Вы когда-нибудь задумывались, сколько именно откладывать в месяц, чтобы накопить на квартиру, отпуск или хотя бы перестать бояться незапланированных трат? Большинство людей отвечают на этот вопрос на глаз — и ошибаются. А ведь точный расчет можно получить за одну минуту. Ниже вы найдете чек-лист, который поможет определить вашу оптимальную сумму накоплений.
Но сначала — немного о том, почему это важно.
Почему важно откладывать: не ради денег, а ради свободы
Большинство людей работают ради зарплаты, тратят все до копейки — и начинают с нуля в следующем месяце. Это бег по кругу. Такой подход делает нас зависимыми. Финансовая свобода начинается с накоплений, а не с доходов.
Накопления на будущее — это не про жадность, а про уверенность. Это возможность не брать кредит на лечение, не откладывать отпуск на потом, не соглашаться на любую работу из страха остаться без средств.
Согласно опросу ВЦИОМ (апрель 2025), 61% россиян не имеют даже минимальной финансовой подушки безопасности — суммы, равной тратам за 3 месяца. Причина проста: не умеют распределять бюджет. Но навыки бюджетирования для начинающих можно освоить быстро — если понимать, зачем и как это работает.
Что такое личный финансовый план?
Это не таблица в Excel. Это понимание:
- сколько вы зарабатываете;
- сколько тратите и на что;
- сколько вы можете откладывать без ущерба для жизни;
- какую финансовую цель вы хотите достичь;
- за какой срок вы к ней придете.
Почему откладывать сложно?
Потому что мы делаем это вручную. Потому что цель размыта. Потому что кажется, будто «и так все уходит». Но есть инструменты, которые это упрощают:
- Автоматическое откладывание средств через банк или приложение;
- Разделение денег сразу при поступлении: 70% — на жизнь, 20% — на цель, 10% — на резерв;
- Заранее заданный план накоплений на отпуск, авто или квартиру.
Запомните: богатство начинается не с миллиона, а с первой отложенной тысячи.
Чек-лист: рассчитайте, сколько откладывать в месяц (интерактив)
Теперь — к практической части. Этот блок поможет вам определить, сколько именно откладывать в месяц, чтобы достичь вашей цели в срок.
Шаг 1. Укажите ваш ежемесячный доход:
- Менее 30 000 руб.
- 30 000 – 50 000 руб.
- 50 000 – 80 000 руб.
- 80 000 – 120 000 руб.
- Более 120 000 руб.
Шаг 2. Укажите обязательные расходы:
(в процентах от дохода или рублях — как вам удобно)
- Жилье (аренда или ипотека)
- Еда
- Транспорт
- Кредиты/долги
- Прочие фиксированные траты (дети, обучение, страховки)
Шаг 3. Выберите финансовую цель и срок накоплений:
- 💼 Финансовая подушка безопасности (3-6 месяцев жизни)
- ✈ Отпуск (например, 150 000 руб. за 6 месяцев)
- 🚗 Автомобиль (например, 1 200 000 руб. за 2 года)
- 🏠 Первоначальный взнос на квартиру (например, 800 000 руб. за 3 года)
- 🎯 Своя цель (укажите сумму и срок)
Пример результата:
💡 "При доходе 60 000 руб. и обязательных расходах в 40 000 руб., вы можете откладывать 20 000 руб./мес. Это 33% от дохода. Чтобы накопить 150 000 руб. на отпуск за 6 месяцев, вам достаточно откладывать 25% от дохода — вы на правильном пути".
Этот простой инструмент — основа планирования бюджета и отправная точка для создания личного финансового плана. Не нужно экономить на всем. Достаточно выбрать цель и знать свою норму накоплений.
Реальные кейсы: сколько откладывать в месяц, чтобы достичь цели
Пустые советы не работают. Нужны конкретные расчёты. Ниже — реальные сценарии: накопления на отпуск, автомобиль, первоначальный взнос на квартиру. Все примеры даны с учетом цен и доходов, актуальных на весну 2025 года.
✔ План накоплений на отпуск за 6 месяцев
Цель: отпуск на семью (2 взрослых, 2 ребёнка) — 150 000 руб.
Срок: 6 месяцев
Решение: 150 000 ÷ 6 = 25 000 руб./мес.
💡 При доходе семьи 100 000 руб., чтобы не нарушить баланс, лучше придерживаться правила: не более 30% дохода на накопления.
Это значит: максимум 30 000 руб./мес. на любые цели.
Отпуск вписывается — но придется сократить спонтанные траты или временно отказаться от лишних покупок.
✔ Как накопить 100000 рублей за год
Цель: создать резерв для непредвиденных расходов
Срок: 12 месяцев
Решение: 100 000 ÷ 12 = 8 333 руб./мес.
📌 Даже при зарплате в 45 000 руб. в месяц это реально:
- 2 000 можно "сэкономить" на доставке еды
- 2 000 — отказ от лишних подписок
- 4 000 — переносим часть покупок на акции и скидки
Важно: не копите «остатки» — переводите нужную сумму в день получения зарплаты. Это и есть автоматическое откладывание средств.
✔ Сколько откладывать в месяц, чтобы купить машину за 2 года
Цель: новая LADA Vesta Comfort (примерная стоимость — 1 200 000 руб.)
Срок: 24 месяца
Решение: 1 200 000 ÷ 24 = 50 000 руб./мес.
🎯 Подходит тем, у кого доход 120 000+ руб./мес.
Если доход меньше:
- Увеличиваем срок до 3 лет → 33 000 руб./мес.
- Или копим 500 000 руб. и берем остальное в кредит с минимальной переплатой
- Или откладываем меньшую сумму, рассчитывая на частичный трейд-ин
✔ Накопления на квартиру: первоначальный взнос за 3 года
Цель: внести 15% от квартиры в новостройке в Подмосковье
Средняя цена квартиры-студии (апрель 2025): 5 500 000 руб.
