В прошлом году 44% представителей поколения Z в США пользовались сервисами «покупай сейчас, плати потом» (buy now, pay later; BNPL), пишет Fortune. Это примерно 30 млн молодых американцев. Впервые сервисы BNPL обогнали по популярности кредитные карты.
Молодежь считает такую рассрочку (которая еще к тому же не отражается в их кредитной истории) простым и удобным способом растянуть покупки на несколько зарплат, не накапливая долги с высокими процентами.
Пока ситуация не выглядит опасной: по данным одного из BNPL-сервисов, Afterpay, 95% платежей вносятся вовремя и по 98% покупок клиенты не получают никаких комиссий и штрафов. Таким образом, утверждения, что зумеры «тонут в долгах» пока преждевременны.
Тем не менее опрошенные Fortune эксперты обеспокоены тем, что сервисы BNPL так стремительно набирают популярность. И вот почему:
• Для поколения, которое испытывает трудности с финансовой грамотностью и склонно к спонтанным тратам, использование сервисов рассрочки в условиях высокой инфляции и нестабильной экономической ситуации, которая может поменяться в любой момент, — это опасная игра. Рано или поздно такое финансовое поведение может обернуться большими долгами, которые накопятся как снежный ком.
• Удобство сервисов BNPL по сравнению с кредитками в том, что они, как правило, позволяют брать деньги без процентов на месяц или два, а иногда и больше, и погашать долг равными платежами через небольшие периоды. Самая популярная схема — это разбивка суммы на четыре равных платежа, которые надо вносить каждые две недели в течение двух месяцев. Но опасность в том, что в случае просрочки процент по таким кредитам может достигать 36% годовых, не говоря о существенных комиссиях и штрафах за просрочку.
• Кроме того, отсроченная оплата побуждает людей совершать импульсивные покупки и тратить больше, чем они могут себе позволить, говорит гендиректор финансовой компании Acorns Ноа Кернер. Одно исследование показало, что покупатели, использующие сервисы BNPL, тратят на 20% больше.
Кредитки предлагают более прозрачные и понятные условия кредитования, иногда дают бонусы в виде возврата процентов или повышенного кэшбэка, что делает их порой даже выгодными. Кроме того, они не так просты в использовании, что защищает от чрезмерных покупок. А тот факт, что данные об использовании кредиток влияют на кредитную историю, хотя бы частично дисциплинирует заемщиков, заставляя их лишний раз подумать о необходимости траты. Но, по данным Afterpay, кредитки ненавидит 51% зумеров.
Главный совет, который дают опрошенные Fortune эксперты по финансам, звучит так: «никогда не стоит тратить больше, чем вы зарабатываете». Перед покупкой спросите себя — это необходимость или желание. Если последнее — то стоит подождать и накопить, а не занять. Иначе вы рискуете оказаться в долговой ловушке.
#финплан #йолономика @forbes_young