Эксклюзивная колонка Екатерины Безиковой, к.ю.н., доцент кафедры финансового права, РГУП имени В.М. Лебедева
Цифровой рубль, разрабатываемый Банком России с 2020 года, призван стать третьей формой национальной валюты наряду с наличными, безналичными и электронными деньгами. Его пилотный этап, стартовавший 15 августа 2023 года, уже охватил 2 тысячи граждан и 50 компаний, а к концу 2025 года планируется расширение до «нескольких десятков тысяч участников», как заявила в апреле глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. Однако внедрение этой инновации сопряжено не только с технологическими вызовами, но и с правовыми, социальными и экономическими рисками.
Юридические риски и пробелы: что не учёл регулятор?
С точки зрения права цифровой рубль требует масштабной перестройки законодательной базы. 9 апреля 2024 года в Госдуму внесли законопроект о признании цифровой валюты имуществом для целей УК и УПК, что стало первым шагом к регулированию. Однако остаются неурегулированными критические вопросы, в частности:
● Наследование и арест средств: Как будут передаваться цифровые активы по наследству? Каков механизм их изъятия по решению суда?
● Ответственность за сбои: Кто компенсирует убытки при технических сбоях платформы — ЦБ, банки или пользователи?
● Трансграничные конфликты: Отсутствие международных соглашений с партнёрами по БРИКС создаёт риски двойного регулирования и санкционных ограничений.
Кроме того, высокая прозрачность операций в цифровых рублях требует усиления защиты банковской тайны. Уже сейчас 40% россиян опасаются утечек данных (данные ВЦИОМ), что ставит под вопрос доверие к системе.
Граждане: новые возможности или цифровая дискриминация?
Для населения цифровой рубль открывает доступ к бесплатным переводам и мгновенным платежам, даже в оффлайн-режиме. По данным Аллы Бакиной, главы департамента НПС ЦБ, с момента старта «пилота»проведено «55 тыс. переводов, 15 тыс. оплат товаров и 12 тыс. смарт-контрактов». Однако внедрение несёт и риски, а именно:
● Spendception-эффект: Исследования китайских экономистов показывают, что безналичные платежи провоцируют спонтанные траты, а это может усугубить долговую нагрузку граждан.
● Дискриминация уязвимых групп: 45% россиян старше 65 лет не готовы к цифровым решениям. Принудительный перевод соцвыплат в цифровую форму (пока не планируется) усилит социальное неравенство.
● Угрозы приватности: Уникальный код каждой транзакции позволяет отслеживать расходы, что вызывает опасения у 40% граждан.
Рекомендация
- Сохранение наличных как альтернативу;
- Образовательные программы для населения.
Бизнес: скрытые издержки цифровизации
Для компаний внедрение цифрового рубля — двойной вызов:
● Финансовая нагрузка: Внедрение системы обойдётся банкам в 120–200 млн.рублей. Малый бизнес может «не потянуть»интеграцию из-за затрат на IT-инфраструктуру.
● Снижение доходов банков: Потеря комиссий за переводы вынудит кредитные организации повышать тарифы на другие услуги.
● Юридические риски: Неясность в налогообложении операций и ответственности за ошибки в смарт-контрактах.
При этом бизнес обязан принимать цифровой рубль с 2025 года, даже если спрос на него будет низким. Это создаёт асимметрию: компании несут издержки, а граждане вправе отказаться от использования. К 2026 году, как сообщает Frank Media, ЦБ РФ планирует полномасштабное внедрение, что усилит давление на бизнес.
Трансграничная торговля: прорыв или иллюзия?
Цифровой рубль позиционируется как инструмент для обхода санкций. С января 2025 года иностранные банки смогут открывать счета в цифровых рублях, что теоретически позволит проводить расчёты без SWIFT. Однако:
● Отсутствие стандартов: CBDC разных стран (например, цифровой юань и рубль) работают на несопоставимых платформах, что затрудняет взаимодействие.
● Риск блокировок: Запад может оказывать давление на третьи страны, угрожая вторичными санкциями за использование российского CBDC.
Пока успешны лишь пилотные проекты с Китаем и Индией, но для масштабирования нужны двусторонние договорённости и единые протоколы.
Внутри Россия: где цифровой рубль незаменим?
В национальных расчётах CBDC найдёт применение в следующих сферах:
● Госзакупки и бюджет: Целевые переводы с отслеживанием расходов (например, на строительство дорог).
● Смарт-контракты: Автоматизация выплат при выполнении условий (аренда, страховые случаи).
● Удалённые регионы: Оффлайн-платежи через NFC в зонах без интернета.
Для граждан это также возможность получать пенсии и пособия без задержек. Однако массовый переход возможен только при доверии к системе — сегодня лишь 31% россиян готовы использовать цифровой рубль, несмотря на то, что о нём слышали 68% (данные ВЦИОМ).
Перспективы и риски
Риски:
● Технологические: Зависимость от энергосетей и кибератаки.
● Социальные: Рост мошенничества и цифровое неравенство.
● Правовые: пробелы в регулировании наследственных отношений, банкротства.
Перспективы:
● Сокращение теневой экономики на 5–8% ВВП.
● Упрощение валютного контроля и снижение комиссий для бизнеса.
● Укрепление позиций России в БРИКС через интеграцию CBDC.
Рекомендации:
● Поэтапное внедрение с учётом фидбека бизнеса.
● Льготное рефинансирование для банков, теряющих доходы.
● Международные соглашения в рамках ЕАЭС и ШОС.
Образовательные инициативы: подготовка кадров для цифровой эры
Тема цифрового рубля уже стала частью академической повестки. В Российском государственном университете правосудия им. В.М. Лебедева вопросы CBDC интегрированы в программы дисциплин банковского и финансового права. Студенты изучают правовые аспекты эмиссии цифрового рубля, анализируют риски дезинтермедиации банков и учатся работать с кейсами из пилотных проектов.
Интерес будущих юристов и экономистов подтверждается активным участием в конференциях, где обсуждаются вопросы правового регулирования цифровых активов в России и за рубежом. Такая практико-ориентированная подготовка демонстрирует, что цифровой рубль — не абстрактная концепция, а реальный вызов для правовой системы. Уже сейчас студенты предлагают модели адаптации ГК РФ и Налогового кодекса под новые реалии, что свидетельствует о высокой вовлечённости молодых специалистов в формирование цифровой экономики.
Заключение: осторожный оптимизм
Цифровой рубль — неизбежный этап эволюции финансовой системы. Несмотря на перенос массового запуска с 2025 на середину 2026 года (по данным Frank Media), к 2030 году он может занять до 45% розничных платежей, но лишь при условии решения правовых и технологических проблем. Успех проекта зависит от баланса между инновациями, защитой прав граждан и международным сотрудничеством. Как отметила Эльвира Набиуллина, «эксперимент будет расширяться», и Россия находится в начале пути, где главное — не скорость, а продуманность каждого шага.
Образовательный аспект здесь играет ключевую роль: подготовка кадров, способных работать с CBDC, станет залогом устойчивого внедрения цифрового рубля в правовое и экономическое поле страны.
Екатерина Безикова, к.ю.н., доцент кафедры финансового права, РГУП имени В.М. Лебедева