Подробный анализ: «Карусель» в 2025 году — выгода или риск?

Риски и выгода в 2025 году в финансовой "карусели"

Схема «карусель» долгое время привлекала внимание тех, кто хочет заработать на разнице между доходностью накопительных счетов и бесплатным использованием кредитных средств в течение грейс-периода. Однако в 2025 году условия банков изменились, а новые регуляторные требования добавили ограничений. В этом посте мы разберем, стоит ли использовать «карусель» на примере Газпромбанка и Альфа-Банка, оценим потенциальную выгоду и подробно опишем риски.

Что такое «карусель»?

Простая и понятная инфографика финансовой карусели

«Карусель» — это финансовая стратегия, при которой вы:

1. Используете кредитную карту с грейс-периодом для повседневных покупок.
2. Размещаете собственные деньги на накопительном счете или депозите для получения процентов.
3. Погашаете долг по кредитке до конца грейс-периода, избегая процентов по кредиту.
4. Сохраняете доход от накоплений как чистую прибыль.

Ключ к успеху — строгое соблюдение условий грейс-периода, чтобы не платить проценты по кредитке. Однако изменения в банковских условиях и регуляциях сделали схему более сложной.

Текущие условия в Газпромбанке

Специфика условий одного из банков (Газпромбанк)

Газпромбанк предлагает кредитную карту с грейс-периодом до 180 дней. Вот основные параметры:

Пример расчета

Предположим, вы размещаете 1 000 000 ₽ на накопительном счете под 15% годовых (гипотетическая ставка, так как точные данные зависят от банка). За 180 дней доход составит:

(1 000 000 × 0,15) ÷ 365 × 180 ≈ 74 520 ₽

Вы тратите 1 000 000 ₽ с кредитки на покупки, соблюдая условия грейс-периода. Если вы погашаете долг вовремя, ваш доход — 74 520 ₽. Но если вы теряете грейс-период (например, пропустив минимальный платеж или оплатив коммунальные услуги), проценты по кредитке составят:

• При 24,9%: (1 000 000 × 0,249) ÷ 365 × 180 ≈ 124 500 ₽
• При 79,9%: (1 000 000 × 0,799) ÷ 365 × 180 ≈ 399 500 ₽

В обоих случаях вы теряете деньги, так как проценты превышают доход от накоплений.

Риски

• Потеря грейс-периода: Пропуск минимального платежа или запрещенная операция аннулирует льготы, и проценты начисляются с первого дня.
• Высокие ставки: Ставки до 79,9% делают ошибки крайне дорогостоящими.
• Условия обслуживания: Необходимость поддерживать оборот или баланс может быть неудобной.
• Контроль транзакций: Требуется постоянный мониторинг MCC-кодов.

Текущие условия в Альфа-Банке

Гибкая специфика условий одного из банков (Альфа-банк)

Альфа-Банк предлагает кредитную карту с грейс-периодом до 365 дней, хотя стандартный период может быть короче (до 100 дней). Условия:

Пример расчета

Для тех же 1 000 000 ₽ на счете под 15% за 100 дней доход составит:

(1 000 000 × 0,15) ÷ 365 × 100 ≈ 41 370 ₽

Если вы теряете грейс-период, проценты по кредитке за 100 дней:

(1 000 000 × 0,1199) ÷ 365 × 100 ≈ 32 850 ₽

Чистая прибыль: 41 370 − 32 850 = 8 520 ₽. Однако сбор за Alfa-Check (159 ₽ × 10 мес. = 1 590 ₽) снижает доход.

Нарушения условий банков опасно для ваших доходов

Риски

• Потеря грейс-периода: Запрещенные операции, особенно переводы на накопительные счета, аннулируют льготы.
• Дополнительные сборы: Alfa-Check уменьшает прибыль.
• Короткий грейс-период: Если период ограничен 100 днями, требуется более тщательное планирование.
• Контроль транзакций: Необходим мониторинг MCC-кодов.

Регуляторные изменения

Барьеры или контроль со стороны регулятора (ЦБ РФ)

С 1 марта 2025 года банки обязаны проверять запреты на выдачу потребительских кредитов по ИНН заемщика. Это может ограничить доступ к новым кредитным картам, что затрудняет старт «карусели» для новичков. Для текущих держателей карт это не проблема, но долгосрочное использование схемы может быть ограничено.

Экономический контекст

Влияние высокой ключевой ставки (21%)

Высокая ключевая ставка Банка России (21% на апрель 2025 года) поддерживает высокие ставки на накопительные счета, что делает «карусель» потенциально выгодной. Однако ставки по кредитным картам, особенно в Газпромбанке, выросли еще больше, увеличивая риски.

Стоит ли использовать «карусель»

Баланс выбора. Стоит ли игра свеч

Плюсы

• Доход от накоплений: Возможность заработать 41 370–74 520 ₽ за цикл.
• Гибкость в Альфа-Банке: Даже при потере грейс-периода можно остаться в плюсе.
• Улучшение кредитной истории: Своевременное погашение долга повышает рейтинг.

Минусы

• Высокие риски в Газпромбанке: Ставки до 79,9% делают ошибки убыточными.
• Сложности с новыми картами: Регуляторные изменения ограничивают доступ.
• Дополнительные расходы: Сборы, такие как Alfa-Check, снижают прибыль.
• Требуется дисциплина: Необходим постоянный контроль транзакций и сроков.

Выводы

• Альфа-Банк: Подходит для опытных пользователей благодаря низкой ставке (11,99%) и отсутствию обязательных платежей. Даже при ошибке вы можете получить прибыль.
• Газпромбанк: Рекомендуется только тем, кто уверен в соблюдении всех условий, из-за высоких рисков.
• Новичкам: Лучше избегать схемы из-за сложностей с открытием карт и высоких рисков.

Заключение

«Карусель» в 2025 году остается потенциально прибыльной, но риски значительно выросли. На примере двух банков, банки с условиями близкими к условиям Альфа-Банка предлагают более безопасные условия, позволяя сохранить прибыль даже при ошибках, но нужно считать стоит ли оно того. Банки с условиями близкими к условиям Газпромбанка, напротив, стали рискованными из-за высоких ставок (до 79,9%). Новые регуляторные требования усложняют старт схемы для новичков. Если вы опытный пользователь и готовы к дисциплине, «карусель» может принести доход. Но для большинства лучше рассмотреть менее рискованные способы инвестирования.

Поделитесь своим опытом в комментариях и подписывайтесь на «Кошелёк шепчет» для новых финансовых идей!