Сегодня о наболевшем — как не скатиться в финансовый хаос, если доход нестабилен. Это про фрилансеров, самозанятых, ИП да и всех, у кого деньги приходят не по графику. Сезонно, порциями, иногда "бахнуло", а потом тишина.
Ниже — конкретные шаги, проверенные на личном опыте.
1. Забыть про "среднюю зарплату". Считать базу
Первый шаг — понять, сколько ты реально зарабатываешь. Не в лучший месяц, а в самый плохой. Именно на этот минимум и стоит опираться.
Вот простой способ:
📌 Возьмите доходы за последние 6–12 месяцев.
📌 Разделите на количество месяцев — так определяется среднее.
📌 Но! В расчет для обязательных трат берите не среднее, а худший месяц.
Пример:
За год заработано 900 000 ₽. Среднемесячный доход — 75 000 ₽.
Но в один из месяцев пришло всего 42 000 ₽. Вот эта сумма и есть "бюджетный минимум". От нее и пляшем.
Почему это важно? Потому что существует закон подлости. Если тратить как в лучшие месяцы, то в плохие попадаешь в минус: карточки, долги, откаты…
2. Вести бюджет 40/30/30
Так сказать, версия для нестабильных. Классическая формула 50/30/20 (обязательные расходы / желания / накопления) — хороша, но не совсем подходит, если то густо, то пусто.
Вот рабочая версия для "плавающих" доходов:
- 40-45% — обязательные траты: жилье, еда, проезд, налоги, кредиты.
- 25-30% — гибкие расходы: подписки, кафе, развлечения, покупки по желанию.
- 30% — в резерв. Это не "копилка на отпуск". Это подушка безопасности, фонд на налоги и форс-мажоры.
Попробуйте делить по этой схеме каждое поступление. Даже если получили 10 000 ₽, даже если это случайный перевод — разделите и не трогайте резерв.
⚠️ Совет: храните резервы на отдельном счете или в любой другой "копилке", чтобы не дергать на повседневные расходы.
3. Назначить себе зарплату
Когда доход нестабильный, велик соблазн проотмечать единоразово пришедшие 150 тыс. Но если потом два месяца ничего, то финансовое и психологическое падение может оказаться намного круче предыдущего взлета. Чтобы не зависеть от прихотей рынка, нужно хотя бы попробовать себя как директор своей жизни.
📌 Установите себе фиксированную зарплату — например, 60 000 ₽ в месяц.
📌 Даже если пришло 120 000 ₽: оставьте себе 60, остальное в резерв.
📌 Если пришло 40 000 ₽ — берите их, стараясь подстроить текущие запросы под более скромный доход, а не залезая в долг. Когда поступления стабилизируются, можно спокойно вернуться к прежнему уровню.
Такая привычка не только дисциплинирует, но и учит планировать наперед. Начинаешь жить как при стабильной зарплате — только сам себе ее платишь. При этом и резерв копится. Сначала на месяц вперед, потом на два, а потом вообще живешь "на зарплату с прошлого месяца", а не в режиме "прилетело — потратил".
4. Держать обязательные расходы под контролем
Важно не только знать, сколько зарабатываешь, но и сколько реально нужно, чтобы выжить.
📌 Выпишите все обязательные траты: аренда, ЖКХ, проезд, связь, еда.
📌 Проверьте, можно ли где-то сократить? Подписки, рассрочки, автоматические списания?
📌 Приведите свои расходы к той самой "базе", о которой написано выше.
⚠️ Чем меньше обязательств, тем легче переживать провалы.
Настройте систему, не надеясь на вдохновение!
Финансовая стабильность — это не удача. Это система. Даже если вы работаете в креативной сфере и получаете по вдохновению, деньги не должны приходить в вашу жизнь так же хаотично.
Простой чек-лист:
✅ Считать свой минимум и ориентироваться на него.
✅ Делить бюджет на 40/30/30.
✅ Назначить себе зарплату.
✅ Тщательно модерировать обязательные траты.
И главное: нестабильный доход — это не беда. Это просто другая форма жизни. Она требует чуть иных привычек и подходов.
Когда есть порядок, пустые месяцы уже не будут выбивать из колеи. Потому что есть резерв. Есть понимание, сколько реально можно себе позволить. И даже если деньги приходят хаотично — ты им не подчиняешься, а управляешь.
И подписывайтесь, если хочется продолжения 💁🏻♂️ В следующей статье я планирую собрать опробованные инструменты для финансовой подушки и распределения бюджета, а также поделиться советами, как не выгорать от контроля, предсказывать провалы и пики или что делать "на безрыбье".