Очень часто, когда пишешь на какую-то определенную тему, например про Программу Долгосрочных Сбережений, то тебе в комментарии прилетает, что это абсолютно не то и нужно срочно открывать ИИС, пишешь про ИИС, тебе пишут вклады, в статьях про вклады пишут про бетон, в статьях про недвижимость, что автору лучше всё продать и купить акции, и так по кругу.
Я понимаю, что никто не должен читать все мои статьи залпом и не должен знать обо всех изменениях в портфеле моих активов, но откуда такая уверенность, что если человек пишет про один какой-то инструмент в одной отдельно взятой статье, то он только его и использует?
И вот я подумала, что неплохо было бы собрать в одну статью все свои финансовые инструменты.
Давайте попробуем.
Недвижимость.
У меня в собственности несколько объектов недвижимости. А точнее, это 4 квартиры в 3-х разных городах Калининградской области. И это основа моих активов. Три из 4-х квартир сдаются в аренду, одна квартира предназначена для личного проживания. На время моего отсутствия она выполняет роль просто очень дорого склада для хранения моих вещей. В свое оправдание могу сказать, что часть вещей бесценна (справка о рождении бабушки, заяц, которого мне подарили, когда мне было 3 месяца), так что дорогой склад эмоционально оправдан.
От недвижимости я получаю ощутимый доход в виде аренды. Он существенно превышает все остальные виды моего дохода, не считая зарплаты.
Ипотеки.
Для приобретения недвижимости как активов я уже трижды использовала один и тот же инструмент — ипотека.
Первая ипотека была взята на однушку для собственного проживания. Сейчас эта однушка приносит мне самую большую долю моего пассивного или нетрудового дохода, так как ипотека была выплачена вместо 15 лет за 3 года.
Льготная ипотека. У меня это сельская ипотека на однокомнатную квартиру в прибрежном городе. Ставка по кредиту 3%, долг чуть более 1,7 млн. Ипотека сама себя оплачивает и приносит мне доход. Меньше, чем однушка в областном центре, но тоже очень неплохой.
Ну и квартира, которая предназначена для личного проживания, у меня тоже в ипотеке, ну тут всё не так однозначно. Точнее, всё достаточно однозначно, по этой ипотеке у меня слишком большой для меня платеж. Он существенно влияет на мой личный бюджет. Хотя, если честно, так было и с первой ипотекой, и с сельской. Все они первое время казались достаточно существенными.
Вклады.
У меня есть цикл статей про лесенки вкладов и их различные вариации. И в следующем месяце у меня будет сформирован небольшой запас на 1 год скромной жизни. А также на 3 месяца каких-то непредвиденных расходов. Это та самая подушка безопасности, о которой так много говорят. А еще это резерв, который в случае чего закрывает 1/6 моей задолженности по ипотеке за ту квартиру, в которой предполагается, что я буду жить.
ИИС.
Это мой второй ИИС, он старого типа, и летом следующего года ему исполнится 3 года, и я его закрою.
Вопреки мнению многих, у меня на ИИС не только облигации, а еще фонд денежного рынка, а 1/3 портфеля в акциях.
ИИС, как и вклады, ориентирован в первую очередь на наличие ипотеки, поэтому носит столь консервативный характер. Так что я, как и все простые русские инвесторы, чуть-чуть, но жду дивиденды от Лукойла.
Счет в рамках программы долгосрочных сбережений.
Это долгосрочная инвестиция. Если предыдущие были направлены на обеспечение моей платежеспособности по ипотекам, по ПДС я выбрала как страховку от самого неприятного, что может произойти в вопросах здоровья.
Если физическое тело меня не подведет в ближайшие 14 лет (год в рамках программы я уже продержалась), то эти деньги пойдут также на ипотеку, если она к тому времени будет у меня.
Брокерские счета.
На брокерских счетах у меня есть несколько инструментов.
Один счет я использую под формирование портфеля облигаций, и сейчас он мне приносит около 2000 руб. ежемесячно, что немного, но уже сильно лучше, чем ноль.
Кроме того, на брокерском счете я коплю деньги для пополнения того же ИИС и ПСД в конце года для получения налогового вычета.
На отдельном брокерском счете у меня собран очень странный портфель акций на сумму более 30 000 руб. Если к ним прибавить те акции, что куплены на ИИС, то сумма в акциях будет более 100 000 руб.
А еще я использую брокерские счета, конечно, где это возможно, для своеобразной кредитной карусели. Подключила бесплатную маржинальную торговлю и купила максимально безрисковые инструменты с кредитным плечом (фонды денежного рынка и облигации).
Отдельный брокерский счет у меня сейчас является аналогом просто счета с процентами на ежедневный остаток. Открыт счет в рамках акции «Финам 36,6%», и в следующем месяце я уже должна получить выплаты в рамках этой акции.
Накопительные счета.
У меня несколько накопительных счетов. На один приходят купоны и дивиденды с ИИС, с еще одного платится ипотека, есть и другие счета. Но базово у меня всегда 2 накопительных счета:
- под деньги с кредитной карусели
- для накоплений на отпуск
У меня принципиальная позиция, что каждый инструмент должен отвечать своей задаче. И деньги надо разделять так, чтоб ты понимал, «в каком конверте» на какие цели отложены. Поэтому совет просто всё скидывать на накопительный счет мне категорически не подходит, хотя и дается мне периодически с очень сильной навязчивостью.
Кредитные карты.
Их у меня много, а точнее, 5. Но они на достаточно скромные лимиты и используются преимущественно для кредитной карусели.
Пока есть возможность, буду продолжать заниматься этой «мышиной возней», как любят писать в комментариях. Она мне дает около 5 000 руб. в месяц дополнительного дохода.
Мне кажется я ничего не забыла, хотя могла.
Да, я пытаюсь выжать максимум из того, что есть. При этом распределить материальные ресурсы так, чтоб они отрабатывали на все направления моих потребностей: накопительные счета давали доход и возможность крутить кредитную карусель, вклады обеспечивали подушку безопасности и возможность в течение года платить ипотеку, ПДС формировало долгосрочные накопления, брокерский счет облигаций частично компенсировал льготную ипотеку, недвижимость была базой и так далее.
Я не считаю, что есть какой-то один универсальный инструмент, я считаю, что надо использовать их в зависимости от своих целей и с оглядкой на свое текущее положение.
В рамках поддержки автора вы можете подписаться на мой закрытый канал, перечислить донатили безвозмездно подписаться на мой телеграмм.