Сейчас ипотека есть у каждого второго и вопрос закрытия этого долга стоит всегда. Большинству людей хочется погасить ипотеку досрочно и они все заработанное несут в банк.
Но есть случаи, когда досрочно гасить ипотеку уже нет смысла. Рассмотрим их далее.
Ипотеку брали давно
Дело в том, что ипотеку в основном выдают с аннуитетным видом платежей. Это значит, что платеж у вас будет одинаковый каждый месяц. Но в первые годы он будет состоять на 90% из процентов по кредиту.
Например, в первые годы платеж 20000 рублей может состоять из 18000 процентов по кредиту и всего 2000 основного долга.
Получается, что если вы вносите деньги в досрочное погашение в первые годы, то вы сильно сокращаете переплату. А вот в последние это уже почти никак не влияет.
Поэтому если у вас есть свободные деньги сейчас, а кредиту много лет, то лучше положить их на вклад.
Ипотека под низкий процент
Если у человека сейчас есть ипотека по 5-9% и есть крупная сумма денег, то лучше не пускать ее на погашение кредита.
Выгоднее крупную сумму денег положить сейчас на вклад или купить облигации с хорошим процентом и погашать ипотеку досрочно полученной прибылью.
Конечно, тут играет большую роль такие факторы:
- чувство безопасности человека — если вы постоянно нервничаете из-за огромного долга и жить спокойно не можете, то лучше гасить долг;
- стабильный доход — если он есть, то крупную сумму пока можно прокручивать на счетах;
- мозгоклюйство — если в семье все капают на мозг, что надо ипотеку гасить, то наверно проще сделать так, а не отбиваться последующие годы😂
Выбор между финансовой подушкой и досрочным погашением
В этом случае всегда лучше выбрать финансовую подушку. Ваши платежи никуда не денутся. А если доход хотя бы временно будет потерян, то есть риск остаться вообще без жилья.
А если вы отложите финансовую подушку хотя бы на 2-3 месяца, то будет время найти работу или переждать неспокойное время. И платежи можно будет вовремя вносить.
Так что, не всегда нужно сразу бежать в банк. Лучше все обдумать.