Когда вы расплачиваетесь картой, банк видит не только сумму покупки, но и специальный четырёхзначный код — MCC (Merchant Category Code). Этот код показывает, что продаёт магазин или какой сервис вам оказывают. Например, аптека, супермаркет и автозаправка будут иметь разные MCC-коды.
Именно от этого кода зависит, получите ли вы кешбэк, будет ли действовать льготный период по кредиту, и какую комиссию спишет банк за операцию.
Представьте, что MCC — это как ярлык на товаре в магазине: по этому ярлыку банк определяет, положен ли вам бонус или, наоборот, операция считается снятием наличных и облагается комиссией. Например, если банк обещает повышенный кешбэк за покупки в кафе, но терминал кафе почему-то настроен как «продуктовый магазин», бонуса вы не получите.
Ещё бывает так, что банк обещает кешбэк за категорию «рестораны», а заведение, где вы пообедали, относит себя к «фастфуду». Кешбэка в таком случае тоже не видать несмотря на то, что чек на внушительную сумму.
Поэтому, чтобы не терять деньги и бонусы, полезно заранее узнать, какой MCC-код у магазина или сервиса. В случае же использования кредитной карты — знание MCC тем более важно и позволяет удерживаться внутри льготного периода.
Как заранее узнать MCC предстоящей транзакции
Узнать MCC-код предстоящей транзакции можно несколькими способами. Самый удобный — воспользоваться онлайн-справочниками. Есть сайты, на которых собраны MCC-коды многих магазинов и сервисов. Вы можете заранее посмотреть, какой код присвоен нужной торговой точке. Просто напишите в поисковой системе название точки вместе со словом MCC. Например, «Магазин Ромашка MCC».
Ещё один способ — сделать покупку на небольшую сумму, после чего найти транзакцию в банковской выписке и там уже посмотреть MCC-код. После чего совершить крупную покупку.
Кто и как присваивает MCC-коды
Когда магазин или кафе подключает терминал для приёма банковских карт, банк-эквайер (тот, кто устанавливает и обслуживает терминал) присваивает этой точке специальный MCC-код. Например, если на автозаправке есть и магазин, и кафе, но основное направление — продажа топлива, то код будет соответствовать именно заправке. Поэтому в случае кешбэка на бензин, можно получить кешбэк за продукты и закуски, купленные на заправке — для банка это всё будет в категории «топливо».
Если у одной компании несколько терминалов от разных банков, MCC-коды могут отличаться на каждом из них. Продавец не выбирает этот код самостоятельно, поэтому не стоит злиться, если MCC-код магазина не совпадает с тем, что вам нужно для получения кешбэка. Это просто техническая особенность работы банковской системы, на неё не влияет желание сотрудников магазина.
Кто придумал эти MCC-коды
Четырёхзначные MCC-коды были введены в Америке, в начале 1970-х и стандартизированы платёжными системами в 1980-х годах. Международный стандарт появился ещё позже. Начало истории и вовсе восходит к концу 1960-х годов, когда Bank of America представила систему кодов для транзакций.
Банки искали способ, как классифицировать магазины для обработки карточных платежей, тогда и появились универсальные MCC-коды — четырёхзначные номера, которые теперь присваивают всем торговым точкам. Над их развитием работали крупнейшие платёжные системы.
Сегодня MCC-коды используются по всему миру, в разных странах. Благодаря MCC-кодам система платежей стала понятнее и удобнее для всех — от магазинов до покупателей.
Какие бывают MCC-коды
MCC-коды не всегда строго сгруппированы, хотя определённые диапазоны, действительно, соответствуют определённым категориям. Например, всё, что начинается на «5», связано с розничной торговлей (5411 - супермаркеты), «4» - транспорт и коммунальные услуги (4900 - коммунальные платежи), «7» - услуги (например, 7999 - развлекательные услуги).
Есть и особые коды, такие как 6050 и 6051 — они обозначают квази-кэш. Так называют, например, переводы или пополнение электронных кошельков. Банки часто не дают на такие операции кешбэк и могут брать повышенную комиссию. Квази-кэш операции обычно не входят в льготные периоды по кредитным картам, как и снятие наличных.
Особенности квази-кэш операций
Квази-кэш операции — это особые транзакции по кредитной карте, которые банки приравнивают к снятию наличных, даже если вы не получаете деньги в руки. Банк определяет такие операции по специальным MCC-кодам, и у каждого банка свой список кодов, которые считаются квази-кэш.
Главная особенность квази-кэш операций — они не попадают под льготный период по кредитке: проценты начинают начисляться сразу, а комиссия может оказаться довольно высокой. Например, за перевод на электронный кошелёк банк спишет дополнительную сумму, даже если вы рассчитывали на беспроцентный грейс-период. Причём комиссия часто списывается уже после операции, и заранее узнать о такой комиссии не всегда возможно.
Чтобы не потерять льготный период и не платить лишние комиссии, старайтесь быть внимательным при переводах средств и заранее уточняйте все подробности у банка.
