Малка, здравствуйте!
Дайте, пожалуйста, совет по недвижимости.
Муж предлагает купить квартиру, которая устраивает по всем параметрам, но ипотечный платеж по ней будет равен моей зарплате и трети зарплаты мужа, и это на 30 лет.
Меня пугает, что уже лет через 15-20 мы будем уже почти пенсионерам (сейчас нам по 40) и даже при самом благоприятном сценарии доходы у нас будут явно в разы ниже. И это если не думать про войну, болезни и т.п.
Муж успокаивает, что ставка низкая (а она реально низка) и инфляция все изменит, но мне верится слабо.
Подскажите, несколько на ваш взгляд разумна такая покупка? Или стоит взять квартиру например меньше площадью или в районе похуже и пытаться расплатиться в те самые 15 лет, а не 30?
Это очень трудный вопрос, и по-хорошему его надо бы задавать не мне, а специально обученному человеку. Потому что существует куча моментов, которые обычный покупатель с мороза не просто не учитывает - он вообще не знает об их существовании. И это не обязательно негативные моменты - это могут быть льготы, о которых вы не знаете, или какие-то способы прокрутки денег, до которых вы сами бы не додумались. Я бы очень советовала взять консультацию у консультанта, а не у писателя - толку больше будет, ей-Богу.
Все, что я могу сказать - это даже не мнение. Это такой коктейль из моих личных комплексов, личных страхов и предубеждений и личных опять-таки фанаберий.
Главное мое предубеждение заключается в том, что квартиру в любом случае надо покупать, хоть тушкой, хоть чучелком. Потому что ну просто нельзя не иметь своего жилья, нельзя и все, нипочему. Если задача выглядит неподъемной - надо впрягаться и вывозить, глаза боятся - руки делают. Если есть опция провернуть это дело дешевле, чем в среднем по больнице - надо все бросать и скорее проворачивать, пока это окошко не закрылось.
Второе мое главное предубеждение состоит в том, что не надо долго ээ... думать. Пока человек колеблется и взвешивает, пока он прикидывает и сомневается, пока гоняет мысленно свои деньги из кучки в кучку - он бы за это время пару миллионов уже выплатил. Вообще есть великое искусство ставить цели. Так вот в таких делах за цель принимается не сама покупка. Сама покупка - это старт на этом пути. Цель, реальный финал - это все выплатить и завершить эту опупею. Так вот, к цели нужно двигаться как можно быстрее. Откладывая старт, мы тем самым отодвигаем и финиш. А цель была вообще-то этого финиша поскорее достичь и забыть как страшный сон. Ко всему относится, заметим в скобках.
Вам с мужем по 40 лет. Это вершина профессионального роста, вернее - начало вершины. На этой вершине вы пробудете еще лет 15-20, дальше дело пойдет на спад, возможно, даже на резкий. Многие рассуждают так, что раз скоро конец росту и доходам, так вроде поздновато и браться, надо было раньше. Я так не думаю. Я думаю, что браться надо именно сейчас. До 40 лет чаще всего еще нет ресурса, после 60 его уже нет. Если не купить квартиру в 40 лет - это значит не купить ее никогда.
Это, знаете, как с фотографиями. Если вам не нравится ваше фото, посмотрите на него через 10 лет. Вы удивитесь, какая вы были красавица. Вот и с недвижкой примерно так же - с каждым годом морщин все больше(зачеркнуто) рынок все мертвее, конъюнктура все хуже, цены все выше, условия все кабальнее. Если и вписываться, то сейчас. Да, еще лучше было бы вписаться 10 лет назад. Но 10 лет назад вы не могли, чего теперь об этом говорить. Строго говоря, вы и сейчас не можете. Но сейчас вы не можете меньше, чем тогда. Ждать, когда вы прямо вот сможете, можно всю жизнь, этот день никогда не настанет. Даже если у вас вырастут доходы - конъюнктура догонит и перегонит. Удобнее момента, чем сейчас, не будет, как показывает практика.
