Прямо сейчас банки из топ-5 предлагают финансово неграмотным вклад под 10% годовых. Правда, это касается сумм не более 100 тысяч рублей. Чем больше вклад, тем выше процент, но он всё равно остаётся нерыночным, так как в реальности ставка должна быть не ниже 20% годовых. Как это понять? В этой статье я расскажу, где и на какие параметры надо обращать внимание.
Одно только точно, что быть финансово неграмотным становится невыгодно, потому что разница в процентах составляет целых 10%. А инфляция за последние три года составила не менее 30%.
С вами на связи я, Кирилл Скоков – работаю в службе поддержки банка. Подписывайтесь на меня в ВК там провожу своё инвестиционное Реалити-Шоу, или можно обратиться лично ко мне в Телеграмме, чтобы всегда быть в курсе происходящего.
Цены на продукты в магазинах выросли минимум на 35%. А вот квартиры подорожали на 30%, машины — на 25%. Самые выгодные условия по вкладам банки предлагали в период с октября по декабрь 2024 года — тогда ставки достигали 20%, а сейчас они составляют 10%.
Такое расхождение между ожиданиями банков и реальностью произошло из-за низкого спроса на кредитные продукты. Уже шесть месяцев ключевая ставка держится около 21%, и в стране закончились люди, которые могут позволить себе взять кредит под 30%.
Деньги, которые вы вкладываете под 10%, банк выдаёт в кредит под 30%. На сегодняшний день это огромный заработок для банка! Основную часть средств он собрал с людей в конце прошлого года, когда ставки по вкладам были 20%. Сейчас в банках много денег, а кредиты берут не так активно, как в прошлом году. Банкам ваши деньги сейчас не нужны, поэтому они предлагают такие низкие проценты!
Сбербанк — крупнейший банк с огромной клиентской базой и капитализацией. Казалось бы, ему не нужны ваши деньги. Однако вклад, доходность которого вдвое ниже инфляции, всё равно пользуется спросом.
Сейчас, вкладывая деньги в такой депозит, вы фактически сжигаете их. Чтобы этого избежать, не принимайте спонтанные решения, а действуйте обдуманно. Те, кто не хочет довольствоваться низкими процентами, находят более выгодные предложения в том же приложении Сбербанка.
Например, нажмите на раздел «Инвестиции» там предлагается открыть «Инвесткопилку» — это удобный инструмент для приумножения средств, так как проценты она даёт каждый день согласно рыночным обстоятельствам.
Кстати, это не банковский продукт, а государственный, который соединён напрямую с биржей!
Обратите внимание на высокий процент доходности – почти 20% годовых! Такая «инвесткопилка» есть не только в Сбере, но и в ВТБ, Альфе и Т-банке.
Она доступна прямо в банковском приложении, без необходимости скачивать что-то дополнительное и доходность во всех банках плюс-минус одинаковая.
В своих финансовых консультациях я часто задаю людям и такие вопросы для закрепления материала:
«Как вы думаете, в чём подвох? Почему такие большие различия между вкладами и инвесткопилкой?»
Ответ прост: в этом и кроется вся суть капитализма!
Основная проблема капитализма заключается в том, что правительство не обязано разъяснять людям как работают доступные каждому финансовые инструменты. Мы сами должны разбираться в этих вопросах. Если человек не хочет искать пути выхода из бедности, тогда это его выбор.
Такая же ситуация с государственными дотациями, субсидиями и льготами. Кажется, что кому-то выгодно, чтобы люди не пользовались этими благами. Но это и есть главный принцип капитализма — важно сохранить рыночные отношения. Если каждого водить за ручку и объяснять, тогда очень быстро закончатся деньги, лучше чтобы это происходило по нужде.
Например, если человеку комфортно работать охранником или дворником, это его выбор! Но если ему становится финансово сложнее, он начинает искать пути решения. Капитализму это важно, потому что так правительство может выявить проблемные участки и принять меры, без страха потратить бюджет на не нужные дела.
Когда человек не разбирается в финансах, его конечно же напугает такая фраза о том, что доход от инвестиций не гарантирован и не застрахован государством. С юридической точки зрения это действительно так, но где гарантии, что банк не заморозит ваш вклад или не лишится лицензии? В таких случаях вы можете годами ждать возврата своих средств.
К тому же, если какой-то из четырёх фондов денежного рынка будет показывать отрицательную доходность, то это подорвёт всю экономику в целом. Так что фонд денежного рынка считается безопаснее других инструментов инвестирования.
Однако не стоит пугаться этой формулировки. Она нужна по закону, потому что при использовании «Инвесткопилки» вы работаете с государственной биржей, а не с банком. Поэтому разница между процентной ставкой по вкладу и доходностью инвесткопилки так велика!
Это государственная инициатива, цель которой — снизить риск бедности. Инвесткопилка связана с «фондом денежного рынка», таким образом государство компенсирует людям рост инфляции (и даже в двойном размере) в случае экономических проблем. То есть чем хуже экономике, тем больше денег вы можете получить через этот фонд!
На финансовых консультациях ещё вот это часто спрашивают: «Как узнать процент доходности денежного рынка?»
Зайдите на официальный сайт нашего Центрального Банка и найдите строку со Ставкой Ruonia!
Сегодня она составляет 20,67%, давайте разделим её на 365 дней и получится 0,056%. Это и есть процентная ставка фонда денежного рынка в «Инвесткопилке», которая начисляется вам ежедневно!
То есть, вы правильно поняли: срок хранения денег в этом инструменте не имеет значения. Ставка рассчитывается каждый день. Задача правительства — обновлять информацию по ставке Ruonia на сайте ЦБ 2-3 раза в неделю, чтобы вы понимали, какой процент вам начисляется за хранение денег в «Инвесткопилке» на следующий день.м