Виды долгов и как с ними бороться
Долг — не приговор. Но если не понимать его тип, можно наломать дров. Одни займы — как временная подушка безопасности, другие — как финансовая черная дыра. Давайте разберёмся, какие долги бывают и как с ними справиться, даже если кажется, что вы в тупике.
Какие бывают долги:
1. "Криминальные" долги:
Примеры: Займы в МФО под 1% в день, кредитные карты с грабительскими штрафами за просрочку.
— Почему опасны: Проценты растут как снежный ком, а штрафы могут превысить изначальную сумму.
— Что делать: Закрывать в первую очередь! Рефинансировать через банк или договориться о списании части долга.
2. Токсичные долги:
— Примеры: Просрочки по ЖКХ, налогам, кредитам с высокими ставками (30%+ годовых).
— Почему опасны: Портят кредитную историю, вызывают стресс.
— Что делать: Реструктурировать — разбить долг на части или перевести в другой банк.
3. Нейтральные долги:
— Примеры: Ипотека, автокредит, образовательный займ.
— Почему не страшны: Имеют низкие ставки, а актив (квартира, машина) сохраняет ценность.
— Что делать: Платить по графику, но следить, чтобы платежи не превышали 30% дохода.
4. Инвестиционные долги:
— Примеры: Бизнес-кредиты, займы на стартап.
— Почему рискованны: Если проект провалится, долги останутся.
— Что делать: Строго считать ROI (окупаемость). Если доходы не покрывают выплаты — реструктурировать или закрывать проект.
Как бороться с долгами:
1. План по выходу из долгов
Составить список всех кредитов, процентов, общего объема, сроков и пр. Выбрать стратегию для досрочного погашения. Контролировать и редактировать план по ситуации.
2. Рефинансирование.
Объедините несколько долгов в один кредит с меньшим процентом.
Пример: Перевести микрозаймы под 365% в банковский кредит под 15%.
3. Реструктуризация
— Попросите кредитора увеличить срок выплат или снизить ежемесячный платёж.
— Лайфхак: Банки чаще идут на уступки, если вы платите хотя бы минимальные суммы.
4. Банкротство
— Крайняя мера, но иногда необходимая.
— Как работает: Через суд списывают часть долгов, но на 5 лет испортится кредитная история.
Главное правило:
Первыми закрывайте хищнические долги — они «съедают» ваш бюджет. Затем разбирайтесь с токсичными. Нейтральные и инвестиционные можно оставить на потом, но только если они не угрожают вашей финансовой стабильности.
Хотите разобрать ваш долг?
Скачайте бесплатный чек-лист «5 шагов к жизни без долгов» и получите аудит вашей ситуации. Чтобы скачать чек-лист напишите в комментарии "Хочу чек-лист" или мне в ЛС.
Это займет 10 минут, но сэкономит годы стресса.
P.S.
Даже если кажется, что вы в безвыходной ситуации — выход есть. Главное не игнорировать проблему, а действовать системно. И да, я не продаю волшебные таблетки — только конкретные шаги.
#кредит
#финансы
#банкротство
