Потерять жильё и ещё остаться должен банку несколько миллионов, это уже реальность! Подобные перспективы становятся всё более реальными для всё большего числа ипотечных заёмщиков в России.
Причина — растущее количество просрочек по ипотечным кредитам. Эта проблема волнует каждого, кто решил купить недвижимость, чтобы в будущем не покупать её дороже.
С вами на связи я, Кирилл Скоков – работаю в службе поддержки банка. Подписывайтесь на меня в ВК там провожу своё инвестиционное Реалити-Шоу, или можно обратиться лично ко мне в Телеграмме, чтобы всегда быть в курсе происходящего.
Ипотечный бум прошлых лет столкнул людей с суровой экономической реальностью. Давайте разберёмся, в чём была их ошибка и почему так резко выросли просрочки по ипотекам. Может ли это значит, что в скором времени появятся много вариантов дешёвых квартир на вторичке и к чему могут привести такие тенденции.
За последний год объём просроченных ипотечных кредитов в России значительно увеличился! По информации, предоставленной БКИ, на конец сентября 2024 года объём просроченной задолженности уже составил 136 миллиардов рублей, что на 37% больше, чем в начале 2024 года.
Поэтому, когда меня спрашивают на финансовых консультациях о том, куда лучше инвестировать, я рекомендую открыть Инвесткопилку с функцией фонда денежного рынка. На сегодняшний день, это самый удобный инструмент, который предлагает Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и Т-Банк.
Сейчас особенно выгодно инвестировать в инвесткопилку, так как ставка там составляет более 20%, что приносит 0,054% ежедневно!!!
Кстати, выросло и количество просроченных ипотечных кредитов: с 47,8 тысячи в январе до 52,2 тысячи в сентябре 2024 года. А значит, можно предположить, что на сегодняшний день мы имеем более 100 тысяч просрочек.
Факторы, которые способствуют этому увеличению, вполне понятны:
- Психологический надрыв старых кредитов. В период с 2020 по 2022 год наблюдался активный рост ипотечного кредитования. Люди массово брали кредиты и в первую очередь рассчитывали рефинансировать свои займы под более выгодные будущие ставки, но этого не произошло — ставки только увеличились! В результате выплаты стали более обременительными, так как заёмщики перестали верить в то, что смогут погасить её досрочно.
- Начало высоких процентных ставок. После того как была повышена ключевая ставка и отменены льготные программы в период с 2022 по 2024 год, рыночная ипотека стала менее доступной, уступив семейной и льготной. Процентные ставки по рыночной составляли от 22 до 28% годовых, привело к увеличению платежей, которые стали превышать доходы большинства людей.
- Снижение уровня доходов и увеличение обязательных затрат. Инфляция, повышение стоимости продуктов и услуг, рост коммунальных платежей — всё это оказывает давление на семейный бюджет! Даже не смотря на то, что случился рост заработных плат минимум на 30%. В результате, средств на выплату ипотеки становится недостаточно, особенно если есть другие кредитные обязательства.
- Сокращение досрочных выплат в период высоких ставок. Раньше люди стремились быстрее погасить ипотеку, если у них появлялись дополнительные средства. Теперь же выгоднее разместить их на депозите под высокий процент, чем досрочно гасить ипотеку. Это привело к увеличению общего срока кредитования и повышению риска просрочки!
На первый взгляд, рост числа просроченных платежей может показаться катастрофическим для всех участников рынка. Однако реальность оказывается сложнее:
- Кредитные организации стали более избирательными. После резкого увеличения числа просроченных платежей они стали тщательнее проверять своих клиентов.
В результате получить ипотечный кредит с небольшим первоначальным взносом или с высокой кредитной нагрузкой стало труднее.
Доля ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% сократилась с 50% до 13% всего за год.
