Центробанка России) в 2024 году объем операций без добровольного согласия клиентов увеличился по сравнению с 2023 годом на 74,36%. В 2024 году доля объема операций без добровольного согласия клиентов в общем объеме операций по переводу денежных средств составила 0,00066% (в 2023 году – 0,00119%). В общем объеме хищений основную долю составляют денежные средства, похищенные у клиентов — физических лиц. Аналогичная ситуация зафиксирована и в отношении количества операций без добровольного согласия клиентов. С 25.07.2024 действует Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе», посвященный новым механизмам противодействия мошенническим переводам. В нем уточнено определение операции без добровольного согласия клиента:
- под ней понимается денежный перевод, совершенный клиентом финансовой организации вследствие обмана или злоупотребления доверием. С этого же момента организации начали отчитываться о мошеннических операциях по обновленной форме с учетом законодательных изменений.
Принятые Банком России меры позволили повысить качество и скорость взаимодействия между регулятором (Центробанк России), финансовыми организациями и правоохранительными органами по обмену сведениями о кибермошенниках. Информация о хищениях поступает в базу данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента от правоохранительных органов, даже когда пострадавшие не обращаются с заявлением в свою финансовую организацию. Пополняется число реквизитов злоумышленников, содержащихся в базе данных регулятора. В 2024 году кредитные организации возвратили клиентам 9,9% (2713,58 млн. рублей) от всего объема операций по переводу денежных средств, совершенных без добровольного согласия клиентов (в 2023 году данный показатель составил 8,7%, или 1378,76 млн. рублей)» (ссылка: https://cbr.ru/analytics/ib/operations_survey/2024/).
Данная информация взята мною с сайтов «ГАРАНТ.РУ» и «Банки.ру». Крупные банки гораздо более требовательны к новым заемщикам: они тщательно проверяют кредитную историю, наличие имущества, алиментов, судимости, данные о работодателе, просят справки о доходах и другую информацию.
Поэтому оформить кредит на чужое имя без ведома человека в крупном банке очень сложно. Однако, в микрофинансовых организациях (МФО) все гораздо проще – иногда мошенникам достаточно только фотографии паспорта, отправленной по электронной почте, чтобы оформить на Вас заем.
Поэтому, если Вам необходимо отослать скан или фото паспорта кому-либо через мессенджер (тот же WhatsApp, например), то сразу же после отправки удалите это сообщение и у себя и у вашего собеседника (это уменьшит вероятность того, что ваши данные попадут в чужие руки и впоследствии будут использованы для мошенничества). Не передавайте свои персональные данные третьим лицам (если кто-то просит Вас оставить паспорт в качестве залога, то поинтересуйтесь, с какой целью это нужно и нельзя ли ограничиться, например, тем же водительским удостоверением, или иным менее значимым документом). Никогда не сообщайте личную информацию, коды из СМС, пароли, банковские данные и другие конфиденциальные сведения по телефону, даже если человек на линии представляется сотрудником банка, полиции или Госуслуг (особенно это касается СМС-кодов для подтверждения входа или транзакций – настоящие специалисты никогда не попросят их у клиента). Данные можно украсть, отправив на электронную почту или в мессенджер вирус, активирующийся при открытии ссылки. Также мошенники могут выяснить информацию или получить доступ к личному кабинету клиента, позвонив ему от лица «сотрудника службы безопасности банка». У мошенников могут оказаться Ваши фото с раскрытым паспортом у лица, которые Вы делали для регистрации в разных сервисах (например, каршеринг).
«На сайтах некоторых банков есть онлайн-анкеты на получение кредита. Злоумышленники заполняют такую анкету на свое подставное лицо — так называемого дропа. Но при этом они указывают телефон потенциальной жертвы, и заявка оказывается привязана к ее номеру. На этот номер приходит код подтверждения. Затем преступники звонят жертве от имени сотрудников банка и выманивают код из СМС. Заявка на кредит отправляется в банк. После этого мошенники добиваются, чтобы одураченный человек назвал еще один подтверждающий код, нужный для подписания документов. В результате деньги поступают на счет дропа, а пострадавший остается должен банку. С точки зрения закона ситуация непростая: дроп может заявить, что не вводил никаких кодов и потому не несет ответственности. По сути, договор оформляется на одного человека, а «подписывает» его с помощью простой электронной подписи другой. И оба участника формально ни при чем, но вот доказать свою непричастность к случившемуся можно будет только через суд, а это потребует немало сил и нервов.
