Все слышали ранее о льготной, семейной или IT-ипотеке. Но среди прочих есть сельская, которая отличается низкой ставкой – чаще всего 3% годовых и даже 0,1% на приграничных и новых приобретённых территориях. Однако с сентября 2024 года эта программа фактически была приостановлена. И только в апреле снова формально заработала, хотя многие банки пока не выдают кредитов.
Максимальный размер сельской ипотеки не должен превышать 6 миллионов рублей с периодом до 25 лет и первичным взносом не менее 20%. Правда, если кредит возьмёт и второй супруг или иной родственник, то сумму можно увеличить до 12 миллионов. На эти деньги они вправе приобрести (в том числе на вторичном рынке) или построить квартиру или дом в сельской местности, посёлках и в малых городах, где проживает не более 30 тысяч человек. Исключения — городские округа областных и краевых центров регионов (а также внутригородские в Москве и Петербурге).
Раньше сельскую ипотеку могли выдавать жителям городов. Они более платежеспособные, поэтому банкам было выгодно их кредитовать. Теперь её имеют право получить и не менее пяти лет проработать только обитатели сельской местности и малых городов. Они должны быть заняты и иметь официальный доход в следующих сферах. А именно – в АПК (в том числе как ИП), социальных учреждениях (школы, детсад, больница, дом культуры и т.д.), в подведомственных Минсельхозу, Россельхознадзору и Росрыболовству структурах, органах МСУ на сельских территориях и агломерациях, плюс участники СВО или их вдовы.
В течение пяти лет заёмщик обязан каждые полгода подтверждать свою профессиональную деятельность. Если позабудет, банк вправе поднять ставку до рыночной (25-28%). То же самое произойдёт в случае нарушения графика платежей, отказа от страховки, при нецелевом использовании кредита или строительстве дома более двух лет. Если человека уволили, то он должен за шесть месяцев найти работу, подпадающую под льготные категории. Иначе ему также увеличат ставки до рыночной. Как видим, условия весьма жёсткие, ни всегда выполнимые, не гарантирующие от рисков.
Очевидная проблема – жители сёл и поселков гораздо менее платежеспособные. Поэтому спрос на кредиты жильё вряд ли повысится с учётом запрета на кредитование жителей городов. В итоге и отток населения из деревень не прекратится и приток из городов снизится.
Важный нюанс – сельская ипотека не доступна для тех, кто после 23 декабря 2023 года брал иную льготную ипотеку, в том числе семейную, IT или дальневосточную. Наконец, существуют требования к строительству или приобретению дома. При первом варианте завершение работ должно быть не позднее 24 месяцев. Их осуществляют либо подрядная организация, либо заёмщик это делает самостоятельно. Что касается покупки готового или строящегося дома, то срок его появления должен быть не старше трёх и пяти лет соответственно от юрлица (или ИП) и физлица. Наличие подключённых коммунально-инженерных коммуникаций и внутреннее обустройство обязательны. Также можно купить квартиру – но в многоэтажке не выше пяти этажей.
Если говорить в целом о загородном типовом жилье, то оно вдвое дешевле квартиры в крупном городе. В среднем соответственно 78 тысяч и 157 тысяч рублей за квадратный метр. Этот факт плюс подорожавшая ипотека отчасти стимулируют и без сельской ипотеки покупать дома за городом. И не только частные, но и квартиры в малоэтажных объектах. Средняя цена частного дома в регионах составляет 5,2 — 6 миллионов рублей.
