Тюменская область вошла в топ-5 самых закредитованных регионов России. Впереди лишь Тува, Калмыкия, Адыгея и Удмуртия. Что стоит за этими цифрами? Почему россиянам всё сложнее вовремя отдавать долги? И как защитить себя от кредитной кабалы? Разбираемся в причинах и последствиях кредитомании.
Кредитный бум: почему россияне погрязли в долгах
По данным экспертов, около 70 % россиян имеют кредитные обязательства. При этом просрочка по потребительским кредитам в последнее время подскочила в полтора раза. Почему так происходит?
Финансовый эксперт по личным и корпоративным финансам Светлана Самойлова объясняет:
«Доходы стоят на месте. Мы видим, как растут цены на 10-20 % и более. И третий очень важный момент, что каждый день нам что-то хочется ещё дополнительное новое покупать себе. И в один прекрасный момент ты понимаешь, что тебе нужно платить по кредитам, но тебе просто-напросто нечем. И легко говорить, что можно легко заработать деньги, но в жизни так не работает».
Светлана подчёркивает разрыв между реальными доходами людей и их растущими потребностями, который многие пытаются закрыть с помощью кредитов. Это создаёт иллюзию благополучия, которая быстро разрушается при первых же финансовых трудностях.
Психолог Денис Левицкий отмечает психологические аспекты проблемы:
«Когда есть высокие доходы, то есть понимание, соответственно, и траты там тоже увеличиваются. Я могу больше получить, могу больше потратить. И да, действительно, у всех людей какие-то есть потребности. Хотим что-то купить, продать. В целом-то кредит на какие-то такие вещи, как обучение или ипотека, это может иметь место. Но когда человеку сложно оценивать и прогнозировать свой уровень доходов и расходов, это тоже немножко говорит о такой инфантильной, чуть-чуть детской позиции».
По мнению психолога, проблема часто кроется не столько в финансовой ситуации, сколько в психологической незрелости и неготовности людей планировать свой бюджет. Импульсивные решения и эмоциональные покупки становятся причиной финансовых трудностей.
История Надежды: как мошенники и кредиты могут разрушить жизнь
Надежда Герасимова поделилась своей историей о том, как оказалась в долговой яме из-за мошенников:
«У меня стандартная история, я попала на мошенников при устройстве на работу. На меня кредит повесили более миллиона рублей. Причём мошенники здесь прямо в Тюмени. Вели меня где-то полгода».
Мошенники убедили Надежду взять крупный кредит якобы на обучение и инвестиции. А через месяц просто сказали, что она им больше не нужна. Ситуация усугубилась тем, что Надежда пыталась честно выплачивать кредит:
«Я сначала платила по кредитам, как положено. И брала другие какие-то займы, чтобы заплатить этот кредит. Я устроилась на две работы, потом мне платить было, естественно, невозможно. Понимаю, что мой заработок был меньше, чем я должна была оплачивать. И был единственный выход – банкротство».
История Надежды иллюстрирует типичную спираль долгов: человек берёт новые кредиты, чтобы погасить старые, работает на нескольких работах, но всё равно не может справиться с долговой нагрузкой. В итоге единственным выходом становится процедура банкротства.
Банкротство: спасение или лазейка?
Многие воспринимают банкротство как некий лайфхак: набрал кредитов, объявил себя банкротом — и проблем нет. Но так ли это на самом деле?
Мария Тодорогло, юрист по банкротству физических лиц объясняет:
«После банкротства человек не может открыть ООО в течение трёх лет, ИП открывать можно сразу. Плюс он не может повторно обанкротиться, то есть в течение пяти лет повторное банкротство невозможно. И плюс он не может занимать руководящую должность в кредитных организациях, страховых».
При этом самым серьёзным последствием является потеря имущества:
«В процедуре реализуется всё, кроме единственного жилья».
То есть если у вас есть машина, дача, вторая квартира или другое ценное имущество, всё это будет продано в счёт погашения долгов. Единственная квартира, в которой вы проживаете, остаётся неприкосновенной — государство не оставит вас на улице.
После завершения процедуры банкротства человек может снова приобретать имущество, и никто его не заберёт. Но важно помнить, что в течение пяти лет повторно обанкротиться повторно будет невозможно.
Новые инструменты защиты: самозапрет на кредиты
С 1 марта 2025 года россияне получили право устанавливать самозапрет на выдачу кредитов. Такой возможностью уже воспользовались более 3,5 миллионов россиян, в том числе более 30 тысяч тюменцев.
Светлана Самойлова считает, что этот инструмент необходим абсолютно всем:
«Первое, это реально защита от мошенников. Второе, когда ты импульсивно принимаешь решение о покупке. Самозапрет даёт время охладить пыл».
Важно отметить, что самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредит и рассрочку на обучение. Он предназначен в первую очередь для защиты от микрозаймов и потребительских кредитов, которые часто берутся импульсивно.