Важно всегда внимательно читать СМС от банка. Если вы не планировали совершать упомянутую в сообщении операцию, подтверждать ее нельзя. Следует немедленно связаться с банком по официальному телефону (он указан на сайте банка и на обороте банковской карточки). Эксперты по финансовой безопасности не устают напоминать, что коды из СМС нельзя называть никому. Реальные банковские сотрудники никогда не просят сообщить секретный код. Любой, кто пытается выманить эту информацию, — мошенник. В случае такого подозрительного звонка нужно сразу же положить трубку, заблокировать номер и при наличии опасений связаться со своим банком» (ссылка: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10985261).
Если Вы чувствуете, что что-то не так, если Вам часто начали звонить с неизвестных номеров какие-то люди и требовать от вас вернуть долг (которого у Вас, разумеется, нет), если Вам начали приходить почтой какие-то бумажки об оплате несуществующего долга, то пришло время выяснить, что происходит. Сначала можно зайти на официальный сайт Управления ФССП России по Вашему региону (там есть Банк исполнительных производств). Я в своей юридической группе уже разместил пост о том, как можно проверить это. Потом можно зайти в ближайший офис Сбера (бывший Сбербанк) и попросить выдать вам выписку об арестах и взысканиях (по предъявлению паспорта специалисты Сбера выдают такой документ без проблем). Думаю, что в других крупных банках (таких как ВТБ, Альфа, Совкомбанк, Россельхозабанк, Т-Банк тоже что-то подобное можно получить). В личном кабинете банка (в том же Сбербанк-онлайн) подобную выписку можно заказать и онлайн, без посещения офиса. Можно зайти в личный кабинет на Госуслугах и заказать выписку из БКИ (Бюро кредитных историй). Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако встречаются ситуации, когда доступ к личному кабинету на портале Госуслуг утерян. В таких случаях Банк России рекомендует в своем Телеграм-канале два способа получения этого документа в течение суток.
1. Если Вы знаете свой персональный код субъекта кредитной истории, то это можно сделать через сайт Банка России (код можно найти в кредитном договоре либо уточнить в вашем банке или микрофинансовой организации, если Вы уже брали кредит или заем).
2. Если Вы не знаете свой код или ни разу не брали кредит, то запрос в ЦККИ можно отправить через любой банк или МФО, кредитный потребительский кооператив, обратившись во все бюро кредитных историй, почтовое отделение или к нотариусу.
Сразу же после того, как Вы обнаружили, что на ваше имя был оформлен кредит, то не откладывая обратитесь в организацию, которая его выдала (банк, МФО, кредитный потребительский кооператив и т.д.). Сообщите сотрудникам банка или микрофинансовой организации, что Вы не оформляли этот кредит (заем), а также обязательно уточните все имеющиеся детали: дату оформления кредита (займа), его сумму, номер кредитного договора (договора займа) и другие важные параметры.
Банк России рекомендует запросить проведение внутреннего расследования по данному факту, предоставить Вам копии документов, на основании которых были выданы деньги, а также реквизиты счетов, куда в итоге поступили средства.
При этом в случае, если Вы решили подать свое заявление о несогласии с выданным кредитом в бумажном виде, то лучше составить два экземпляра, на одном из которых сотрудник банка должен поставить отметку о принятии (это нужно, чтобы позднее приложить данный документ к своему заявлению в полицию).
Хоть сейчас у многих людей отношение к нашим правоохранительным органам, в частности, к полиции, не совсем доброе, многие люди считают, что она ничего не делает, смысла туда обращаться мало, но в данном случае обращение в полицию просто необходимо, ибо, в том числе, и без этого шага потом трудно будет что-либо доказать. Ведь мошенничество – это уголовная статья. Поэтому следующий шаг – это обращение в ближайшее отделение полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества. К заявлению обязательно нужно приложить копию обращения, которое Вы направили в финансовую организацию, и все другие документы, которые собрали по данному вопросу. В заявлении в полицию необходимо максимально подробно указать все обстоятельства, подтверждающие, что Вы не имели отношения к оформлению кредита. После принятия заявления в полиции Вы получите талон-уведомление – обязательно сохраните его (этот документ необходимо будет передать в банк или микрофинансовую организацию, выдавшую кредит). Банк должен дать ответ в течение 15 дней согласно Федеральному закону от 4 августа 2023 г. № 442-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации». Организация по итогам рассмотрения может согласиться аннулировать долг или отказать в этом. Если банк или МФО все же откажут в аннулировании долга, Вам следует обратиться в суд, так как только через суд Вы сможете добиться принудительного списания неправомерно оформленного на вас кредита.