Если у вас какая-то льготная ипотека - семейная или там ведомственная, этот подарок надо хватать, пока дают. Я плачу под 18%, и то считаю, что легко отделалась по сравнению с тем, сколько просят сейчас. А если у вас, к примеру, 6 - то вы попали в сказку. Такой случай не упускают.
Ваш муж прав в том, что инфляция играет на вашей стороне. В смутные и ненадежные времена деньги надо держать в долгах. Пусть обесцениваются долги, а не активы. Некоторые тут клевещут, что жилье тоже обесценивается. Но, во-первых, не такими темпами. А во-вторых, в деньгах нельзя жить. А в жилье можно. Вы же не под инвестицию покупаете, а чтобы жить.
Цифры вы называете, конечно, прискорбные. Вообще нормальной во всем мире считается ситуация, когда на погашение жилищного кредита уходит доход одного из пары. Если меньше - отлично. А вот если больше, то это многовато. Это будет очень тяжелая жизнь. Дело не в стоимости квартиры - она такая, какая есть, ничего тут не сделаешь. дело в размере доходов.
Когда мы с дочкой выбираемся на шопинг, например за туфлями, она иногда аж руками всплескивает - мол, Господи, что ж так дорого-то??? На это я всегда говорю - это не туфли дорогие, это мы бедные. Туфли нормальные, просто зарабатывать надо больше.
При том раскладе, какой вы описали, на зарплату вы ноги протянете. Надо брать подработку, некуда деваться. Хоть так, хоть сяк, хоть наперекосяк, но нужен еще какой-то доход. В идеале - берется подработка целенаправленно на ипотеку. То есть эти деньги полностью идут туда. Это и облегчение бремени, и какая-никакая страховка на случай, если с основным заработком что-то стрясется.
И еще важный момент. При таких долгосрочных кредитах главный источник стресса - это именно долгосрочность. Очень немногие люди спокойно переключаются на этот режим, платят себе и платят, как квартплату, и не думают об этом. Большинство людей сильно нервирует эта необозримость. Она на них действует, как вид океана - перед этой бесконечностью чувствуешь себя песчинкой, от которой ничего не зависит. Это очень вредное для здоровья чувство - чувство обреченности, чувство утраты контроля. Нам надо чувствовать себя не песчинкой, а отважным моряком, прокладывающим путь среди бурных волн. Для этого, вы удивитесь, ипотеку надо гасить досрочно. Даже если вы в месяц 20 тысяч внесете сверх положенного - вроде бы мелочь и с суммой долга не сравнимо, капля в море. Но во-первых, море и состоит из этих капель. 20т в месяц - это 250 в год. А во-вторых, вы сразу перестаете быть рабом, исполняющим повинность. Вы становитесь деловым человеком, выкупающим еще один кусок своей собственности. За эти 20т вы покупаете себе гордость, боевой дух и спокойный сон.
Если по всем расчетам выходит, что квартира мечты для вас все-таки непосильна - значит, план надо скорректировать. Найти какой-то баланс. Я не знаю, допускает ли ваша прекрасная ипотека вторичку, но вторичка вообще-то почти вдвое дешевле новостройки. Кстати, вот еще для чего нужна консультация юриста по этим вопросам: что там с продажей или с переуступкой? На каких условиях можно, например, эту ипотечную новостройку продать и купить вторичку? Вот прямо с цифрами. И вообще получить какое-то представление о ликвидности вашего объекта - это тоже было бы неплохо.
И последнее. Если надо как-то урезать аппетиты и выбирать объект побюджетнее, то сэкономить можно либо на площади, либо на локации. Так вот, я бы советовала экономить на площади. У вас, конечно, могут быть свои приоритеты, но если речь не идет о том, что людям негде разместиться вшестером, то локация несравнимо важнее. Это не только образ жизни, это еще и ликвидность. То есть в конечном итоге это тоже ваши деньги.