Кредитная история — это своеобразное финансовое зеркало, в котором отражаются кредиты, просрочки и факты исполнения (или не исполнения) обязательств гражданина. Это индикатор платежеспособности и благонадежности, и банки всегда опираются на него при оформлении кредита: одобрить ли кредит, на каких условиях, по какой ставке? Поэтому если кредитная история "хромает", то это сигнал для банка о прежних нарушениях гражданина: задержках выплат, невозвратах, судебных исках. И даже одна серьёзная просрочка может испортить репутацию, а восстановление потребует времени и усилий. Так возможно ли взять кредит с плохой кредитной историей? Давайте разбираться.
Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей
Давайте будем честны: да, взять кредит с плохой кредитной историей возможно. На рынке есть масса компаний, которые готовы выдать деньги клиентам с испорченной историей. Какие это компании?
В первую очередь это микрофинансовые организации (МФО), а также различные онлайн-сервисы или частные кредиторы. Но важно помнить одно: у таких кредитов своя цена, и она достаточно высока. Короткие сроки возврата кредитов, высокие ставки, огромные штрафы и пени. Риск попасть в долговую яму. Зачастую условия настолько невыгодные, что финансовое положение заемщика только ухудшается. Переплата по МФО может достигать до 130% от суммы займа, в других организациях могут потребовать залог или поручительство. И в результате человек получает не помощь, а настоящую проблему. Именно поэтому стоит сначала задуматься о восстановлении своей репутации, а не о новом долге.
Почему лучше сначала исправить кредитную историю?
Во-первых, это экономически выгоднее. Ведь чем лучше кредитная история гражданина, тем ниже проценты по кредиту. Согласитесь, вместо микрозайма под 100% годовых гораздо выгоднее взять обычный потребительский кредит под 15-20%.
Во-вторых, открывается доступ к большему количеству продуктов: кредитные карты, ипотека, автокредиты. Условия — мягче, сумма возможного займа — выше, появляется выбор.
И наконец, развивается финансовая грамотность, ведь процесс исправления кредитной истории требует дисциплины, понимания принципов начисления процентов и пр. Это формирует здоровые привычки в управлении своими финансами.
Как исправить кредитную историю?
Давайте рассмотрим основные шаги, которые помогут улучшить кредитную историю и избавиться от долгов.
1. Проверка своей кредитной истории
Первый шаг — узнать, с чего начинать. Для начала получите отчет в Бюро Кредитных Историй, чтобы наметить план работы. Это можно сделать на сайте Национального Бюро Кредитных Историй или на Госуслугах. Бесплатно проверить кредитную историю можно 1 раз в полгода. В отчете вы найдете все свои открытые и закрытые кредиты, текущие задолженности и просрочки, если таковые есть.
Кредитную историю полезно проверять не только тем, у кого есть долги, но и гражданам, которыре исправно оплачивают платежи - чтобы избежать ошибок в данных или узнать о мошеннических действиях. Конечно, такое случается нечасто, но если вдруг вы нашли ошибку в базе (например, кредит закрыт, а в отчёте он числится активным, или вы исправили просрочку, но она осталась в базе), то такие случаи нужно оспаривать, подав заявления в БКИ с подтверждающими документами.
2. Закрытие старых задолженностей
Пока есть долги — история не улучшится. Просрочки будут копиться и мешать исправить положение. Если вы понимаете, что ваше финансовое положение не улучшается, лучше обратиться в банк и постараться договориться: зачастую банки ищут навстречу тем заемщикам, которые открыты к диалогу, предлагая реструктуризацию или рассрочку платежей.
Даже минимальные выплаты покажут вашу готовность решить проблему. Поэтому главное — не избегать общения с кредиторами. Погашение старого долга — это первый сильный шаг к восстановлению репутации.
3. Работа с микрозаймами для восстановления рейтинга
Это звучит парадоксально, но иногда и микрозаймы могут стать полезным инструментом. Если брать небольшие суммы на короткий срок и вовремя их погашать, такие займы попадают в кредитную историю и улучшают ваш рейтинг.
Главное — постараться не допускать просрочек. Иногда даже одна просрочка сведёт на нет весь эффект. Возьмите 1–2 микрозайма, верните вовремя — и ваш рейтинг начнёт медленно подниматься.
4. Кредитные карты для восстановления истории
Иногда банки предлагают оформить кредитную карту для восстановления кредитной истории. Лимит по такой карте обычно небольшой, но главное преимущество такого шага — возможность показать банку, что вы способны грамотно распоряжаться средствами.
Старайтесь пользоваться картой регулярно и не превышайте лимит. Вносите платежи до наступления платежного периода, чтобы не переплачивать проценты. Таким образом вы сможет сформировать положительный платёжный паттерн, и это фиксируется в кредитной истории.
5. Получение зарплатной карты и привязка к банку
Если вы получаете зарплату на карту банка, то это может повысить уровень доверия банка к вам как к клиенту. Благодаря тому, что банк видит регулярные поступления на счет, анализируется уровень доходов, он с гораздо большей вероятность одобрит кредит, даже если кредитная история оставляет желать лучшего.
Также зарплатным клиентам часто предлагают специальные условия: меньшие ставки, лояльный подход, минимум документов. Это может стать стартовой точкой для построения новой, положительной кредитной истории.
Что не стоит делать при плохой кредитной истории
Зачастую граждане с плохой кредитной историей, которые нуждаются в средствах, пытаются всеми возможными способами оформить заем или кредит. Но есть красные флаги, что точно не стоит делать, даже если очень нужны деньги:
- не стоит обращаться к «чёрным кредиторам» — организациям, которые не имеют никакой лицензии и работают вне правового поля. Условия там могут быть откровенно грабительскими, а методы взыскания — незаконными.
- ни в коем случае не подделывайте документы. Это уголовное преступление, которое разрушит не только кредитную, но и юридическую репутацию.
- не стоит массово подавать заявки во все банки подряд, ведь каждая такая заявка фиксируется в кредитной истории. Если система видит десятки отказов, это дополнительно ухудшает ваш профиль. Лучше подать 1–2 осознанные заявки в те банки, где выше вероятность одобрения.
В заключение хотим отметить, что кредит — это не единственный и не самый быстрый способ решения финансовых проблем. Если у вас уже плохая кредитная история, не стоит еще больше загонять себя в долговую яму и бежать к ближайшему МФО или искать частных кредиторов. Попробуйте для начала оценить ситуацию и попытаться поработать над её исправлением.
Кредитная история — вещь восстанавливаемая. Своевременные выплаты, финансовая дисциплина и прозрачность перед банками позволяют изменить ситуацию к лучшему. А вместе с этим — получить доступ к действительно выгодным условиям кредитования в будущем.
Работа над кредитной историей — это инвестиция в собственную финансовую стабильность. И лучшее время начать её — сейчас.
"Свобода-Финанс" в ВК - подписывайтесь на нашу группу, в которой мы делимся полезной информацией о банкротстве, кредитах, и в которой также можно записаться на бесплатную консультацию по вопросам банкротства