Каждое поколение сталкивается с собственными вызовами. У бабушек и дедушек это были карточки, дефицит и накопления под подушкой. У родителей — кредиты, ипотека и страх перед пенсией. А вот поколение Z — зумеры — живут в условиях, где деньги есть, но уверенности в завтрашнем дне нет.
Почему так происходит?
С одной стороны, на них давит YOLO-культура — жить здесь и сейчас, брать от жизни максимум. С другой — растет финансовая тревожность: страх остаться без средств, потерять доход, не справиться с инфляцией. Этот конфликт порождает внутреннюю борьбу: тратить или копить? Работать на мечту или отложить на «черный день»?
Финансовое поведение молодежи все чаще становится предметом обсуждения — от TikTok до экономических форумов. Зумеры ищут баланс между удовольствием и ответственностью. Но этот баланс — не интуитивен. Его нужно выстраивать.
При этом исследования (например, от Bank of America) показывают, что поколение Z более склонно к сбережениям, чем миллениалы в их возрасте. Поэтому вопросы актуальны и для многих представителей поколения Y. Все зависит от уровня финансовой грамотности, а не от поколения, в котором родился человек.
Но сегодня мы поговорим именно о зумерах!
Разберем, почему финансовые привычки значительной части поколения Z так нестабильны, как на них влияет психология потребления, и можно ли научиться управлять деньгами в мире, где все меняется за сутки.
Почему зумеры испытывают финансовую тревожность: психология потребления и влияние YOLO-культуры
Проблема финансовой тревожности не уникальна для зумеров. Миллениалы (поколение Y) тоже сталкивались с кризисами (2008, 2014, 2020), высокой ипотечной нагрузкой и нестабильностью работы. Многие представители поколения Z тоже начинают карьеру в условиях высокой инфляции, роста цен на жилье и ужесточения конкуренции на рынке труда.
Вывод: Проблема не в уникальности вызовов, а в их новой форме (цифровизация, соцсети, доступность кредитов).
Зумеры родились в цифровой среде. Они не помнят времени без интернета, сторис и маркетинга на уровне нейросетей. Они живут в эпоху бесконечных возможностей — и постоянного давления сравнений.
Причины финансовой тревожности
1. Экономическая нестабильность:
- инфляция и рост цен снижают покупательную способность;
- доступное жилье и стабильная работа становятся редкостью;
- пенсионная система вызывает недоверие — 72% зумеров не рассчитывают на государственную пенсию (данные НАФИ, 2023).
2. Влияние цифровой среды:
- соцсети создают давление: "успешные" сверстники демонстрируют дорогие покупки, путешествия, что формирует FOMO (страх упущенных возможностей);
- доступность кредитов и рассрочек провоцирует долговую нагрузку.
3. Противоречивые финансовые стратегии. С одной стороны — культура YOLO ("живем один раз"), с другой — растущее понимание необходимости сбережений.
💡 Факт: исследование Bank of America (2024) показывает, что 46% зумеров уже инвестируют чаще, чем миллениалы в их возрасте.
Уровень финансовой грамотности часто не успевает за желаниями. Молодежь знает, что инвестиции — это круто, но не различает активы и пассивы.
Знакомы такие траты:
- спонтанный шопинг после тяжелого дня;
- подписка на 3 сервиса, из которых пользуешься только одним;
- заказ еды, хотя в холодильнике — готовый обед.
Это не просто эмоциональные траты. Это — тревожный способ справиться с неопределенностью.
Когда человек не видит в будущем стабильности, он выбирает удовольствие сейчас. Так возникает влияние YOLO-культуры на финансы: «Если завтра все исчезнет — зачем копить?»
Старый подход к деньгам: накопления и финансовая стабильность
Традиционный подход к деньгам строился на дисциплине. Наши родители копили на холодильник, телевизор и отпуск. Они не думали о криптовалютах, но знали: чтобы что-то купить, нужно сначала отложить.