Банк России советует прилагать детализацию СМС за тот период, когда был оформлен кредит, указать время или факты взлома ваших устройств, сканы электронных писем, например, от Госуслуг, и любую дополнительную информацию, способную подтвердить вашу непричастность. Без доказательств выиграть суд не получится.
Как пример того, что слабая доказательная база даже независимо от того, что возбуждено уголовное дело, приведёт к отказу в удовлетворении иска (если ВЫ подали иск), или, наоборот, к его удовлетворению, если в отношении Вас подан иск, можно привести решение Чусовского городского суда Пермского края от 29 сентября 2022 по гражданскому делу № 2-1456/2022 (https://chusovoi--perm.sudrf.ru/modules.php?name=sud_delo&srv_num=1&name_op=case&case_id=317244049&case_uid=38ad1360-0546-423d-8369-35dbeb3e33ae&delo_id=1540005&new=#).
«Ввод в системе Сбербанк ОнЛайн одноразового пароля, содержавшегося в смс-сообщении, направленном банком истцу подтверждает факт подписания клиентом кредитного договора аналогом собственноручной подписи и ознакомление со всеми существенными условиями. Кроме того, впоследствии «дата» Г.Л.А. произведено досрочное частичное погашение оспариваемого кредитного договора в сумме ХХХХХ,60 руб. и ХХХХ руб.» (мои пояснения: НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ нужно вводить НИКАКИЕ ОДНОРАЗОВЫЕ ПАРОЛИ, ЕСЛИ Вы сомневаетесь и НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ нужно осуществлять никакое внесение денежных сумм в качестве досрочного погашения. В моей юридической практике бывали такие случаи, что обращается ко мне человек, который действительно брал кредит, но это было еще во времена энные. Взять-то он его взял, но или вообще не вносил никакие суммы в качестве его погашения, или вносил, но с момента последнего погашения прошло уже три и более года, т.е. срок исковой давности истёк. В таком случае, зная, что кредитная организация подаст в отношении данного заемщика иск в суд, нецелесообразно уже что-либо вносить ему, ибо если внесёт он даже половину от ежемесячного платежа, то течение срока исковой давности будет прервано. А здесь тем более такая ситуация, что женщина никакого кредита не брала, зачем что-то досрочно в таком случае погашать? Другой разговор, если это всё написанное в решении было сделано третьими лицами, без неё).
«Утверждение Г.Л.А. о том, что действия по введению кодов и доступа к электронной системе «Сбербанк Онлайн» осуществлены ею под влиянием мошеннических действий иных лиц, в отсутствие соответствующих доказательств - приговора суда, подлежит отклонению, в силу положений статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положений статьи 49 Конституции Российской Федерации, согласно которым виновность лица в совершении преступления устанавливается вступившим в законную силу приговором суда. Довод ответчика по первоначальному иску о том, что со стороны Г.Л.А. отсутствовало волеизъявление по заключению кредитного договора, является несостоятельным, поскольку материалами дела подтверждается, что документы, необходимые для заключения договора, в том числе заявление-анкета, индивидуальные условия потребительского кредита, подписаны Г.Л.А. с использованием простой электронной подписи. Нет оснований у суда и для признания кредитного договора от «дата» недействительным в силу п. 2 ст. 179, п. 1 ст. 178 ГК РФ, поскольку истцом по встречному иску Г.Л.А. не представлено достоверных доказательств того, что при заключении договора она преследовала иные цели, и ее воля была сформирована под влиянием обмана со стороны ответчика по встречному иску ПАО Сбербанк, либо заблуждения, возникшего вследствие его действий, чем ответчик воспользовался. Учитывая изложенное, суд, исходя из самостоятельной реализации Г.Л.А. права на заключение кредитного договора дистанционным способом, предусмотренным заключенным с ответчиком договором банковского обслуживания, путем введения смс-кодов (паролей), и отсутствия незаконных действий со стороны банка, который заключил договор и предоставил по нему кредитные денежные средства, исходя из соответствующего волеизъявления Г.Л.А., подтвердившей действительность своих намерений паролями, суд отказывает в удовлетворении встречного истца о признании кредитного договора незаключенным, удовлетворяет первоначальный иск о взыскании кредитной задолженности в полном объеме».
