Деньги

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. История возникновения и сущность денег

Глава 2. Виды денег

Глава 3. Функции денег

Глава 4. Электронные средства платежа

Заключение

Библиографический список

ВВЕДЕНИЕ

Деньги известны с далекой древности, и появились они как результат более высокого развития производительных сил и товар­ных отношений.

Денежное обращение – «кровеносная система эко­номики»[1]. От его успешного функционирования зависят хо­зяйственная активность, экономический рост, благополу­чие общества.

По поводу сущности денег, их функций, кредитно-де­нежной политики государств написаны горы книг. Тем не менее финансовая практика часто выходит из-под контро­ля, преподносит сюрпризы. Денежные кризисы различ­ной степени тяжести обрушиваются весьма неожиданно. Действительно, денежное хозяйство относится не только к наи­более сложным, но, пожалуй, и к труднопредсказуемым слагаемым экономики.

Деньги - это не просто рубли, доллары, франки, марки или фунты стерлингов. Бальзак, например, утверждал, что «деньги - это шестое чувство, позволяющее нам наслаж­даться пятью остальными». А. Смит назы­вал деньги «колесом обращения», К. Маркс - «всеобщим эквивалентом».

В работе я рассмотрю сначала кратко историю возникновения де­нег, затем рассмотрю их сущность, функции и существующие ныне виды, а также современные электронные средства платежа.

В работе использовалась литература таких авторов как В.С. Платонов, А.С. Булатов, А.И. Архипов и другие.

ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И СУЩНОСТЬ ДЕНЕГ

Предприниматели в своей хозяйственной деятельности посто­янно имеют дело с денежными единицами своей страны и ино­странных государств. «Деньги - историческая категория, прису­щая товарному производству. До появления денег имел место на­туральный обмен»[2].

К древнейшим видам денег относятся товары, которые исполь­зовались повседневно, а при обмене служили всеобщим эквива­лентом: продовольственные (скот, соль, чай, зерно, рис и др.), ме­ховые (шкуры пушных зверей), орудия труда (мотыги, топоры, ножи, лопаты), украшения (кольца, браслеты, цепочки). Посте­пенно роль денег перешла к металлам, сначала в форме слитков разной формы, а с VII в. до н.э. - в форме чеканных монет. До капитализма роль денег выполняли медь, бронза, серебро, а в некоторых странах (в Ассирии и Египте) еще в древности (за два тысячелетия до н.э.) - золото. С развитием товарного производства золото и серебро стали денежными товарами.

В целом, однородность, делимость, сохраняемость, транспортабельность, трудоемкость, высокая ценность, эстетичность благородных металлов привели к тому, что они стали выполнять функцию всеобщего эквивалента и, тем самым, превратились в день­ги. Золото использовали в качестве денег в Египте и Вавилоне 3 - 4 тысячи лет до новой эры.

Золото - не деньги, но деньги - это золото в качестве всеобще­го эквивалента. Становление денег привело к превращению обращения товаров в торговлю, а стоимости товаров - в цену. Цена - это денежное выражение стоимости товара, проявле­ние эквивалентности обмениваемых товаров на основе издержек по их производству и реализации.

У всех товаров имеется только естественное свойство - поле­зность, а у всеобщих эквивалентов, особенно у золота, возникает об­щественное свойство. В результате этого мир товаров делится на две части: просто товары и особые товары, которые выполняют специ­альную функцию для первых, служат им. В результате обращение сводится к двум сделкам - продаже и купле товара.

Замена простых товаров в качестве эквивалентов золотом проис­ходила постепенно, длительно в меру формирования рынка как но­вого типа отношений людей по поводу ресурсов. Этот процесс имел в качестве поворотных моментов такие ступени: ограничение экви­валентных товаров теми, которые пользуются всеобщим спросом, за­тем ограничение не портящимися товарами (например, соль), затем ограничение долговечными товарами (металлами), затем - красивы­ми (медь), затем неокисляющимися (благородными), затем - более дорогим золотом.

Возникновение денег приве­ло к превращению товарных от­ношений в товарно-денежные отношения, а также к возникно­вению чисто денежных, финан­совых отношений. Возникновение торговли не отрицало менее развитых форм рыночных отношений. Деньги - новая общественная сила.

Впервые бумажные деньги появи­лись в Китае в 812 г. Самые ранние в мире выпуски банкнот были осуществлены в Стокгольме в 1661 г. В России бумажные деньги (ассигнации) впервые были введены при Екатерине II(1769 г.).

