Отдельные финансовые понятия зачастую могут трактоваться неверным образом — в первую очередь, из-за общей схожести их содержания. Для большинства заемщиков больший интерес представляют сроки, условия и проценты по договору, позволяющему получить необходимые денежные средства или имущество, тогда как используемым формулировкам уделяется значительно меньше внимания. В некоторых обстоятельствах из-за этого даже возникает путаница, связанная с неверной интерпретацией очередной маркетинговой акции, организуемой тем или иным банком. Какая разница между ссудой и кредитом, чем отличается банковский займ, и в каких случаях эти отличия друг от друга имеют существенное значение с точки зрения выгоды потенциальных клиентов? Сейчас во всем разберемся.
Общее представление
К категории ссудных относятся договора, удостоверяющие право безвозмездного пользования согласованным сторонами имуществом. На основании подобного рода соглашений один из участников — ссудодатель — обязуется передать конкретный объект, а второй — ссудополучатель — принять его и использовать в течение определенного временного периода, с обязательством последующего возврата в состоянии, соответствующем исходному (или с возможной поправкой на естественный износ).
Понятие «банковская ссуда», нередко используемое в различных источниках, на самом деле не имеет практической привязки к реальному финансовому сектору, и не используется ни в одном кредитно-финансовом учреждении страны. Подобная формулировка, как правило, подразумевает обычное кредитование, доступное для оформления в любом банке — как физическим, так и юридическим лицам. Однако отождествление данных терминов изначально ошибочно, и может ввести в заблуждение относительно содержательной составляющей каждого из указанных инструментов.
Ссуда — это форма правоотношений, в рамках которой одна из сторон на безвозмездной основе передает имущество на определенный срок, с обязанностью второго участника вернуть полученное в согласованном виде по истечении указанного периода.
Основные признаки договора
Ключевой аспект ссудных соглашений — безвозмездность, то есть отсутствие какой-либо платы за получаемые объекты. Подобная схема нередко путается с договором хранения, однако и здесь основной разницей — как и в случае с кредитными или арендными правоотношениями — выступает теоретическая возможность получения оплаты за обеспечение сохранности. Кроме того, ссуда подразумевает возникновение права обязательного пользования имуществом, тогда как при обычном временном размещении хранителем не совершается никаких действий подобного рода.
Нормативно-правовое регулирование
С законодательной точки зрения рассматриваемые институты регламентируются сразу несколькими правовыми нормами и подзаконными актами, к числу которых относятся:
- Гражданский Кодекс РФ (гл. 36), приводящий общую характеристику.
- 353-ФЗ, посвященный вопросам потребительского кредитования.
- 119-ФЗ — с учетом корректировок, внесенных в ЗК, раскрывающий специфику предоставления государственных и муниципальных земель в пользование, и содержащий перечень нормативных положений, регулирующих правоотношения с конкретными объектами.
Предмет договора ссуды в российском законодательстве
В рамках отечественной системы исключается оформление договоров безвозмездного характера в отношении денег, имущественных прав и ценных бумаг — это условие закреплено в Гражданском кодексе. Таким образом, государство вправе передавать на определенный временной отрезок вещи или имущество, в том числе:
- Архитектурные строения и сооружения.
- Оборудование и технику.
- Предприятия и организации.
- Транспортные средства.
- Земельные участки и объекты природопользования.
Законодательные нормы указывают, что в качестве предмета соглашения может рассматриваться вся непотребляемая собственность, то есть любые позиции, не теряющие собственных натуральных свойств в период пользования получателем. Однако в отношении некоторых категорий все же действуют ограничения — в первую очередь это касается земли и отдельных обособленных природных ресурсов. При передаче вещи обязательным условием выступает наличие полного пакета сопроводительной документации, включая комплект инструкций, технический паспорт, рекомендации по эксплуатации и так далее. Стандартная практика — закрепление перечня в содержании заключаемого договора.
Прекращение ссуды
Законодатель допускает возможность использования ряда оснований, наличие которых выступает достаточным поводом для отмены действующих между сторонами договоренностей. Соответствующая инициатива стороны, предоставившей имущество, возможна в следующих обстоятельствах:
- Распоряжение собственностью не по назначению, либо в порядке, не оговоренном в соглашении изначально.
- Несоблюдение получателем обязанностей, связанных с содержанием и поддержанием исправного состояния переданных материальных ценностей, ведущее к существенному ухудшению его качественных характеристик.
- Выявление факта передачи объектов в пользу третьих лиц без предварительного согласования и получения официального разрешения со стороны владельца.
Ссудополучатель также вправе инициировать расторжение. В подобных случаях причиной обычно становится нарушение согласованного срока предоставления, фактическое неисполнение обязательств по договору, либо невозможность дальнейшего использования вещи ввиду возникновения технической неисправности.
Что такое кредитование
Если говорить о том, чем именно банковский кредит (или займ в банке) отличается от ссуды, простыми словами — это различие можно свести к двум критериям. Во-первых, в рамках подобного рода сделок предметом выступает определенная сумма денежных средств. Во-вторых, условия соглашения в подавляющем большинстве ситуаций предполагают оплату, выраженную в форме начисляемых на долг процентов или фиксированного тарифа за обслуживание.
Конечно, в современной банковской практике также встречаются и прецеденты беспроцентного оказания услуг кредитования, однако это не означает, что подобные операции автоматически переквалифицируются в категорию ссудных. Ссудой, согласно законодательному определению, может считаться только предоставление во временное пользование натурального имущества, без какой-либо платы со стороны получателя. Если имущественные объекты передаются на возмездной основе — речь будет идти уже об аренде.
Что касается характерных особенностей кредитных продуктов, то здесь также стоит упомянуть о следующих аспектах:
- Выдача осуществляется только компаниями, прошедшими процедуру лицензирования Центробанка РФ.
- Срочная денежная форма предполагает предоставление заемщику определенной суммы на конкретный период времени, с частичным или единовременным возвратом.
- Неисполнение обязательств выступает основанием для применения штрафных санкций.
Распространенное понятие, которое также нередко путают с кредитом — займ. Здесь разница не столь существенная, как в случае с трактовкой ссуды, однако она все же есть. С точки зрения логического толкования первый термин является частным определением, тогда как второй имеет более обобщенный характер. Если же обратиться к финансовой терминологии, то кредитование — это прерогатива профильных лицензированных учреждений, то есть банков, тогда как заемные операции в большей степени напоминают ссудные, а на выдаче «микрозаймов» и вовсе специализируются микрофинансовые организации. Помимо собственных различий, каждый из вариантов также отличается и от понятия соглашения ссуды, так что лучше заранее сориентироваться в обозначениях.
Кредит — это передача денежных средств во временное пользование, подразумевающая возникновение у заемщика обязанности по возврату исходной суммы и начисленной дополнительной платы в установленные сроки.