Профессиональный подход, который спасает от долга, тревоги и спешки
Почему резерв — это обязательный элемент финансовой стабильности
Когда нет резерва, даже простой форс-мажор — отложенная зарплата, срочный визит к врачу, поломка техники — превращается в источник стресса.
Мы начинаем тратить кредитку, брать взаймы, переживать.
Подушка безопасности — это сумма, которой достаточно, чтобы спокойно прожить 3–6 месяцев, даже если доход внезапно исчезнет.
Её задача — не заработать, а дать вам время на холодные решения.
Как рассчитать нужную сумму
Формула простая:
Подушка = обязательные расходы × коэффициент риска (R)
Сначала определите свои ежемесячные обязательные расходы. Включите:
- жильё (аренда или ипотека),
- коммунальные платежи,
- еду,
- транспорт,
- лекарства,
- минимальные выплаты по кредитам (если есть).
Теперь выберите коэффициент:
- умножьте на 3, если у вас стабильная работа в крупной компании или на госслужбе,
- на 4, если работаете по найму, но есть риски увольнений или задержек,
- на 6, если доход нерегулярный — фриланс, свой бизнес, сезонная работа.
Пример:
Вы тратите 60 000 рублей в месяц, работаете на себя.
60 000 × 6 = 360 000 рублей — это ваша подушка.
Где хранить подушку
Главные требования:
- возможность быстро снять деньги,
- защита капитала,
- хотя бы минимальный процент.
Подходят:
1. Накопительный счёт в банке.
Проценты: 15–18 % годовых.
Доступ: в любой момент.
Гарантия: система страхования вкладов (до 1,4 млн рублей).
2. Краткосрочный вклад (от 31 дня).
Проценты: 16–21 %.
Доступ: по окончании срока.
Также под защитой АСВ.
3. Гособлигации с плавающим купоном (ОФЗ-ПК).
Проценты: 16–17 %.
Доступ: продажа через брокера (2 рабочих дня).
Гарантия: государство.
Не подходят:
– акции и фонды акций,
– криптовалюта,
– инвестиционные или страховые продукты со сроком блокировки.
План: как собрать подушку за 90 дней
1. День 1.
Настройте автоперевод 10–20 % дохода на накопительный счёт. Лучше всего — в день поступления зарплаты.
2. Неделя 1.
Откажитесь от ненужных расходов:
– отключите платные SMS от банка,
– отмените лишние подписки.
Экономия 1000–1500 рублей в месяц ускорит накопление.
3. День 30.
Когда накоплена сумма, равная одному месяцу расходов:
– 70 % переведите на краткосрочный вклад,
– 30 % оставьте на накопительном счёте.
4. День 60.
Пересчитайте обязательные расходы. Возможно, сумма цели изменилась.
5. День 90.
Если вы накопили резерв на 3–6 месяцев — подушка создана.
Дальше можно направлять свободные деньги в более доходные инструменты.
Частые вопросы
Можно ли считать кредитку частью подушки?
Нет. Это чужие деньги. Кредитный лимит могут урезать в любой момент, а проценты — высоки.
Нужны ли наличные?
Можно держать 5–10 % подушки в кэше на случай сбоя доступа к онлайн-системам. Но не больше.
В какой валюте держать?
В той, в которой вы тратите. Если все расходы в рублях — и подушка должна быть в рублях.
Скачать Excel-шаблон
Вы можете вести расчёты и отслеживать прогресс накоплений в удобном файле.
Там уже настроены формулы — нужно только ввести свои цифры.
Завтра в блоге
Разберём вклады-2025:
- как выбрать вклад без скрытых условий,
- какие банки могут изменить ставку,
- на что обратить внимание в тарифе.
Подпишитесь, чтобы не пропустить.