Как бизнес оказался под подозрением, и что делать, если блокируют счёт
«Перевод приостановлен. Требуются пояснения».
«Банк запросил документы. Выявлены признаки подозрительной активности».
«Ваш расчётный счёт временно заблокирован».
Сегодня такие сообщения — не исключение, а норма. Даже у белых компаний с чистыми налогами, легальной выручкой и штатными сотрудниками. Банки превратились в участников «предварительного финансового контроля». И бизнес всё чаще сталкивается с вопросом: я что, подозреваемый по умолчанию?
Почему бизнес начал проверять банк, а не налоговая?
С 2022 года начался активный перекос контроля в сторону банковского комплаенса. Под давлением Центробанка, в рамках исполнения 115-ФЗ, банки получили задачу: выявлять подозрительные операции до того, как к ним дойдёт Росфинмониторинг.
Формально — ради борьбы с обналичиванием, отмыванием и финансированием терроризма.
Фактически — банки теперь фильтруют каждую нестандартную операцию, и если что-то выходит за рамки их внутреннего «скоринга» — деньги могут быть заморожены.
Что вызывает подозрение у банков?
В большинстве банков есть автоматизированные системы оценки операций по риску. Вот типичные триггеры:
- Перевод крупной суммы без «подготовки» (без регулярных поступлений, без аналогичных платежей ранее).
- Получение средств от компании, уже фигурировавшей в сомнительных операциях.
- Платёж физлицу на крупную сумму без явной связи с трудовым договором.
- Частые переводы на одни и те же ИП или самозанятых — особенно с одинаковыми суммами.
- Быстрые транзитные операции: деньги поступили — и тут же ушли другим компаниям.
- Нетипичные назначения платежей: «подарок», «выплата», «по договорённости».
- Операции не соответствуют виду деятельности по ОКВЭД (например, у вас розничная торговля, а вы переводите миллионы за «консультационные услуги»).
Причём банк не обязан объяснять логику — он просто блокирует операцию и просит «доказать», что вы не нарушаете закон.
Как это выглядит на практике
Кейс 1.
Компания получила аванс от клиента — 5 млн рублей. Всё по договору, НДС есть, отгрузка — через 2 недели. Банк блокирует входящий платёж и требует:
– копию договора,
– пояснение, за что платят,
– происхождение средств у плательщика.
Задержка — 5 рабочих дней. В это время: задержка зарплаты, риск срыва поставок, неуплата НДС по сроку.
Кейс 2.
Руководитель малого ИТ-бизнеса платит самозанятым дизайнерам. Через три месяца банк приостанавливает операции и направляет запрос:
– предоставить акты,
– обосновать деловую цель,
– объяснить регулярные выплаты одним и тем же лицам.
Через неделю счёт закрывают. Банк ссылается на внутреннюю политику по 115-ФЗ. Повторно открыть счёт в другом банке сложно — ИНН уже в «группе риска».
Что делать, если банк заблокировал платёж или счёт
- Сохраняйте спокойствие.
Блокировка — это не обвинение. Это механизм защиты банка от штрафов от ЦБ. - Подготовьте документы.
– Договоры
– Акты выполненных работ
– Счета и платёжки
– Переписку с контрагентом
– Обоснование назначения платежа
Важно: не просто «пришлите договор», а распишите цепочку — от сути сделки до логики платежа. Желательно в виде пояснительной записки.
- Ответьте оперативно.
У банков часто есть формальные сроки. Задержка может быть расценена как отказ от сотрудничества, что приведёт к закрытию счёта и включению в реестр отказников. - Сохраняйте копии переписки.
Если дело дойдёт до суда или жалобы в ЦБ, понадобится доказать, что вы всё предоставили своевременно. - Если банк не разблокировал счёт — подавайте жалобу в Банк России.
Это можно сделать через официальный сайт ЦБ. Желательно приложить все документы, переписку и аргументы.
Можно ли «застраховаться» заранее?
Да. Вот предупредительные шаги, которые снижают риски:
- Информировать банк заранее о крупной сделке. Многие банки позволяют загрузить договор или комментарий в онлайн-банк.
- Соответствие ОКВЭД и платежей. Уточните, не противоречат ли ваши переводы тому, что записано в уставе.
- Регулярная отчётность. Если банк видит, что вы сдаёте налоговую и бухгалтерскую отчётность вовремя, это снижает вероятность блокировки.
- Прозрачная структура. Не используйте цепочки из аффилированных ИП и ООО без объяснимой экономической логики.
- Нормальные назначения платежей. «За маркетинг», «по договору №5 от 01.03.2025» звучит лучше, чем «расходы по проекту».
Что делать, если счёт уже закрыли?
- Запросите официальное письмо о причинах отказа. Иногда можно добиться восстановления доступа, если подключить юриста или финансового омбудсмена.
- Подавайте заявку в другой банк сразу с пакетом документов. Объясните ситуацию честно — если один банк уже внёс ИНН в риск-зону, вам нужно переубедить нового.
- Проведите аудит платёжной дисциплины и документооборота. Лучше заранее, чем после отказа второго банка.
- Рассмотрите вариант открытия счёта в банке, где у вас есть личная история как физлица. Лояльность может сыграть роль.
Вывод
Банки стали фильтром, через который бизнес должен проходить постоянно. Не потому, что он нарушает закон — а потому, что так устроена система.
Вы не обязаны быть виновным, чтобы попасть под подозрение. Но вы обязаны быть готовым доказать свою добросовестность — быстро, чётко и документально.
И в этом смысле, юрист по бизнесу сегодня — это не просто помощник по договорам. Это ваш адвокат в переговорах с банком, налоговой и системой комплаенса в целом.
Если вы не хотите однажды проснуться и увидеть: «операция приостановлена, средства заблокированы» — лучше подумать об этом заранее.