Юрист рассказывает, как установить самозапрет:
«На данный момент эта услуга бесплатная, абсолютно. Делается это очень легко через портал госуслуг, который сейчас есть у каждого. С 1 сентября это будет доступно также через МФЦ. То есть на данный момент только через госуслуги всё легко, доступно, бесплатно. Поставить его очень легко, снять его немного уже сложнее».
Для снятия самозапрета требуется усиленная неквалифицированная электронная подпись, которую можно получить через приложение «Госключ». Для этого необходимо предварительно зарегистрировать биометрию в МФЦ или в любом отделении банка.
Важный момент: если банк выдаст кредит человеку, у которого установлен самозапрет, такая сделка считается ничтожной, и банк не имеет права требовать выплату этого долга.
Период охлаждения: время подумать
С 1 сентября 2024 года в России вводится ещё один механизм защиты потребителей — период охлаждения для потребительских кредитов и займов.
Светлана Самойлова объясняет смысл этой меры:
«Самое главное в том, чтобы человек дольше думал о том, взять кредит или нет. Давайте будем откровенны: когда человек что-то решил купить, машину, квартиру, открыть кредитную карту, глаза продавца, представителя банка горят. Никто не спрашивает, какая сейчас финансовая ситуация у этого человека».
Период охлаждения — это время, когда человек может спокойно подумать о необходимости кредита, оценить свои финансовые возможности и принять взвешенное решение.
Согласно принятому закону, предусмотрено два периода охлаждения:
- 4 часа для сумм от 50 до 200 тысяч рублей
- 48 часов для сумм, превышающих 200 тысяч рублей
Период охлаждения не будет устанавливаться для займов до 50 тысяч рублей, а также для ипотечных, образовательных и автокредитов.
Психолог Денис Левицкий отмечает эффективность такого подхода:
«Вот есть фраза, да, "переспите со своими мыслями, и на следующий день примите какое-то решение". Потому что когда мы спим, у нас мозг обрабатывает информацию, преобразует, сохраняет, трансформирует, и мы уже встаём совсем с другим восприятием этого».
Кредитозависимость: когда долги становятся болезнью
Отдельную проблему представляет собой кредитозависимость — состояние, когда человек не может контролировать своё желание брать новые кредиты.
Денис Левицкий объясняет, что стоит за этим явлением:
«Сложности с контролем эмоций, влечений и потребностей. Это уже имеет признаки такого зависимого поведения. Как, например, все знают, например, алкоголизм, наркотики и шопоголизм туда же входят, только это не химическая зависимость, потому что человек ничего не потребляет. Это зависимость, если так можно сказать, от своих собственных гормонов, потому что эмоции – это обмен веществ и гормонов, и у человека просто идёт сильная эмоциональная реакция на какие-то события, в частности, вот с кредитами».
Люди с кредитозависимостью часто не признают свою проблему и не обращаются за помощью:
«Потому что, во-первых, какая причина идти? Человек не понимает и не видит проблему».
Кроме того, существует психологический барьер:
«Потому что сама ситуация того, что я, например, должник, это вроде бы как не очень хочется раскрывать перед друзьями. Это стыдно, это какое-то осуждение, это стереотипы. И есть такой вот механизм психологической защиты, например, как отрицание. Какие-то любые болезненные события о себе самом, они могут человеком отрицаться, ну, в силу того, что это очень непросто про себя принять и осознать».
Как защитить себя от кредитной ловушки: советы экспертов
- Установите самозапрет на кредиты. Это простой и бесплатный способ защититься от мошенников и собственных импульсивных решений.
- Научитесь планировать бюджет. Светлана Самойлова подчёркивает важность финансового планирования: «Многие считают, что управление финансами и планированием – это что-то сложное, и ты станешь скрягой». На самом деле, это просто инструмент, который помогает жить по средствам.
- Не используйте кредитные карты для повседневных трат
- Не берите новые кредиты для погашения старых
- Обращайтесь за помощью при первых признаках проблем. Если вы чувствуете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, не стоит ждать, пока ситуация станет критической. Обратитесь к финансовому консультанту или юристу.
Финансовая грамотность, как защита
Кредиты сами по себе не являются злом. Они могут быть полезным инструментом для решения важных жизненных задач, таких как приобретение жилья или образование. Проблемы начинаются тогда, когда люди берут кредиты импульсивно, без чёткого плана их погашения, или становятся жертвами мошенников.
Ключ к решению проблемы закредитованности лежит в повышении финансовой грамотности населения. Люди должны научиться планировать свой бюджет, оценивать свои реальные финансовые возможности и принимать взвешенные решения.
А государство со своей стороны вводит новые механизмы защиты потребителей, такие как самозапрет на кредиты и период охлаждения. Эти меры помогут людям избежать необдуманных решений и защитят их от мошенников.
Помните простую истину: берём чужие, отдаём всегда свои. Эта фраза может помочь принять правильное решение, когда вы стоите перед выбором: взять кредит или отказаться от покупки.
#ОРФ #Кредиты