Семейный бюджет и его планирование играют ключевую роль в управлении финансовыми ресурсами семьи. Это не только инструмент для учета доходов и расходов, но и основа для достижения финансовой стабильности и повышения качества жизни. Умелое планирование бюджета помогает семьям заранее определять цели и сокращать траты, что в свою очередь позволяет избегать долгов и неоправданных расходов.
По данным НАФИ от 4 июня 2020 года 51% семей в той или иной степени ведут учет семейных расходов и доходов. При этом треть опрошенных ведет учет «в уме» (32%), а записывают вручную 12%.
Об основных принципы составления семейного бюджета и методах его оптимизации газета «О финансах и не только» спросила экспертов в области семейных финансов Ирину Яшунину и Елену Максимович.
— Как спланировать семейный бюджет, чтобы избежать непредвиденных обстоятельств?
— Ирина Яшушина: Первый момент, который многие люди недооценивают, это просто учет. Видение, хотя бы в каком-то виде бюджет дохода, с расходом. Потому что есть случаи, когда люди не только не знают, сколько они тратят, а даже не знают, сколько они зарабатывают. И тогда, конечно, очень сложно, что-либо планировать. Вот поэтому деньги любят счет.
Для того, чтобы как можно меньше брать кредитов, не проваливаться в кредитные ямы, накопить себе на пенсию и так далее, необходимо учитывать все обстоятельства и всегда иметь подушку безопасности. Таким образом, первое, самое важное — это планирование, а второе — в идеале должна оставаться дельта между доходами и расходами. То есть, если доходы делим на расходы и получаем разницу хотя бы 30%, это считается очень хорошо. Больше — плохо, потому что как будто бы семья себя в чем-то ограничивает. А меньше — тоже плохо, потому что невозможно реализовать какие-то долгосрочные крупные цели.
— Что такое семейный фонд и как его накопить?
— Елена Максимович: Семейный фонд — это все деньги, которые есть в семье, которые супруги пополняют и которые предназначены уже для более глобальной цели. То есть они накапливаются десять, пятнадцать, двадцать лет. И между супругами четко определено, на какие цели эти средства будут использованы. Например, эта сумма нам необходима для того, чтобы выйти на пассивный доход через какое-то время, или чтобы в старости мы жили не на государственную пенсию, а на пассивный доход, то есть на свой доход, который приносит этот капитал. На случай неких форс-мажорных ситуаций там, где потребуется просто очень большая сумма денег. Семейный фонд может управляться супругами или кем-то одним из них. Также этим может заниматься управляющая компания. Все зависит от суммы: чем больше сумма, тем, соответственно, более сложный инструмент мы будем использовать для этих целей.
— Расскажите, на что супруги могут откладывать?
— Елена Максимович: Первое, на что супруги могут отложить, это подушка безопасности.
Подушка безопасности — это сумма на случай, если вдруг не будет активного источника дохода, чтобы семья могла спокойно прожить на эти деньги, какое-то время, это может быть 3 месяца, 6 месяцев. Если в семье есть дети, то вообще идеально, чтобы эта подушка безопасности была сформирована на один год из ежемесячных расходов всей семьи. Эта сумма должна быть обязательно в легкой доступности, чтобы семья имела доступ буквально 24 на 7.
Следующий фонд, например, на отдых. Это уже идет фондирование на какие-то маленькие, небольшие цели. То есть это сумма на отдых или автомобиль.
И супруги уже договариваются, как они будут вносить деньги в этот фонд.
— Как семье оптимизировать свои расходы, чтобы не тратить деньги на ненужное?
— Ирина Яшушина: Здесь, самое интересное, что это нужно увидеть в цифрах и осознать. Многие не понимают, сколько они действительно тратят, и, кажется, там по мелочи на маркет-плейсах что-то заказали, где-то в ресторан ходили, и в итоге не понимают масштаба в действии. А когда показываешь в цифрах, люди говорят, надо же, а у меня на обслуживание автомобиля уходит, например, 40% дохода. И начинают задуматься. То есть первое, что надо сделать, все-таки это просчитать и в цифрах показать, потому что, когда мы видим в цифрах, наш мозг начинает по-другому этого воспринимать, и люди начинают сами немного в другом ключе думать. Они думают: «если я на себя трачу 15% бюджета, а на автомобиль 40%, нужен ли мне этот автомобиль, ведь я могу эти 40% потратить на себя».
Конечно, если у людей все цели закрыты и у них вообще никаких дорогостоящих целей нет, то в целом можно жить и так. Но если еще надо купить квартиру, хочется путешествовать, приобрести автомобиль, а еще дача, еще ремонт, образование детям и так далее, то конечно приходит это осознание, что если так много тратить, то этих целей никогда не достичь.
Финансовый советник Ирина Яшунина
Независимый финансовый консультант Елена Максимович
Беседовала Карина Лунёва