Значение MCC-кодов для льготного периода
Льготный период по кредитной карте — это время, когда вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно, если полностью погасите долг до конца этого срока. Обычно льготный период длится от 50 до 110 дней, в зависимости от условий банка. В льготный период обычно входят покупки и безналичная оплата товаров и услуг — например, походы в магазин, кафе или интернет-шопинг.
Но если вы снимаете наличные, переводите деньги или совершаете квази-кэш операции (например, пополняете электронный кошелёк), банк чаще всего сразу начисляет проценты — такие операции определяются по специальным MCC-кодам и исключаются из грейс-периода. Банк определяет тип операции по MCC-коду торговой точки, поэтому важно знать, какие коды ваш банк считает исключением, чтобы не лишиться льготного периода и не переплатить проценты.
Банки не включают квази-кэш операции в льготный период, потому что считают их почти тем же, что и снятие наличных, а не обычной покупкой.
Рекомендации для держателей кредитных карт
Вот несколько рекомендаций, которые помогут справиться с MCC-кодами.
- Чтобы не потерять льготный период по кредитной карте, избегайте операций с MCC-кодами, которые ваш банк исключает из грейс-периода. Перед крупной покупкой проверьте, входит ли MCC-код магазина в список разрешённых.
- Способ оплаты тоже важен: оплата по QR-коду в некоторых случаях может считаться переводом и не попасть в льготный период, а обычная оплата картой — наоборот, засчитается как покупка. Уточняйте подробности у вашего банка.
- Ведите календарь платежей с учётом MCC-кодов, чтобы понимать, какие траты попадают под грейс-период, а какие нет. Если обнаружили, что MCC-код не совпадает с реальным видом покупки, обратитесь в банк и уточните, можно ли пересмотреть эту операцию.
- MCC-коды также влияют на кешбэк: банки начисляют повышенные бонусы за покупки в определённых категориях, определяя их по MCC-коду. Например, за продукты (MCC 5411), топливо (5541) или рестораны (5812) в некоторых банках можно получить больше кешбека. Чтобы не ошибиться, ориентируйтесь не только на название магазина, но и на его фактический MCC-код — так вы избежите неприятных сюрпризов и получите максимум выгоды от своей карты.
Суммируем
Что произойдёт, если я совершу операцию с MCC-кодом, не попадающим в льготный период?
Если вы оплатите покупку или сделаете перевод с MCC-кодом, который не входит в льготный период, банк сразу начнёт начислять проценты на эту сумму по обычной ставке. Кроме того, за такие операции часто берут дополнительную комиссию, особенно если это квази-кэш, например, перевод на электронный кошелёк. В итоге вы заплатите больше, чем ожидали, и потеряете возможность пользоваться беспроцентным периодом по карте.
Можно ли заранее узнать MCC-код магазина или сервиса?
Узнать MCC-код магазина или сервиса до покупки можно несколькими способами. Самый удобный — воспользоваться обычной поисковой системой. Можно также сделать тестовую покупку на небольшую сумму и посмотреть MCC-код в мобильном приложении или интернет-банке. В некоторых случаях можно обратиться в службу поддержки банка или напрямую спросить у продавца, но сотрудники магазина часто не знают свой MCC-код.
Существует ли универсальный список MCC-кодов, исключаемых из льготного периода?
Универсального списка MCC-кодов, которые всегда исключаются из льготного периода, не существует — каждый банк сам определяет, какие операции не попадают под грейс-период. Однако есть общие тенденции: многие банки исключают квази-кэш операции (например, MCC 6050, 6051), денежные переводы (4829) и платежи с финансовыми организациями (6010–6012). Точный перечень исключённых кодов для вашей карты всегда указан в условиях договора, или его можно узнать в службе поддержки банка.
Влияет ли MCC-код на размер кешбэка?
Да, MCC-код напрямую влияет на размер кешбэка по вашей карте. Банк определяет категорию покупки именно по этому коду: если MCC-код магазина совпадает с категорией повышенного кешбэка, вы получите больше бонусов. Если код не подходит или входит в список исключений, кешбэк будет обычным или его не будет вовсе. Поэтому важно обращать внимание не только на тип магазина, но и на фактический MCC-код.
Может ли один и тот же магазин иметь разные MCC-коды?
Да, один и тот же магазин может иметь разные MCC-коды. Это случается, если в торговой точке стоят терминалы разных банков — каждый банк может присвоить свой код в зависимости от того, как для банка выглядит деятельность магазина. В крупных сетях или интернет-магазинах часть касс или способов оплаты тоже могут работать с разными MCC-кодами. Поэтому даже в одном магазине покупки по разным кассам могут попадать под разные условия кешбэка и льготного периода.
Вывод
Анализ российского рынка кредитных карт показывает, что MCC-коды играют критическую роль в определении операций, включаемых в льготный период. Несмотря на различия в политиках банков, существует ряд универсальных MCC-кодов, которые практически повсеместно исключаются из льготного периода.
Выбирайте карту не только по длительности льготного периода, но и исходя из того, какие именно операции входят в этот период.
Понимание влияния MCC-кодов на льготный период позволяет более эффективно использовать кредитные карты, избегая неожиданных комиссий и отмены льготного периода.