Вы уже наверняка не раз встречали словосочетание “подушка безопасности” или ваш личный резервный фонд. Сегодня подробно рассмотрим, что это такое, зачем она нужна, какого размера она должна быть и где ее держать?
Финансовая подушка безопасности - какая-то сумма денежных средств, отложенная на непредвиденные обстоятельства. Под непредвиденными обстоятельствами подразумевается увольнение с работы, болезнь или другая причина снижения трудоспособности вашей или ваших близких.
На какой срок иметь подушку безопасности?
Как видно из определения, эта сумма предназначена для использования в кризисный период, значит ее должно хватить на этот период. На поиски работы не редко уходит до 3 месяцев, а болезни вообще вещь непредсказуемая.
Специалисты по финансовому управлению рекомендуют, чтобы “подушка безопасности” была рассчитана на 3 месяца минимум. Лично я считаю, что вашего резервного фонда должно хватить не менее, чем на 6 месяцев при этом, чтобы вы не снизили уровень жизни.
Как рассчитать размер подушки безопасности?
Чтобы ответить на этот вопрос, вам нужно начать вести учет доходов и расходов. Важно учесть, что есть неожиданные расходы или те, что осуществляются не ежемесячно, поэтому лучше взять средние расходы за последние 3-4 месяца.
Теперь в этих расходах важно определить обязательные - те платежи, которые вы не можете не делать. Сюда относятся коммунальные платежи, платежи по кредитам, покупка продуктов, лекарств, одежды и т.д. Определив сумму обязательных расходов в месяц, умножьте ее на срок, на который вы хотите иметь резерв, так вы получите размер подушки безопасности.
Давайте рассмотрим пример:
Сергей зарабатывает 30 000 в месяц, на все свои потребности он тратит 27 000 рублей. Оставшиеся 3 000 обычно уходит на какие-то спонтанные траты, сходил в кино, выпил лишний раз пива. Сергей решил сформировать резервный фонд, поэтому эти 3 000 стал откладывать. Чтобы собрать резерв на 6 месяцев, Сергею нужно накопить 27 000 X 6 = 162 000.
Откладывая по 3 000, Сергею придется ждать довольно долго. Что можно посоветовать Сергею? Скорее всего ужимать свои расходы еще больше не стоит. Жить в постоянном режиме экономии и ограничений тяжело. А вот попробовать увеличить свои доходы точно стоит, при этом расходы оставить на том же уровне. Если Сергей сохранит расходы на прежнем уровне, то он сможет откладывать больше и быстрее достигнет цели. Если же Сергей увеличит свои расходы, это автоматически увеличит требуемую сумму в резервном фонде и отдалит достижение цели.
Также я бы рекомендовал Сергею перечислять средства на накопительный счет или вклад под проценты, чтобы деньги начали работать. Тут мы подходим к еще одному вопросу.
Где хранить подушку безопасности?
Чтобы ответить на этот вопрос, еще раз напомню, что резервный фонд рассчитан на форс-мажор, на кризис, значит мы очень неожиданно можем захотеть получить доступ к этим деньгам. Здесь мы можем сформулировать первое правило: подушка безопасности должна быть ликвидна, т.е. доступна.
Однако, хранить ее под матрасом или в сейфе я бы не советовал. Во-первых, ее будет “подъедать” инфляция, во-вторых, она будет слишком доступна, всегда будет соблазн засунуть туда руку и вытащить кусочек. Второе правило: защищайте подушку от инфляции и держите ее достаточно далеко, чтобы не было соблазна ей воспользоваться.
Сейчас отовсюду рекламируют инвестиции в акции, облигации, ПИФы, ETFы, индивидуальное страхование и прочие инструменты. Они обещают более высокую доходность, чем вклады, но они не подходят для хранения резервного фонда. Третье правило: не используйте для хранения подушки безопасности инструменты, стоимость которых может резко упасть.
Четвертое правило: НИКОГДА не начинайте инвестировать пока не сформировали подушку безопасности.
Пятое правило: НЕ ТРОГАЙТЕ подушку безопасности, пока не наступил случай, ради которого вы ее сформировали.
Если у вас не хватает денег на ремонт, отпуск, покупку машины или еще какой-то цели, это не повод использовать резервный фонд. Это повод подкопить денег и создать фонд другой финансовой цели. Ваша подушка должна быть неприкосновенна.
Теперь мы можем сделать вывод:
Хранить подушку безопасности лучше всего на накопительном счете или на вкладе под процентами.
Если вы находитесь на этапе формирования резервного фонда, то удобнее будет использовать накопительный счет или вклад с возможностью пополнения (хотя капитализация таких вкладов обычно ниже). Если же вы уже сформировали подушку безопасности, то можно выбрать вклад без возможности пополнения и снятия. Такие вклады дают больше процентов. Но не стоит открывать такой вклад на длительный срок.
Еще один частый вопрос:
В какой валюте хранить резервный фонд?
Однозначного мнения на этот счет нет. Кто-то рекомендует использовать валютную диверсификацию и часть суммы хранить в твердых валютах, таких как доллар и евро. Я считаю, что хранить подушку безопасности нужно в той валюте, которой вы расплачиваетесь.
Автор: Гладких Александр
Психолог
Получить консультацию автора на сайте психологов b17.ru