▎ Системный анализ
Платежные системы играют ключевую роль в современной финансовой инфраструктуре, обеспечивая безопасные и эффективные транзакции между пользователями и банками. В этой статье мы рассмотрим основные компоненты архитектуры платежных систем, а также процесс обработки платежа от момента его инициации до завершения.
▎Основные термины
• Платежная система — это инфраструктура, обеспечивающая маршрутизацию платежей, безопасность операций и расчеты между банками (например, Мир, Visa, MasterCard).
• Эквайер — банк или финансовая организация, которая обслуживает терминалы и принимает платежи от клиентов.
• Процессинговый центр (ПЦ) — система, предназначенная для обработки платежных запросов, передачи их в платежную систему и к банку-эмитенту.
• Банк-эмитент — банк, выпустивший карту клиента. Он проверяет баланс, авторизует платеж и списывает средства.
▎Процесс обработки платежа
▎1️⃣ Поднесение карты к терминалу эквайринга
Процесс начинается с того, что карта подносится к терминалу эквайринга. Этот терминал может быть как физическим (например, POS-терминал в магазине), так и виртуальным (веб-форма на сайте или мобильное приложение). Платежная система устанавливает стандарты передачи данных и их безопасность.
▎2️⃣ Передача данных с терминала эквайринга
После успешного считывания карты терминал передает платежные данные (номер карты, срок действия, CVV и сумму транзакции) в ПЦ эквайера через защищенное соединение.
▎3️⃣ Передача данных в ПЦ и платежную систему
ПЦ эквайера принимает платежный запрос, проверяет его корректность и передает в платежную систему. Платежная система определяет банк-эмитент по номеру карты (BIN) и отправляет ему запрос на авторизацию.
▎4️⃣ Проверка данных и авторизация в банке-эмитенте
Банк-эмитент проверяет:
• Достаточно ли средств на счете.
• Корректность введенных данных.
• Проходит ли запрос антифрод-проверку.
• Есть ли блокировки на карте.
Если все условия выполнены, банк-эмитент выдает авторизацию и передает ответ (одобрение или отказ) обратно в платежную систему, которая затем отправляет его в ПЦ эквайера.
▎5️⃣ Завершение транзакции и списание средств
После авторизации банк-эмитент резервирует сумму на счете покупателя. ПЦ передает подтверждение эквайеру, который затем информирует продавца. Как только продавец получает подтверждение, транзакция завершается. Платежная система участвует в клиринге — процессе взаимных расчетов между банками.
▎Примеры технологий на каждом этапе
1. Поднесение карты к терминалу эквайринга
• NFC (Near Field Communication) — используется для передачи данных между картой и терминалом.
• RFID (Radio Frequency Identification) — технология передачи данных через радиоволны.
• EMV (Europay, MasterCard, Visa) — стандарт для карт с чипом.
• MIR Accept — аналогичный стандарт для платежной системы «Мир».
2. Передача данных с терминала эквайринга
• TLS (Transport Layer Security) — защищенный протокол передачи данных.
• API (REST, SOAP) — для интеграции с процессингом и банками.
3. Передача данных в ПЦ и платежную систему
• API
• Очереди сообщений (например, Kafka, RabbitMQ) — для асинхронной обработки запросов.
4. Проверка данных и авторизация в банке-эмитенте
• API
• OAuth 2.0 — механизм аутентификации между сервисами.
• Системы антифрода — например, на основе машинного обучения.
5. Завершение транзакции и списание средств
• Real-time Payment Systems (например, СБП) — системы моментального перевода средств.
• API
▎Заключение
Архитектура платежных систем представляет собой сложный механизм взаимодействия различных участников процесса. Каждый этап требует высоких стандартов безопасности и надежности для обеспечения защиты данных пользователей. Понимание этого процесса важно не только для специалистов в области финансов, но и для конечных пользователей, которые хотят быть уверенными в безопасности своих транзакций.