Первоначальный взнос: 825 000 руб.
Срок: 36 месяцев
Решение: 825 000 ÷ 36 = 22 916 руб./мес.
При зарплате 70 000 руб./мес. это около 32%. Чтобы сделать накопление реальным:
- Совмещаем с бюджетированием для начинающих — разбивкой доходов по категориям
- Открываем вклад с капитализацией — хотя бы на 10% годовых
- Привлекаем госпрограммы (семейная ипотека, ИИС для вычета)
💬 Такой план — это уже полноценный личный финансовый план, а не просто мечта.
Вывод
В накоплениях нет магии. Всё сводится к простой формуле:
Цель ÷ Срок = Сумма в месяц.
Если результат кажется пугающим — значит, цель или срок не соответствуют вашим возможностям. Подкорректируйте.
Но главное — начните с малого. С 5% от дохода. Потом 10%. Через полгода вы удивитесь, как далеко зашли.
Как превратить накопления в привычку: автоматизация и дисциплина
Большинство людей не копят не потому, что у них мало денег. А потому, что у них нет системы. Накопления, как чистка зубов, — работают только тогда, когда стали рутиной.
Решение простое: автоматическое откладывание средств. Оно делает сбережения не случайными, а системными. Это первый шаг к финансовой независимости.
Что такое автоматизация накоплений?
Это настройка такого сценария: в день получения зарплаты определённая сумма автоматически переводится на отдельный счет, вклад или ИИС. Вы не держите её в руках — и не тратите.
Это работает, потому что:
- снимает с вас обязанность помнить о накоплениях;
- снижает соблазн потратить деньги на эмоциях;
- помогает отслеживать прогресс к цели.
Как это реализовать в России в 2025 году?
1. Автоперевод через банковское приложение
- В Сбере, Т-Банке, ВТБ можно настроить автоперевод в день поступления зарплаты.
- Указываете сумму (например, 10% от дохода).
- Деньги уходят на сберегательный счет — без участия пользователя.
2. Депозит с капитализацией
- Выбирайте вклад с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией.
- Даже 8–10% годовых уже компенсируют часть инфляции.
- Пример: вклад «СберВклад Онлайн» — до 10,5% при пополнении.
3. Инвестиции в ИИС
- Индивидуальный инвестиционный счет — способ не только копить, но и получать налоговый вычет до 52 000 руб./год.
- Подходит для целей на срок от 3 лет и выше.
- Риски выше, чем по вкладам, но и доходность потенциально выше (12–16% годовых при сбалансированном портфеле).
‼️Сегодня, когда ключевая ставка ЦБ составляет 21%, самым безопасным способом и достаточно выгодным способом накопления становятся фонды денежного рынка! Их можно подключить в приложении банков (например, Т-Банк и ВТБ), открыв инвесткопилку. Доходность в год, при нынешней ставке, — 18–20%! При почти полном отсутствии рисков!
Простой алгоритм внедрения привычки:
- Начните с 10% от дохода. Даже при зарплате 40 000 руб. это 4 000 — реальная сумма для большинства.
- Создайте отдельный счет. Не копите на основном — это вызывает иллюзию «свободных денег».
- Назначьте цель. Без неё деньги «протухают». Копить ради копилки — бесполезно.
- Используйте автоматические инструменты. Не доверяйте памяти — она подведет.
- Отслеживайте прогресс. Ведите учет в таблице, приложении или даже в блокноте. Видимый результат — лучшая мотивация.
Почему это работает?
Потому что вы превращаете силу воли в системный процесс. Деньги уходят автоматически — и вам не нужно каждый раз принимать решение «копить или не копить».
Это и есть настоящее планирование бюджета — когда часть ваших доходов «работает» в будущем, а не исчезает в настоящем.
Выводы:
❌ Без привычки откладывать — не будет накоплений.
❌ Без автоматизации — не будет привычки.
❌ Без цели — не будет смысла.
Создайте систему, и деньги начнут работать на вас!
Начни с малого — приди к большому
Многие думают, что накопления — это про отказ от жизни. Но на самом деле это про выбор. Вы либо живете сегодняшним днем, либо строите завтрашний.
Финансовые цели — это не абстракция. Это отпуск, в который вы реально поедете. Машина, в которую сядет ваша семья. Квартира, в которой вы проснетесь в своём доме.
Планирование бюджета — это не скучные таблицы. Это контроль, который дает свободу.
Если копить не получается, но очень хочется начать, рекомендуем пройти челлендж: «7 дней без спонтанных покупок!» Вы сможете увидеть, куда уходят ваши деньги и сделаете первый шаг к финансовой грамотности.
Что делать уже сегодня:
- Оцените доход и расходы.
- Сформулируйте цель: четкую, конкретную, с суммой и сроком.
- Настройте автоматическое откладывание — хотя бы 5% от дохода.
- Ответьте на интерактивные вопросы выше — и получите свою цифру.
- И главное — просто начните. Не потом, а сейчас.
Помните: важно не сколько вы зарабатываете. Важно — сколько вы оставляете себе. Накопления на будущее — это защита. А финансовая подушка безопасности — фундамент личной свободы.
👉 Напиши в комментариях, с какой целью копишь ты?
Если статья была полезной — поставьте лайк. Это поможет другим найти ее.
Подписывайтесь на канал, если хотите узнать:
- простыми словами — о деньгах, накоплениях и личном финансовом плане;
- честно — о том, как реально начать с нуля;
- с примерами, расчетами и пошаговыми алгоритмами.
📣 Давайте вместе учиться копить. Без надрыва, без жесткой экономии, но с ясной целью и планом.