Для натурального хозяйства, свойственного низкому уровню развития производительных сил, характерным было производство продукции для собственного потребления. Обменивались лишь ос­тавшиеся излишки. Общественное разделение труда вызвало к жизни постоянный обмен продуктами труда, т. е. необходимость товарного производства.

Обмен - это движение товара от одного товаропроизводителя к другому, и он предполагает эквивалент­ность, что обусловливает необходимость соизмерения разных по виду, качеству, форме, назначению товаров. Такое соизмерение раз­ных товаров требует единой общей их основы.

Такой единой общей основой является стоимость товаров, т. е. общественный труд, затраченный в процессе производства то­вара и овеществленный в этом товаре. Именно общественный труд, а не индивидуальный труд отдельного производителя делает товары соизмеримыми. Поскольку труд, затраченный на производ­ство отдельных товаров, различен, то товары, естественно, имеют разную стоимость. Отсюда возникает необходимость качественно измерить общественный труд или стоимость. Появляется понятие меновой стоимости.

Меновая стоимость - это способность товара обмениваться на другие товары в определенных пропорциях. В этом случае обеспечивается количественное сравнение товаров.

С дальнейшим разделением труда и ростом производства все больше товаров поступает на рынок. При этом каждый товаропро­изводитель за продукт своего труда стремился получить всеобщий товар, который нужен всем. В связи с такой объективной необхо­димостью из товарной массы стали выделяться товары, которые стали выполнять роль всеобщего эквивалента. Всеобщими эквива­лентами становились скот, меха, у племен Центральной Афри­ки - слоновая кость. Однако такие товары задерживались на этой роли ненадолго, поскольку не удовлетворяли требованиям товарно­го обращения и по своим свойствам не соответствовали условиям эквивалентности.

В результате очень длительного и сложного развития обмена на роль всеобщего эквивалента выделился один товар. Такая роль с развитием обмена и созданием мирового рынка закрепилась за благородными металлами - золотом и серебром - в силу их есте­ственных свойств, таких, как качественная однородность, количест­венная делимость, сохраняемость и портативность.

«С этого време­ни весь товарный мир разделился на две части: на «товарную чернь» и особый товар, играющий роль всеобщего эквивален­та – деньги»[3].

Как видно, деньги - историческая категория, развивающаяся на каждом этапе товарного производства и наполняющаяся новым со­держанием, которое усложняется с изменением условий производст­ва. Переход от натурального хозяйства к товарному, а также требо­вание соблюдения эквивалентности обмена обусловили необходи­мость появления денег, без участия которых невозможен массовый обмен товаров, складывающийся на основе производственной спе­циализации и имущественной обособленности товаропроизводителей.

Таким образом, сущность денег заключается в том, что это - специфический товарный вид, с натуральной формой которо­го срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

ГЛАВА 2. ВИДЫ ДЕНЕГ

В странах с рыночной экономикой денежный оборот склады­вается из наличных и безналичных денег. Под наличными деньгами понимаются монеты, банковские билеты (банкноты) и казначей­ские билеты. Монеты служат в качестве разменных денег, по­зволяют совершать любые мелкие покупки. В обращение их вво­дит центральный банк.

Первоначально банкноты выпускались всеми банками как векселя вместо обычных денег. Впоследствии они приобрели силу законного и единственного платежного средства с принудительно устанавливаемым государством курсом, т.е. стали национальными деньгами. Их выпуск (эмиссию) осуществляет только централь­ный банк.

Казначейские билеты - те же бумажные деньги, но вы­пускаемые непосредственно государственным казначейством - министерством финансов или специальным государственным фи­нансовым органом, ведающим кассовым исполнением государст­венного бюджета. В России казначейские билеты не выпускаются.

Под безналичными деньгами понимаются средства на счетах в банках, различные депозиты (вклады) в банках, депозитные серти­фикаты и государственные ценные бумаги. Эти вклады называют­ся также банковскими деньгами.

Хранение денег на текущих счетах получило в странах с рыноч­ной экономикой наибольшее распространение. Функционирова­ние этих счетов обеспечивается через чековое обращение. Чек - это переводной вексель, выставленный на банк и оплачиваемый по предъявлении. Чеки появились в обращении на рубеже XVI - XVII вв. одновременно в Великобритании и Голландии.

В начале XX в. экономисты считали деньгами лишь монеты и банкноты. Чековое обращение только формировалось. И лишь Дж. М. Кейнс увидел во вкладах (депозитах) до востребования (че­ковых вкладах), предназначенных для использования в качестве средства платежа, реальные деньги.