(Мои пояснения: что здесь сказать-то? Решение подтверждено апелляционным определением и определением Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Обидно, конечно, но, как я понял, со стороны ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Г.Л.А. каких-либо допустимых и относимых доказательств суду представлено не было. Скорее всего, кто-то получил доступ к её приложению «Сбербанк-онлайн» на её телефоне (в том числе и посредством разовых СМС-кодов), и оформил от её имени кредит. Возможно, кто-то и доступ к её личному кабинету на портале Госуслуг получил, а её сбер-карта была привязана к порталу Госуслуг, и оформил от её имени этот кредит. Трудно, не зная всей истории полностью, что-либо утверждать. Сбер здесь, скорее всего, не причём, ибо он деньги по заключенному в электронной форме кредитному договору выдал – свои обязанности исполнил в полном объёме. Вот лишний раз это говорит о том, что нужно ТЩАТЕЛЬНО относиться к своей безопасности и в отношении банковских приложений и Госуслуг. Хочу на другое обратить внимание: «Утверждение Г.Л.А. о том, что… в отсутствие соответствующих доказательств - приговора суда, подлежит отклонению… (ибо виновность лица в совершении преступления устанавливается вступившим в законную силу приговором суда)». То есть, одного возбужденного уголовного дела явно недостаточно, поскольку сегодня оно возбуждено, а завтра его прекратят. А как обычно бывает? Полиция возбуждает уголовное дело ПО ФАКТУ, потом его приостанавливает, пока не найдётся конкретный подозреваемый, а это, к сожалению, бывает очень редко, и со временем такое уголовное дело уходит в «глухари», что для отдела полиции не есть хорошо. Поэтому полиция старается как можно реже возбуждать подобные уголовные дела, но возбуждать-то их, тем не менее, приходится. Вывод какой напрашивается: спасение утопающих - дело самих утопающих: нужно самим повышать финансовую грамотность, тщательно следить за тем, чтобы нигде не оставлялись персональные данные, никакие одноразовые пароли никуда не отправлять, периодически менять пароли на Госуслугах, оформить самозапрет на выдачу кредитов в личном кабинете на портале Госуслуг).
Отдельный разговор о том, если Вы потеряли или у Вас украли паспорт. ОБЯЗАТЕЛЬНО напишите заявление в полицию (пусть Вы оплатите штраф – это не беда, всё-равно сумма штрафа будет в разы меньше той суммы, которую в виде кредита (займа) могут взять на ваше имя). Обратитесь в МФЦ, чтобы заказать новый паспорт, а старый аннулировать. Я точно не помню, но в сети Интернет как-то мне попалось решение суда, когда человек, утерявший свой паспорт, смог доказать в суде, что кредит брал не он, поскольку его взяли на паспорт, им утерянный и аннулированный. Точно также и в отношении банковских карт (если утеряли карту, то БЫСТРО в банк блокировать эту карту и подавайте на перевыпуск новой карты (если какие деньги оставили на карте, то их можно получить в офисе банка в кассе). То же самое и о личном кабинете на портале Госуслуг (обновляйте пароль, не бойтесь – это можно сделать через личный кабинет, не выходя из дома).
В заключение поста хочу сослаться еще на одно решение суда, только в отличие от предыдущего оно было вынесено в пользу лица, на которое мошенническим путём был оформлен займ. В этом случае полиция своим постановлением отказала в возбуждении уголовного дела, но, как выяснилось, при оформлении этого займа был указан не тот номер телефона, который зарегистрирован за истицей и деньги были зачислены на карту не с тем номером, которая числится за истицей. Это решение Савеловского районного суда г. Москвы от 11 сентября 2023 по гражданскому делу № 02-3371/2023 (ссылка: https://mos-gorsud.ru/rs/savyolovskij/cases/docs/content/c67c0240-5922-11ee-8bd2-0398504fb2ba).
Ответчик подал апелляционную жалобу, но Мосгорсуд оставил решение суда первой инстанции без изменения. Как мы видим из этих двух решений: однозначной практики в этом вопросе нет. В первом случае уголовное дело было возбуждено, но суд это не принял во внимание, так как не было приговора суда, и иск Сбера удовлетворил. Во-втором случае, в возбуждении уголовного дела было отказано, но там имелись такие факты, как не тот номер телефона, который закреплён за истицей и не та банковская карта, которая оформлена на истцу и этого для суда оказалось достаточно, чтобы признать договор займа недействительным. Возможно, в первом случае был Сбер (считается, что в крупных банках мошенническим путём оформить кредит сложно) поэтому суд и удовлетворил иск, а во-втором случае, была МФО (там проще оформить займ). Не знаю, честно говоря… Опять же, только внимательность самих людей здесь важна.
Вот ссылки на те сайты, откуда я брал информацию при написании данного поста:
- Банки.ру: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10963526
«ГАРАНТ.РУ»: https://www.garant.ru/article/1811726/