Почти каждый второй россиянин имеет ипотеку или крупный кредит. По данным ВЦИОМА, у 46% граждан есть какие-либо долги, зачастую достаточно крупные. А ипотеку или автокредит берут на длительный срок, вплоть до 10–15 лет, и за это время воды утечёт много. Банк, где человек брал кредит, может обанкротиться, потерять лицензию или пойти на радикальную реорганизацию. Но как быть с долгами перед этими организациями, неужели ликвидация банка или МФО приведёт к их отмене и кредит платить уже не придётся? В статье мы рассмотрим этот вопрос.
Иногда банки идут на добровольную ликвидацию, если считают, что имеющиеся проблемы всё равно не решить и существование его как юридического лица затруднительно. Решение принимает совет директоров, который обращаются в ЦБ. Там проверяют основания для такого решения и аннулирует лицензию банка. Банку предстоит рассчитаться со своими кредиторами и выплатить все долги.
Впрочем, на практике ЦБ обычно сам отзывает лицензию у банка. Но здесь есть важный нюанс: не должно быть признаков банкротства, а банк может за две недели рассчитаться по всем обязательствам. А вот когда по ним рассчитаться не получается, ЦБ инициирует процедуру банкротства.
Банки могут проходить процедуру реорганизации: например, несколько мелких региональных банков сливаются в один крупный, происходит их ликвидация и образование нового юридического лица. При реорганизации банк обязан сообщить в течение месяца об этой процедуре своим клиентам.
Ну и, наконец, банки могут потерять лицензию, которую у них отнимает Центробанк, если выяснит какие-нибудь нарушения, например, они предоставят недостоверную отчётность, осуществляют сомнительные валютные операции или не заблокируют счета, подпадающие под действие закона N 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путём». Часто банки настолько боятся потерять лицензию, что блокируют любые показавшиеся им подозрительные счета, особенно когда на них осуществляются крупные денежные переводы от частных лиц.
Как показывает практика, чаще всего банки ликвидируют, когда они не могут выполнять обязательства перед кредиторами и начинают процедуру банкротства. Например, в 2023 году из 319 ликвидированных банков банкротами были признаны 299, остальные пошли на добровольную или принудительную ликвидацию.
Однако ликвидация банка не означает, что не придётся платить кредит или ипотеку. Просто нужно иногда заходить на сайт банка, где должник брал кредит, или на сайт ЦБ России, чтобы узнать, не потерял ли банк лицензию. В таком случае важно выяснить, не изменились ли реквизиты для внесения платежей, о чём имеется информация на перечисленных выше сайтах.
Если не удалось узнать о смене реквизитов, то деньги можно вносить на старый счёт, но нужно иметь все документы об оплате, пусть даже в электронном виде. Тогда, коли новые собственники попробуют предъявить претензии насчёт несвоевременной оплаты, или насчитать пени за просрочку, у должника будут доказательства его добросовестности. Новые собственники не могут менять условия кредитного договора в одностороннем порядке или требовать погашения кредита досрочно.
Когда банк начинает процедуру банкротства, информацию о необходимых платежах и новые реквизиты для них следует искать на сайте Агентства по страхованию вкладов, поскольку именно оно теперь будет распоряжаться его имуществом и долговыми обязательствами. В любом случае нужно быть в курсе, поскольку ликвидация банка никоим образом не освобождает от долгов и уплате процентов по ним.
Если у вас возникли серьёзные сложности с выплатой кредитов, то лучше не пускать ситуацию на самотёк, а провести процедуру банкротства физических лиц, полностью списав при этом все кредиты, долги по оплате ЖКХ и штрафы в ГИБДД. Мы в юридической фирме «Советникъ» как раз занимаемся этим вопросом и всегда делаем свою работу качественно и на совесть. Обращайтесь за консультацией! https://vk.com/app6013442_-136031689?form_id=3#form_id=3