«Безналичные деньги в отличие от наличных, по существу, не являются платежными средствами, но в любую минуту они могут превратиться в наличные, гарантированные кредитными институ­тами»[4]. Практически же безналичные деньги выступают наравне с наличными и даже имеют некоторые преимущества перед послед­ними. Действительно, наличные деньги связаны с бумагой или металлом. Они имеют реальные высокие издержки хранения и транспортировки, а также могут быть потеряны или подделаны.

Таким образом, деньги образованы несколькими составляю­щими, так называемыми денежными агрегатами: М0, М1, М2 и М3 (рис. ниже). Сумма всех агрегатов называется совокупной денежной массой.

ГЛАВА 3. ФУНКЦИИ ДЕНЕГ

Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннее содер­жание денег.

Деньги выполняют следующие пять функций: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и сбе­режения и мировые деньги.

1) Функция денег как меры стоимости. Деньги как всеобщий эквивалент измеряет стоимость всех товаров. Общественно необхо­димый труд, затраченный на производство товаров, создает усло­вия для их уравнивания. Все товары выступают продуктами обще­ственно необходимого труда, поэтому действительные деньги (се­ребро, золото), сами обладающие стоимостью, могут стать мерой стоимости этих товаров. Причем измерение стоимости товаров деньгами происходит идеально, т. е. у владельца товара необяза­тельно должны быть наличные деньги.

Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой. Она определяется общественно необходимыми затратами труда на его производство и реализацию. В основе цен и их движения ле­жит закон стоимости. Цена товара формируется на рынке, и при равенстве спроса и предложения на товары она зависит от стои­мости товара и стоимости денег. При несоответствии спроса и предложения на рынке цена товара неизбежно отклоняется от его стоимости. Отклонения цен вверх и вниз от стоимости товаропро­изводителя свидетельствуют о том, каких товаров произведено недостаточно, а каких - в избытке.

Для сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо свести их к одному масштабу, т.е. выразить их в одинаковых де­нежных единицах. Масштабом цен при металлическом обращении называется весовое количество денежного металла, принятое в данной стране за денежную единицу и служащее для измерения цен всех других товаров.

При золотом обращении масштаб цен предполагал установле­ние денежной единицы, приравненной к определенному количеству золота. В XX в. наблюдается снижение покупательной способности денег, что выразилось в уменьшении количества золота в денеж­ной единице. Так, в 1900 г. доллар США приравнивался к 1,50463 г, в 1934 г. - к 0,888671 г, в 1973 г. - к 0,736 гзолота.

В России по реформе министра финансов С. Ю. Витте (1895 - 1897) золотое содержание рубля было установлено в 0,774234 г. В 1950 г. он содержал 0,222169 г, а в 1961 г. (с из­менением масштаба цен) - 0,98741 гзолота.

Ямайская валютная система, введенная в 1976 - 1978 гг., отме­нила официальную цену золота и золотое содержание денежных единиц стран-участниц Международного валютного фонда (МВФ). В настоящее время официальный масштаб цен этих стран склады­вается стихийно в процессе рыночного обмена путем соизмерения стоимости товаров посредством цены. В России также с 1992 г. официальное соотношение рубля и золота не предусмотрено.

2) Функция денег как средства обращения. В отличие от первой функции, где товары идеально оцениваются в деньгах до начала их обращения, деньги при обращении товаров должны присутство­вать реально. Особенностью денег как средства обращения являет­ся их реальное присутствие в обращении и мимолетность их уча­стия в обмене. В связи с этим функцию средства обращения мо­гут выполнять неполноценные деньги - бумажные и кредитные. В настоящее время господствующее положение заняли так называе­мые кредитные деньги: векселя, банкноты, чеки, банковские кре­дитные карточки.

3) Функция денег как средства накопления и сбережения. Деньги, обеспечивая их владельцу получение любого товара, ста­новятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к их накоплению и сбережению.

По мере развития товарного производства значение функции денег как средства накопления и сбережения возрастала. Без нако­пления и сбережений становилось невозможным осуществлять вос­производство. Стремление к получению наибольшей прибыли за­ставляет предпринимателей не хранить деньги как мертвое сокро­вище, а пускать их в оборот.

