Уж сколько раз твердили миру...
Никогда такого не было, и вот опять. Утренний посетитель на приёме поведал банальную в общем-то историю: звонок - сообщение о срочной необходимости регистрации на очередном сайте. И как результат - потеря доступа к личному кабинету на Госуслугах и попытка оформления кредитов злоумышленниками.
Сколько ни предупреждают о мошенниках - жертв меньше не становится. Только в 2024 году по оценочным данным специалистов, россияне потеряли порядка 15 млрд рублей из-за кредитов, оформленных без их ведома.
Но есть и хорошие новости: Верховный Суд дал наконец позитивный сигнал как бороться с таким беспределом.
В первом обзоре Судебной практики Верховного Суда РФ 2025 года, появилась правовая позиция по делу № 46-КГ23-6-К6, которая может стать переломной для тысяч обманутых заемщиков.
Чем примечательно это дело, и как оно отразится на судебной практике - давайте разбираться.
Дело в том, что при рассмотрении такого рода дел, банки часто списывали все на «халатность клиента», добровольно передавшего конфиденциальные данные ( коды доступа к Госуслугам, пароли от личного кабинета в онлайн банке и пр.) третьим лицам.
Но теперь ВС РФ прямо указал:
Кредитный договор, заключенный от имени клиента путем его обмана или в результате иных неправомерных действий третьих лиц с использованием мобильного приложения банка, является ничтожным.
Общая динамика мошенничества с кредитами
По данным ЦБ РФ
- более 70% всех мошеннических операций в банковской сфере связаны с дистанционным оформлением кредитов (через онлайн-заявки, поддельные документы, фишинговые сайты).
МВД России (отчет за 2023 год) :
- Возбужено более 700 тысяч уголовных дел по статьям о мощенничестве (ст. 159 УК РФ), из них около 30% связаны с финансовыми услугами, включая кредиты.
Верховный суд РФ (2023 г.)
- 69% исков о признании кредитных договоров недействительными удовлетворяются в пользу граждан.
Основные причины отмены договоров:
- подделка подписи (45% дел);
- отсутствие идентификации клиента банком (35% дел).
Это с учетом того, что не все случаи попадают в отчеты.
Многие жертвы не обращаются в полицию из-за неверия в результат. Да и кредитные организации редко публикуют полную информацию о таких случаях, дабы не подрывать репутацию.
Первые шаги: что делать сразу после обнаружения взлома
Важно действовать быстро!
Шаг 1. Заблокируйте доступ:
- отзвонитесь в банк, чтобы заблокировать карту или счет;
- смените пароли от онлайн-банка, почты, Госуслуг.
Шаг 2. Сохраните доказательства:
- сделайте скриншоты переписок, звонков, SMS;
- запишите номера телефонов злоумышленников, их аккаунты в соц сетях.
Шаг 3. Подайте заявление в полицию:
- укажите при каких обстоятельствах был получен доступ к вашим данным, дату, сумму, способ. Приложите скриншоты.
- обязательно потребуйте регистрационный номер заявления (талон уведомление). Талон-уведомление и номер регистрации будет означать, что ваше заявление зафиксировано в книге учета сообщений о преступлениях. Этот номер в дальнейшем позволит отслеживать статус заявления и ход проверки.
- заявление можно подать и в электронном виде на сайте МВД России, через форму «прием обращений».
Как вернуть деньги через банк
Сроки имеют значение!
- обратитесь в банк незамедлительно после обнаружение несанкционированных вами действий. Это нужно сделать в любом случае не позднее дня, следующего за днем получения уведомления о совершенной без вашего согласия операции;
- напишите заявление о несогласии с операцией . Воспользуйтесь шаблоном, если он есть на сайте банка.
Требуйте:
- распечатку деталей операции (IP- адрес , устройство с которого был совершен перевод);
- копию договора, если на вас оформили кредит.
Важно! Если банк отказал, пишите жалобу в ЦБ РФ через онлайн- приёмную. Обратитесь в Роспототребнадзор (если кредит потребительский).
Если на вас оформили кредит
Помните, договор можно оспорить!
- Банк обязан доказать что вы сами участвовали в сделке;
- суды часто встают на сторону жертв, если нет подтверждения получения денег на личный счет;
- банк не проверил личность заемщика.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 года № 2669-0 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Пример из реального дела, или как модно нынче говорить "кейс" :
Суд отменил микрозайм, оформленный мошенниками через Госуслуги.
суть спора:
Гражданка Д, обнаружила, что на ее имя, через взломанный аккаунт на Госуслугах был оформлен микрозайм, в одной из кредитных организаций.
При этом:
- для подтверждения микрозайма использовался чужой номер тедефона, не принадлежащий заемщице;
- деньги были переведены на карту неизвестного лица, а не на счет заемщицы;
- Д, сразу обратилась в полицию.
Решение суда:
Договор займа признан недействительным – нет доказательств, что Д., давала согласие на его заключение несмотря на то, что займ оформлен через Госуслуги.
( решение Кунгурского городского суда Пермского края по делу № 2-2357/2024).
Итак алгоритм действий, если мошенники оформили на вас кредит :
- уведомление в банк о несогласии с операцией;
- заявление в полицию;
- претензия в банк в случае отказа банка аннулировать операцию;
- иск в суд о признании кредитного договора недействительным.
Как я уже ранее указывала, обычно, банки в обоснование своей позиции указывают на грубую неосторожность со стороны самого клиента , который самостоятельно передал свои данные третьим лицам .
Однако, суды зачастую становятся на сторону обманутых граждан и в этом вопросе. Передача данных мошенникам не всегда автоматически признается грубой неосторожностью.
Суды учитывают:
- наличие/отсутствие прямого запрета в договоре;
- дейст7вия банка по безопасности;
- теперь же, с учётом позиции Верховного Суда РФ будут учитывать был ли обман со стороны третьих лиц.
Для защиты важно активно доказывать, что передача данных стала результатом обмана, а не халатности.
Перекладываем ответственность на банк:
Банк обязан проверять личность заемщика. Если он этого не сделал – риск мошенничества на нем.
Какие нарушения со стороны банка можно использовать:
- не проверил подпись ( не сверил с образцом);
- не запросил подтверждающие документы;
- оформил кредит дистанционно без дополнительной проверки (нет SMS-подтверждения на телефон клиента, звонка клиенту);
- не принял повышенных мер предосторожности при дистанционном оформлении кредита. Например, незамедлительно перечислил кредитные денежные средства в пользу третьих лиц.
Не бойтесь действовать
Важно запомнить:
Не вините себя. Мошенничество – это преступление в отношении вас, а не ваша ошибка. Вы имеете право на защиту – и закон на вашей стороне. Чем быстрее начнете действовать – тем выше шанс не оказаться на краю финансовой пропасти.
(если нужна дополнительная информация или помощь, пишите в комментариях – вместе найдем решение).
Если вы сталкивались с такой ситуацией и справились с ней - расскажите о своём опыте, поддержите тех, кто только столкнулся с обманом.
Если статья была полезной , поделитесь ею, возможно, она поможет кому-то избежать финансовых последствий от кредитов, оформленных мошенниками.
О самых распространённых уловках мошенников читайте:
Как не стать пособниками злоумышленников: