У Ивана и Анны родился ребенок. Ответственные родители решили накопить ему к совершеннолетию небольшой капитал — на учебу или покупку жилья. Молодая семья задумалась — куда лучше вкладывать деньги?
Способов накопления немало и у каждого есть свои плюсы и минусы — с точки зрения удобства, выгоды и рисков. Кратко рассмотрим наиболее популярные.
Вклад. Можно открыть на свое имя или на ребенка. Открыть вклад сразу на восемнадцать лет не получится. Сейчас большинство долгосрочных вкладов у банков ограничены сроком в три года. Каждый раз после его окончания вклад придется продлевать или открывать заново. Ставка, по которой открывается вклад, гарантирована только на указанный срок и зависит от текущей ключевой ставки. Воспользоваться деньгами со вклада нельзя до окончания его срока, наче проценты сгорят.
Накопительный счет имеет меньше ограничений, чем вклад. Пополнение и снятие средств доступны в любое время. Проценты по накопительным счетам, как правило, ниже, чем по вкладам. Легкий доступ к деньгам несет риск соблазна потратить их до восемнадцатилетия ребенка.
Инвестиции на фондовой бирже — покупка, акций, облигаций, долей в паевых фондах. Доходность может быть выше, чем по вкладам или счетам, но можно и уйти в минус. Для удачного инвестирования нужно обладать достаточными финансовыми знаниями анализировать рынок, быть в курсе текущей экономической ситуации. К преимуществам инвестиций в ценные бумаги можно отнести наличие купонного и дивидендного дохода, налоговые вычеты по индивидуальным инвестиционным счетам. Инвестиции на бирже — хороший вариант для тех, кто готов вкладывать деньги на долгий срок, и не будет продавать активы при падениях рынка.
Инвестиции в золото. Наиболее удобный способ — обезличенный металлический счет. Металл можно покупать совсем маленькими «порциями» — от 0,1 грамма и не заботиться о сохранности физического золота. Для долговременных инвестиций металлические счета вполне подходят — драгметаллы стабильно растут в цене. Однако увеличение стоимости может быть небольшим.
Вложения в недвижимость. Жилье можно купить с использованием материнского капитала, который сейчас выплачивается и при рождении первого ребенка. Деньги от государства можно использовать как первоначальный взнос или для погашения уже имеющейся ипотеки. Купленную квартиру родители до совершеннолетия ребенка могут сдавать в аренду, а полученные средства — вкладывать в накопления.
В целом, для накопления капитала к совершеннолетию ребенка эксперты советуют, как и при других вложениях, использовать принцип диверсификации — не складывать все яйца в одну корзину. Не возбраняется (и даже рекомендуется) иметь несколько финансовых инструментов для достижения цели. Если где-то произойдет серьезная просадка, то часть денег все равно сохранится и принесет доход.
Кроме того, важна регулярность. Капитал для ребенка нужно пополнять систематически, пусть даже и небольшими суммами — в долгосрочной перспективе доход будет заметен.
И еще один важный момент — защита вложенных денег. Например, государство страхует вклады до определенной суммы, а депозит, открытый на имя ребенка не делится при разводе. Если вы вкладываете деньги в другие инструменты, продумайте заранее, как обезопасить их в случае непредвиденных ситуаций. Закрепить договоренности стоит юридически.