В условиях металлического денежного обращения центральные эмиссионные банки обязаны были иметь золотые запасы в виде ре­зервов внутреннего денежного обращения, запасы размена банкнот на золото и международных платежей. В настоящее время все эти функции золотого запаса центрального банка отпали в связи с изъ­ятием золота из обращения, прекращением размена банкнот на зо­лото и отменой золотых паритетов, т. е. исключением благородного металла из международного оборота. Вместе с тем золото продол­жает храниться в центральных банках как стратегический резерв.

4) Функция денег как средства платежа. Она возникла в связи с развитием кредитных отношений в капиталистическом хозяйстве. В этой функции деньги используются при продаже товаров в кре­дит, необходимость которой связана с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров, разной продолжительностью их производства и обращения, сезонным характером производства, а также при выплате заработной платы рабочим и служащим.

Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и по­вышению рентабельности предприятий способствует введение в платежный оборот электронных денег. Эта система особенно бы­стрыми темпами внедрялась в механизм платежных отношений в США с 70-х годов. Основными ее элементами являются автомати­зированные расчетные палаты, система автоматизированного касси­ра и система терминалов, установленных в пункте покупки.

На базе электронных денег возникли кредитные карточки. Они способствуют сокращению платежей наличными деньгами, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки. Значе­ние кредитных карточек заключается в том, что их применение сужает сферу использования наличных денег, является мощным стимулом в реализации товаров и устранении кризисных явлений в экономике.

5) Функции мировых денег. Внешнеторговые связи, международ­ные займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материали­зация общественного богатства.

Все пять функций денег представляют собой проявление еди­ной сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. «Они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функций»[5].

ГЛАВА 4. ЭЛЕКТРОННЫЕ СРЕДСТВА ПЛАТЕЖА

Деньги как средство платежа все больше принимают электрон­ную форму, становясь «электронными деньгами». Получившие распространение со второй половины 70-х гг. электронные уст­ройства и системы связи, используемые для перевода денежных средств, осуществления кредитных и платежных операций по­средством передачи электронных сигналов, имеют следующие преимущества по сравнению с бумажными деньгами: увеличение скорости передачи платежных инструкций, упрощение обработки банковской корреспонденции, снижение стоимости обработки платежной документации.

Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и спи­сание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов и т.д.) осуществляется создан­ными в банках электронно-вычислительными центрами.

Первоначально получили распространение платежные пластиковые карточки, имеющие магнитную ленту, ко­торая содержит всю необходимую информацию о ее владельце. В 90-х гг. в обращение поступили платежные карточки нового по­коления, содержащие микропроцессор и обладающие более высо­кой степенью защиты.

В России платежные пластиковые карточки появились в нача­ле 1992 г., когда началось распространение карточек международ­ной организации «Виза интернасьональ». В 1994 г. появляется принципиально новая система безналичных электронных расче­тов с помощью пластиковых карточек с микросхемой «Оптимум-карт». Аналогичные карточки широко используются в ряде евро­пейских стран: Франции, Португалии, Германии, Венгрии и т.д.

Широкое внедрение на территории России системы безналич­ных вкладных операций и расчетов населения по широкому спектру услуг на базе кредитных карточек является одной из ключевых мер по повышению эффективности функционирования денежно-кре­дитной системы и ее интеграции в общемировую систему.

Электронизация денежной системы выводит из оборота значите­льную часть наличных денег (но не вытесняет их полностью). «Это позволяет решать много проблем, в том числе уплаты налогов, борьбы с криминальной экономикой, коррупцией, не допускать негати­вного влияния недо­статка наличных денег и т.п.»[6]. Общая масса бу­мажных денег в мире оценивается в 10 млн. тонн (долларовая масса равна 250 000 тонн).

Для обеспечения денежного обращения в мире (на каждый килограмм наличных денег необходимо иметь 10 кг всяких финансовых, бухгалтерских и других документов) требуется не менее 100 млн. т бумаги. Электронизация де­нежных отношений является важным прогрессом развития рынка в современных условиях.

Короткий период существования электронных денег привел уже к их многообразию. Традиционные платежи наличными деньгами сохраняются, но значение их падает. Уже давно в дополне­ние к ним придуманы различного рода посредники (заменители) - «билеты», которые решают те или иные проблемы, например, «блок билетов» для оплаты транспорта. Заменителями можно считать раз­ные средства (карточки), которые «покупают» за деньги и использу­ют для оплаты разных благ и услуг. Транспортная месячная карточ­ка позволяет законно использовать транспорт или только тому, кто купил ее (если есть на ней фотография), или тому, у кого она имеет­ся (тогда ее могут использовать несколько человек).