Такой подход базируется на:
- стабильных зарплатах;
- долгосрочных целях;
- страхе потерять все из-за непредвиденных обстоятельств.
Система «накопления и сбережения» подразумевает, что деньги должны работать на будущее. Но для некоторых зумеров «будущее» размыто. Зачем откладывать на пенсию, если пенсионный возраст могут снова поднять?
Финансовое поведение молодежи сегодня напоминает качели: от полного отказа в удовольствиях до транжирства после первой зарплаты. Почему молодежь не копит деньги? Ответ в восприятии времени. Поколение Z мыслит короткими циклами — неделя, месяц, квартал. А «финансовая стабильность» — это категория года, десятилетия.
💡 По данным НАФИ, только 18% зумеров имеют финансовую подушку хотя бы на 3 месяца. У старших поколений — 39%.
Финансовые привычки зумеров не всегда зависят от дохода. Чаще — от отношения к деньгам:
- Непонимание принципов финансового планирования.
- Деньги как инструмент свободы, а не безопасности.
- Иллюзия бесконечного заработка — “захочу, заработаю”.
Но кризисы, инфляция и рост цен не щадят никого. И реальность быстро возвращает к необходимости менять подход.
Инфографика: сравнение привычек поколений
Разрушаем мифы: поколение Z не просто транжирит!
Миф 1: «Зумеры не копят»
Реальность:
- 28% откладывают деньги ежемесячно (данные SberData, 2024);
- многие используют микроинвестиции (акции, криптовалюты, ETF).
Миф 2: «Они не разбираются в финансах»
Реальность:
- 54% интересуются финансовой грамотностью (PwC, 2023);
- но знаний часто не хватает из-за информационного шума (противоречивые советы в соцсетях).
Миф 3: «Им не хватает дисциплины»
Реальность:
Проблема не в лени, а в несоответствии доходов и расходов. Средняя зарплата молодых специалистов — 35–50 тысяч рублей, при этом аренда жилья в Москве — от 30 тысяч.
Переоценка ценностей: как зумеры трансформируют отношение к деньгам
Нельзя игнорировать перемены. Хотя финансовые привычки зумеров часто кажутся хаотичными, внутри поколения идет сдвиг. Молодежь начала осознавать: без финансовой стратегии выжить сложно.
Сначала — шок: пандемия, инфляция, нестабильный рынок. Потом — адаптация: цифровые профессии, криптовалюты, новые форматы заработка.
💡 По данным PwC, более 60% зумеров хотят разобраться в деньгах, но не знают, с чего начать.
Так формируется новая логика: не копить ради копилки, а достигать финансовых целей.
Что меняется в поведении:
- Появляется интерес к инвестициям для молодежи. Акции, фонды, криптовалюты становятся инструментом, а не игрой.
- Зумеры начинают считать. Приложения для учета расходов, планировщики бюджета, чат-боты — все это входит в обиход.
- Меняется потребление. Осознанные покупки, ресейл, отказ от излишеств в пользу минимализма.
Главное не заниматься подменой понятий при формировании финансовых привычек, о чем, например, мы говорили в статье: «Отказаться от кофе, чтобы копить? Разрушаем главный миф об экономии!»
Ключевые признаки трансформации:
- Финансовая грамотность входит в тренды.
- Слово “бюджет” больше не вызывает отторжения.
- Появляются новые финансовые цели: не просто квартира и машина, а свобода, мобильность, образование.
При этом остаются риски. Эмоциональные траты все еще актуальны, особенно в периоды стресса. Именно поэтому финансовое планирование — не роскошь, а необходимость.
Как зумерам найти баланс: советы по финансовому планированию для молодежи
Зумеры — не безнадежны. Они не ленивы и не глупы. Они растут в мире, где психология потребления давит сильнее, чем реклама двадцатилетней давности. Но при этом у них есть главное — гибкость.
Найти баланс между YOLO и стабильностью можно. Главное — осознанность и система.