- В начале 2025 года банки стали гораздо реже выдавать новые кредиты. В частности, число ипотечных займов сократилось почти вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
- Люди не стремятся брать кредиты. Тем более под высокие проценты, которые составляют от 22 до 28%. Кроме того, не все могут воспользоваться льготной ипотекой.
- Устойчивость банковской системы. Хотя количество просроченных платежей по ипотеке увеличивается, их доля в общем объёме пока незначительна — от 0,5% до 1%. По оценкам экспертов, это не представляет серьёзной угрозы для банков, но требует от них более тщательного контроля рисков. Таким образом, Центральный банк не будет торопиться со снижением ключевой ставки, поскольку ситуация пока не критична. По прогнозам, ключевая ставка может достичь уровня 12–15% только к весне 2026 года. Тогда же можно будет рассмотреть возможность рефинансирования.
- Стоимость жилья находится под влиянием различных факторов. С одной стороны, уменьшение количества потенциальных покупателей может привести к снижению спроса и, как следствие, к застою или даже падению цен на квартиры. С другой стороны, застройщики и продавцы не торопятся снижать цены, надеясь на улучшение ситуации.
По оценкам экспертов, в 2025 году объём просроченных ипотечных кредитов может достичь 200 миллиардов рублей, а доля просроченных платежей — 1% от общего объёма ипотечного портфеля. Это внушительные цифры, но для банковской системы пока не представляют серьёзной угрозы.
Центральный банк в начале этого года ужесточил требования к выдаче ипотечных кредитов, сократив долю рискованных займов. Это должно помочь стабилизировать ситуацию в ближайшие годы!
Однако для заёмщиков ситуация остаётся сложной: высокие процентные ставки, рост расходов и осторожность банков. Если вы планируете взять ипотеку, будьте готовы к этому и тщательно всё обдумайте. Не стремитесь к максимальной сумме кредита и всегда имейте финансовую подушку безопасности.
Просрочка по ипотечному кредиту — это не просто статистический показатель, это реальная опасность для семейного бюджета и финансового благополучия. В текущей ситуации необходимо проявлять особую бдительность: тщательно рассчитывать свои расходы, планировать бюджет и избегать ненужных трат.
Рынок недвижимости переживает нелёгкие времена, но кризис также открывает новые возможности для тех, кто способен мыслить стратегически. Сейчас даже самому не умному человеку должно быть ясно, что лучше сохранять по ставке 20%, чтобы в будущем не платить 40%.
👇 А теперь, как обычно, я отвечаю на комментарии по этой теме: 👇
Этот комментатор, видимо, не в курсе, что есть люди, которые вложили деньги под 20% годовых незадолго до Нового года. Или что есть такие, как я, у кого на государственном депозите лежит 4 миллиона под 20% годовых, и они получают 70 тысяч рублей каждый месяц.
В моём случае ставка 25% зафиксирована на три года вперёд, а те, кто держит деньги на вкладах, уже начинают задумываться о покупке квартиры!
И вот что получается: все мы получим увеличение дохода на 20% в этом году, а цены на вторичное жильё уже упали ниже 20%, хотя ещё даже год не прошёл. Так что первыми в очереди на покупку изъятого жилья будут те, кто хранит деньги под исторически высокую ставку.
Интересно, как человек сможет приобрести жильё без привлечения ипотечного кредита? Конечно, он имеет право так рассуждать, но многие люди стремятся улучшить свои жилищные условия или приобрести собственное жильё.
Без ипотеки или способов незаконного обогащения накопить на квартиру не получится!
Даже если у человека есть необходимая сумма для покупки квартиры, в нынешних условиях он не станет тратить её, ведь лучше получать 20% годовых от инвестиций, чем купить жильё, которое даже при сдаче в аренду не принесёт доход в размере хотя бы 10% годовых.
Поэтому логичнее всего дождаться, когда процентная ставка по ипотеке снизится до 10–12%, а затем вложить эти деньги в недвижимость. В настоящее время глупо тратить деньги, когда выплачиваются такие высокие проценты.