Такая карточка не определяет величину благ, а правомочна во времени: ее можно со­всем не использовать или интенсивно использовать одному или нескольким лицам. Другие аналогичные средства рассчитаны на определенное число потребляемых благ независимо от времени. Послед­ние рассчитаны на определенное количество благ: билет метро на определенное число поездок или телефонная карточка на определен­ную длительность разговора. Более сложные формы карточек вы­полняют и иные функции, например дают скидку (дисконт). Дис­контные карточки дают возможность покупать дешевле товары. Де­бетовые карточки - средство платежа за счет денег, хранящихся на счете. При предъявлении карточки продают товар, но только после установления связи с банком, эмитировавшим карточку (по телефо­ну или автоматически компьютер устанавливает через модем, и в та­ком случае на счете покупателя блокируется сумма покупки). Эта сумма перечисляется банком со счета покупателя после прихода чеков магазина. Кредитные карточки обеспечивают покупку товара ее пользователем в течение месяца за счет средств ее эмитента, ко­торый устанавливает размер кредита ее пользователю.

Расчет осуществляется через месяц пересылкой счета ее пользователю и спи­санием этой суммы денег со счета пользователя. Потеря этих карточек не опасна ввиду возможности блокирования счета при заявлении ее пользователя.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современном мире примерно 300 денежных систем. Большинство денежных знаков не кон­вертируемо.

К свободно конвертируемой валюте относятся денеж­ные системы примерно 20 развитых стран, а статус «резервных» имеют доллары США, швейцарские франки, германские марки, японские иены, французские франки и фунт стерлингов Великобритании.

Возникновение денег привело к превращению обращения в тор­говлю товарами. На этой основе рыночная экономика стала вклю­чать в себя не только товарные, но и товарно-денежные и даже чисто денежные отношения.

Распространение денег привело к третьему крупному общественному разделению труда - отделению торговли от материального производства, появлению сословия купцов. Возни­кновение денег привело к тому, что все приобрело цену, а поэтому возникли различные формы цены: такса, тарифы, взятка, жалование, калым (выкуп за невесту по мусульманскому обычаю), пошлина, процент и т.д.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Баликоев В.З. Общая экономическая теория. Учебное пособие. - М.: ПРИОР, Новосибирск: ЮКЕА. - 1999 - 528 с.

2. Борисов Е.Ф. Экономическая теория. Учебник. - М.: Юристъ. - 2000 - 568 с.

3. Войтов А.Г. Экономика. Общий курс. (Фундаментальная теория экономики): Учебник. – М.: Маркетинг. – 2002 – 584 с.

4. Меньшиков С.М. Новая экономика. Основы экономических знаний. Учебное пособие. – М.: Международные отношения. – 1999 – 400 с.

5. Платонов В.С. Введение в бизнес. Основы рыночной экономики. – Ростов н/Д.: Феникс. – 1997 – 576 с.

6. Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. - М.: НОРМА-ИНФРА-М. - 1999 - 456 с.

7. Симкина Л.Г. Экономическая теория. - СПб.: Питер. - 2003 - 448 с.

8. Трофимова Г.К. Краткий курс экономической теории. Учебное пособие. - М.: ФАИР-ПРЕСС. - 2003 - 224 с.

9. Экономика. Учебник/ под ред. А.И. Архипова, А.Н. Нестеренко, А.К. Большакова. – М.: ПРОСПЕКТ. – 1998 – 792 с.

10. Экономика: учебник/ под ред. А.С. Булатова. – М.: Экономистъ. – 2004 – 896 с.

[1] Платонов В.С. Введение в бизнес. Основы рыночной экономики. – Ростов н/Д.: Феникс. – 1997 – с. 173

[2] Экономика: учебник/ под ред. А.С. Булатова. – М.: Экономистъ. – 2004 – с. 448

[3] Экономика. Учебник/ под ред. А.И. Архипова, А.Н. Нестеренко, А.К. Большакова. – М.: ПРОСПЕКТ. – 1998 – с. 270

[4] Экономика: учебник/ под ред. А.С. Булатова. – М.: Экономистъ. – 2004 – с. 450

[5] Экономика. Учебник/ под ред. А.И. Архипова, А.Н. Нестеренко, А.К. Большакова. – М.: ПРОСПЕКТ. – 1998 – с. 273

[6] Войтов А.Г. Экономика. Общий курс. (Фундаментальная теория экономики): Учебник. – М.: Маркетинг. – 2002 – с. 122