Что такое ИИС и как на нем заработать: понятный гид для начинающих

Инвестиции — не для богатых, а для осознанных

В моей жизни я встречал сотни людей, которые жаловались на нехватку денег. Но гораздо реже встречал тех, кто признавал: «Я просто не умею ими управлять». Финансовая грамотность — это навык, который дает свободу. Один из простых и законных способов начать путь к пассивному доходу — открыть индивидуальный инвестиционный счет, или просто ИИС.

Этот инструмент может стать вашей стартовой площадкой. Неважно, вам 16 или 56 — все, что нужно на старте, — это минимальный капитал, немного времени и желание разбираться.

Что такое ИИС: инвестиции, которые понимаешь

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это особый счет, который вы открываете у брокера или в банке. Его цель — помочь вам заработать на инвестициях и одновременно получить налоговые льготы от государства. Вы вносите деньги, покупаете на них ценные бумаги — и уже с первого года можете вернуть себе до 52 000 рублей в виде налогового вычета по ИИС.

ИИС — это мост между вашими накоплениями и рынком инвестиций. Он прост в открытии и понятен в использовании. Для сравнения:

❗ ИИС — это не вклад, а инвестиционный инструмент. Но он предлагает гарантированный бонус от государства, если выполнять простые условия.

ИИС или брокерский счет — что выбрать?

Если вы только начинаете путь к инвестициям, вас может смутить выбор между ИИС и обычным брокерским счетом. Ответ зависит от цели:

• Хотите долгосрочные инвестиции и возврат части уплаченных налогов? — ИИС.
• Планируете спекулировать, покупать и продавать активы часто? — тогда брокерский счет.

Для новичка ИИС предпочтительнее. Почему? Потому что это способ не просто заработать, но и снизить налоговую нагрузку, инвестируя даже скромные суммы.

ИИС для начинающих: для кого он подходит

Этот счет создан для физических лиц — студентов, сотрудников, предпринимателей. Он доступен гражданам РФ и подходит:

• работающим по найму (можно получить вычет по НДФЛ),
• самозанятым (если платят НДФЛ — тоже возможен вычет),
• ИП (при официальной нагрузке по НДФЛ).

Три типа ИИС: какой выбрать и как не прогадать?

Когда вы впервые слышите словосочетание "индивидуальный инвестиционный счет", возникает ощущение, что это что-то сложное и только для “своих”. На деле — все проще. Это не про Уолл-стрит, это про вашу семью, будущее ваших детей и личную финансовую независимость. Главное — понять, что такое ИИС, какие преимущества он дает и как выбрать подходящий тип счета под свой доход, цели и возраст.

В 2025 году действуют три типа ИИС:

🔹 ИИС-1 (Тип А): когда важен возврат налогов

Это отличный вариант, если вы работаете официально и платите НДФЛ. Вы можете получить налоговый вычет по ИИС — до 52 000 ₽ в год. Просто возвращаете часть уплаченного подоходного налога — и направляете его обратно в инвестиции. Вот вам и пассивный доход, и финансовая грамотность на практике.

Пример: Алексей, 28 лет, работает программистом. Решил открыть ИИС в Сбере и каждый месяц вносить по 10 000 ₽. За год он вложит 120 000 ₽ и получит возврат НДФЛ — 15 600 ₽. Через 3 года получит около 46 800 ₽ только за счет налогового вычета. А если еще и вложит деньги в облигации или ПИФы, доход будет выше.

🔹 ИИС-2 (Тип Б): когда хочется не платить налог с прибыли

Этот вариант подойдет, если вы не платите НДФЛ, например, вы самозанятый или ИП, и вы хотите зарабатывать на ИИС, не платя налог с инвестиционной прибыли. Это освобождает от уплаты 13% с дохода, полученного от акций, облигаций, дивидендов и так далее.

Пример: Мария, 34 года, стилист на фрилансе. У нее нет официальной зарплаты, но она откладывает по 15 000 ₽ в месяц. Открывает ИИС-2 и инвестирует в ПИФы и корпоративные облигации. Через 3 года получает доход в 180 000 ₽ и полностью освобождается от уплаты налога с прибыли.

🔹 ИИС-3 (новинка с 2024 года): максимум льгот, но на долгий срок

Этот тип объединил плюсы ИИС-1 и ИИС-2. Здесь и налоговый вычет 13%, и освобождение от налога на инвестиционный доход (до 30 млн ₽). Но есть нюанс — счет нужно держать не меньше 5 лет (а с 2027 года — еще дольше). Это отличный вариант для накоплений на пенсию или крупных целей: жилье, образование, бизнес.

Плюсы ИИС-3:

• Возможность совмещать два типа льгот;
• Нет лимита по взносам (можно вкладывать сколько хотите);
• Можно открыть до трех ИИС-3, если у вас нет ИИС-1 или ИИС-2;
• Работает в любых банках и у брокеров: Т-Банк, Сбер, ВТБ и других.