1. Реалистичное бюджетирование
- Правило 50/30/20 (50% — обязательные расходы, 30% — желания, 20% — сбережения);
- автоматизация накоплений: даже 5–10% от дохода создадут привычку.
2. Инвестиции — но без рисков
- Начинать с низкопороговых инструментов: ИИС, ETF, облигации;
- избегать спекуляций (криптовалюта, мемные акции).
3. Борьба с импульсными тратами
- Отписаться от рекламных рассылок;
- использовать "правило 24 часов" перед покупкой.
4. Повышение доходов
- Развивать востребованные навыки (IT, digital-профессии);
- создавать дополнительные источники дохода (фриланс, монетизация хобби).
💡 Важно: финансовая стабильность — это не отказ от жизни "здесь и сейчас", а баланс между сегодняшними радостями и будущей безопасностью.
Конфликт как точка роста: между YOLO и дисциплиной
Финансовая тревожность — это не просто страх остаться без денег. Это внутренний конфликт между двумя стратегиями:
- YOLO — жить один раз, не отказывать себе;
- классика — накопления и сбережения, контроль расходов, расчет.
Финансовое поведение молодежи формируется на стыке этих подходов. Большинство зумеров не отрицают важность накоплений, но им сложно следовать строгим правилам. Почему?
- Отсутствие стабильной среды. Зарплаты, курсы валют, рынок — все колеблется.
- Перегрузка информацией. Один блогер советует “вкладываться в себя”, другой — срочно покупать акции.
- Противоречивые ожидания. Общество требует зрелости, но не дает возможности накопить на старт.
💡 Исследование McKinsey показало, что 74% зумеров чувствуют давление соответствовать ожиданиям успеха, даже если у них нет финансовой базы.
Но именно здесь кроется шанс. Конфликт между YOLO и дисциплиной можно превратить в гибридную стратегию. Это не компромисс, а развитие.
Что это означает на практике:
- Не отказываться от радости — но ограничивать импульсивность.
- Не просто копить — а достигать финансовых целей поэтапно.
- Не уходить в аскезу — а выбирать приоритеты осознанно.
Понимание того, как зумеры относятся к деньгам, помогает сформировать систему, где оба подхода могут сосуществовать. Здесь ключ — в гибкости и контроле.
Путь к финансовой стабильности через осознанность
Финансовая стабильность — это не точка. Это процесс. И он не начинается с высокой зарплаты, а с мышления.
Зумеры уже меняют игру. Они не похожи на родителей, и не хотят быть заложниками чужих стратегий. Но они хотят понимать, как выстроить свою.
Вот главные советы по финансовому планированию для молодежи, которые действительно работают:
- Принять нестабильность как норму. Не паниковать, а адаптироваться.
- Установить конкретные финансовые цели — не абстрактные, а измеримые.
- Следить за эмоциональными тратами, отслеживая их триггеры.
- Разделять расходы на базовые, желаемые и бесполезные.
- Создать личную систему накоплений и сбережений, где 10% — это минимум, а не максимум.
💡 Главный актив зумеров — способность к самоанализу и самообучению. Это то, что нельзя обесценить.
Финансовые привычки поколения Z еще не сформированы полностью. И это плюс. Потому что все можно пересобрать под свою реальность.
Рекомендуем также прочитать статью: «Как соцсети убивают твои финансы», чтобы знать о скрытых механизма влияния соцсетей на ваши финансы.
Что дальше?
Финансовая грамотность — это не про экономию на кофе. Это про выбор. Выбор между зависимостью от обстоятельств — и управлением своей жизнью.
Поколение Z и деньги — тема, в которой важно не только понимать цифры, но и разбираться в себе.
Хочешь не просто тратить, а понимать, как управлять деньгами? Вместе учимся, делимся опытом и двигаемся к финансовой свободе.
Подписывайся на канал — начни свой путь к грамотному финансовому будущему уже сегодня!