Собственник квартиры, пострадавшей от пожара, получает требование страховой компании возместить ущерб. Причина — поджог. Законно ли это? Может ли страховая отказать в выплате или взыскать деньги через суд? Разбираемся в тонкостях законодательства и реальных кейсах.
Когда страховая вправе требовать возмещения ущерба
Страховые компании работают по принципу возмещения ущерба при наступлении страхового случая. Однако поджог — это умышленное действие, а значит, страховщик может попытаться переложить ответственность на собственника. Основание — статья 963 ГК РФ, которая освобождает страховую от выплат, если доказан умысел страхователя или выгодоприобретателя.
В 2023 году «Росгосстрах» подал иск к владельцу частного дома в Подмосковье, требуя вернуть 4,7 млн рублей, выплаченных за пожар. Экспертиза установила, что возгорание было умышленным, но суд встал на сторону собственника — поджигатель оказался посторонним лицом.
Как доказывают вину собственника
Страховые используют три основных аргумента:
- Отсутствие сигнализации. Если в договоре было условие об установке противопожарной системы, а ее не было, это может стать поводом для отказа.
- Подозрительные обстоятельства. Например, перед пожаром снимались крупные суммы со счета или увеличивалась страховая сумма.
- Заключение МЧС. Если эксперты указывают на признаки поджога (очаги возгорания в нескольких местах, использование горючих жидкостей), страховая может начать расследование.
В 2024 году «СберСтрахование» выиграла суд у владельца кафе в Краснодаре. Пожар произошел через неделю после увеличения страхового покрытия, а камеры зафиксировали, что хозяин посещал помещение за час до возгорания.
Что делать, если страховая требует деньги
Алгоритм действий для собственника:
- Запросить официальное обоснование. Требование должно содержать ссылки на экспертизы и пункты договора.
- Провести независимую экспертизу. Свои выводы могут оспорить заключение страховой.
- Обратиться в суд. Если страховая уже выплатила деньги, но потом требует их вернуть, суд часто встает на сторону потерпевшего, если его вина не доказана.
В Екатеринбурге предприниматель выиграл дело против «АльфаСтрахования», которая пыталась взыскать 6,2 млн рублей. Суд учел, что поджог совершил конкурент, а не сам владелец.
Как защититься от претензий страховой
Эксперты рекомендуют:
- Фиксировать состояние имущества. Регулярные фото- и видеоотчеты помогут доказать, что противопожарные нормы соблюдались.
- Установить камеры с облачным хранилищем. Записи не должны находиться только на локальном устройстве.
- Внимательно читать договор. Особенно пункты о действиях при наступлении страхового случая.
Страховые компании активно используют ИИ для анализа подозрительных случаев. В 2024 году «Ингосстрах» внедрил систему, которая выявляет 78% потенциальных мошенничеств еще на этапе подачи заявления.