Пример: Игорь, 40 лет, владелец малого бизнеса. Он решает открыть ИИС-3 в ВТБ, чтобы инвестировать в акции голубых фишек и получать дивиденды. Его цель — накопить 5 млн ₽ к 50 годам. За 10 лет при среднем доходе 12% годовых он достигнет цели и не заплатит ни рубля налогов с прибыли.

Как выбрать подходящий тип ИИС?

1. Если у вас уже открыт ИИС-1 или ИИС-2: вы можете продолжать использовать его на прежних условиях.
2. Если вы только планируете открыть ИИС, вам будет доступен только ИИС-3, который объединяет преимущества предыдущих типов и подходит для долгосрочных инвестиций.

Простой пример: как заработать на ИИС с типом А

Анна — маркетолог, ей 28 лет. Она решила откладывать по 15 000 ₽ в месяц. За год — 180 000 ₽. Она открыла ИИС в банке и инвестировала в облигации с доходностью 8% годовых. Плюс — налоговый вычет 13% (23 400 ₽).

Итог:

• Доход от облигаций: ≈ 14 400 ₽
• Налоговый вычет: 23 400 ₽
• Общий доход: 37 800 ₽

Доходность ИИС в этом случае превысила 20% годовых. Без риска.

Что выбрать: ИИС или брокерский счет?

ИИС — это как инвестиции с бонусами от государства. Брокерский счет — без бонусов, но гибче: можно снимать деньги в любой момент. Если ваша цель — долгосрочные инвестиции, а не спекуляции — ИИС будет оптимален. Особенно для начинающих: он дисциплинирует, дает льготы и помогает пройти путь инвестора без резких скачков.

Советы при выборе ИИС:

1. Определитесь с целями: на что вы копите — квартиру, пенсию, образование?
2. Оцените сроки: готовы ли вы вложиться минимум на 3–5 лет?
3. Учитывайте статус: получаете ли вы белую зарплату или вы ИП/самозанятый?
4. Выбирайте банк осознанно: сравните, как открыть ИИС в Сбере, Т-Банке, ВТБ — условия могут отличаться.
5. Не спешите с выбором инструментов: начните с облигаций, потом добавьте ПИФы и акции.

Как заработать на ИИС: стратегии для начинающих

Начинающий инвестор — это не про возраст. Это про тот момент, когда ты впервые решаешь: хватит жить «от зарплаты до зарплаты». Индивидуальный инвестиционный счет — отличный инструмент, чтобы начать путь к финансовой свободе.

В отличие от хайповых историй «инвестируй и станешь миллионером», ИИС для начинающих — это стабильный путь. Он требует регулярности, дисциплины и понимания: зачем ты это делаешь. Но результат стоит усилий.

📊 Стратегия 1. Минимум вложений — максимум дисциплины

Подходит для студентов, фрилансеров, молодых специалистов.

Цель: Научиться инвестировать и выстроить привычку откладывать.

• Взнос: 1000 ₽ в месяц
• Инструменты: ОФЗ (облигации федерального займа), короткие ПИФы
• Срок: от 3 лет
• ИИС: Тип А (возврат 13%)

Итог за 3 года:

• Взносы: 36 000 ₽
• Возврат налога: 4680 ₽
• Доходность от инвестиций (примерно 9% годовых): + ~5000 ₽
• → Итого: около 45 000 ₽ с минимальными рисками.

Это не кажется огромной суммой, но вы не просто накапливаете — вы учитесь управлять деньгами. А это — важнее капитала.

📈 Стратегия 2. Средний темп: семья копит на образование ребенка

Подходит для семейных людей с официальным доходом.

Цель: Накопить на высшее образование или старт ребенку.

• Взнос: 15 000 ₽ в месяц
• Инструменты: корпоративные облигации, консервативные ПИФы, частично — акции
• Срок: 5 лет
• ИИС: ИИС-3 (льготы по типу А и Б)

Итог за 5 лет:

• Взносы: 900 000 ₽
• Возврат налогов: до 260 000 ₽
• Доход от инвестиций: + ~250 000 ₽ (при умеренном риске)
• → Около 1,4 млн ₽ — без налогов и с минимальной нагрузкой.

Преимущество в том, что деньги не просто лежат, а работают. И не под подушкой, а под защитой налоговых бонусов.

🚀 Стратегия 3. Долгосрок: пенсионный капитал для ИП или самозанятого

Подходит для тех, кто хочет обеспечить себе пассивный доход в будущем.

Цель: Создать “вторую пенсию”.

• Взнос: 30 000 ₽ в месяц
• Инструменты: акции дивидендных компаний, облигации, ПИФы
• Срок: 10 лет
• ИИС: ИИС-3

Итог за 10 лет:

• Взносы: 3,6 млн ₽
• Доходность (средняя ~12% годовых): + ~2,6 млн ₽
• → Капитал: 6,2 млн ₽, без налогов на прибыль.

Такой подход особенно актуален для ИП и самозанятых, у которых нет накоплений в СФР. ИИС для ИП становится альтернативной системой социальной поддержки — только частной и эффективной.

Что важно знать перед тем как открыть ИИС

1. Деньги нельзя снимать досрочно без потерь по льготам. Минимум 3 года — это правило для ИИС-1 и ИИС-2. Для ИИС-3 — от 5 лет.
2. Открыть ИИС можно только один раз одного типа. У вас не может быть одновременно ИИС-1 и ИИС-2. Но ИИС-3 можно открывать до 3 штук — в разных банках или у разных брокеров.
3. Нельзя пополнять ИИС переводом с другого ИИС. Только с личного счета.
4. ИИС — не вклад. Доходность ИИС и вкладов нельзя сравнивать напрямую. Здесь выше риск, но и потенциал роста больше.

Как открыть ИИС: пошагово и без сложностей

Сегодня большинство банков позволяют открыть счет онлайн за 10–15 минут. Вот как это работает:

1. Выбор брокера или банка. Популярные варианты: как открыть ИИС в Сбере, в ВТБ, в Т-Банке— у всех есть онлайн-интерфейс и обучающие материалы.
2. Подписываете договор (чаще всего через Госуслуги или СМС).
3. Пополняете счет — от 1000 ₽.
4. Выбираете инструменты — можно сначала проконсультироваться или воспользоваться модельными портфелями.
5. Подаете заявление на налоговый вычет (при необходимости).

Как не потерять на ИИС: ошибки, которые совершают новички

Многие начинают путь в инвестициях с энтузиазмом, но потом сталкиваются с разочарованиями. Не потому что ИИС плохой инструмент, а потому что не разобрались в базовых правилах игры.

Вот основные ошибки, которых стоит избегать:

❌ Ошибка 1. Сняли деньги раньше трех лет

Если вы открыли ИИС и вывели деньги раньше срока — теряете все: налоговый вычет, льготы и даже часть дохода. Исключения есть только в особых случаях (смерть, инвалидность и т. д.).

❌ Ошибка 2. Использовали ИИС как копилку

ИИС — не вклад. Это счет для долгосрочных инвестиций, а не “на черный день”. Деньги должны работать, а не лежать без движения. Если просто закинули деньги и забыли — не ждите высокой доходности.

❌ Ошибка 3. Не разобрались в инструментах

ИИС и акции, ИИС и облигации, ИИС и ПИФы — это разные уровни риска и дохода. Если вы инвестируете “все в одно” наугад, можно не заработать, а потерять. Лучше начать с консервативных инструментов, например, ОФЗ или корпоративных облигаций.

ИИС и налоги: что важно знать

Многие спрашивают: что дает налоговый вычет по ИИС, и как это работает?

📌 Если у вас ИИС-1 (Тип А)

• Вы получаете 13% от суммы взносов в виде возврата НДФЛ.
• Максимум — 52 000 ₽ в год.
• Деньги возвращает государство (если вы платили налоги с зарплаты).

📌 Если у вас ИИС-2 (Тип Б)

• Вы не платите налог 13% с прибыли от инвестиций (например, от акций, облигаций, ПИФов).
• Подходит тем, кто не получает “белую зарплату”.

📌 Если у вас ИИС-3

• Вы комбинируете оба подхода: и вычет 13%, и освобождение от налога с дохода.
• Но только если держите счет минимум 5 лет.

👉 Важно: при любом типе ИИС нельзя получить льготы, если вы закрываете счет раньше срока. Это одна из ключевых особенностей, которую стоит запомнить.

Почему ИИС — это больше, чем просто счет

Я часто говорю: деньги не делают человека богатым. Делает богатым привычка управлять ими. Индивидуальный инвестиционный счет — это не просто инструмент, это первый шаг в новую финансовую реальность.

Он учит:

• откладывать регулярно;
• анализировать риски;
• планировать долгосрочно, а не жить сиюминутно;
• переходить от потребления к накоплению.

Вы не обязаны вкладывать сразу 100 000 ₽. Достаточно начать с 1000 ₽ в месяц — и ваша дисциплина начнет работать на вас. А потом и деньги подтянутся.

Вывод: для кого ИИС — идеальное решение

ИИС подойдет вам, если:

• вы хотите накопить на пенсию, на образование, на стартовый капитал;
• получаете зарплату и хотите вернуть часть налогов;
• вы ИП или самозанятый, и хотите избежать налога на прибыль;
• ищете способ заработать пассивный доход без сложных схем;
• только начинаете путь в инвестициях для новичков, но хотите учиться грамотно.

Открыть ИИС сегодня — это как посадить дерево. Первые плоды будут через несколько лет, но потом вы поймете: это было лучшее решение в вашей финансовой жизни.

И неважно, где вы находитесь — в студенческом общежитии, в офисе крупной компании или работаете на себя. Важно то, что вы делаете с деньгами. Пусть они работают на вас. Не завтра. А уже сейчас.

Инвестировать — значит думать наперед. ИИС — это ваш первый взрослый разговор с деньгами.

Хотите узнать о финансовых инструментах простым языком? Подписывайтесь на канал. Ставь лайк, чтобы и другие смогли прочитать эту статью!