Сказка о светлом будущем
Очередной финансовый гуру из «Альфа-Инвестиций» решил просветить россиян на тему пенсионных накоплений. Валерий Емельянов, как истинный рыцарь капитализма, предлагает нам не надеяться на государство (что, впрочем, разумно), а взять свою старость в собственные руки. Правда, руки эти должны быть золотыми, а доход — как минимум втрое выше среднего. Но обо всём по порядку.
Шаг 1. Осознать, что государство вас кинуло
Средняя пенсия в России — около 20 тысяч рублей. Это, конечно, не нищета, но и не роскошь. Государство честно предупреждает: «Дружище, ты сам в ответе за свою старость!» И ведь правда — зачем платить достойные пенсии, если можно просто поднять пенсионный возраст и предложить людям «копить самостоятельно»?
Шаг 2. Узнать, что вам нужно 6 миллионов рублей
По мнению эксперта, чтобы получать дополнительные 20 тысяч в месяц (то есть удвоить свою пенсию), нужно накопить 6 миллионов рублей. Потому что «безопасный» вывод средств — это 4% в год.
Вопрос на засыпку: А где взять эти 6 миллионов, если медианная зарплата — 55 тысяч на руки?
Шаг 3. Выбрать «лучший» способ накопления
1. Банковские вклады — копи 43 года
Ставки сейчас высокие, но ненадолго. В среднем реальная доходность — около 3%. Если откладывать по 5,5 тысяч в месяц (10% от зарплаты), то через 43 года вы станете счастливым обладателем 6 миллионов.
Проблема: Если вам сейчас 30, то к 73 годам вы, наконец, сможете позволить себе… те же 20 тысяч в месяц, которые к тому времени будут стоить как два обеда в столовой.
2. Облигации — копи 44–52 года
Доходность чуть выше, но ненамного. Реальный прирост — 2–3%. Разница с вкладами — чисто косметическая.
3. Валютные облигации — всего 29 лет!
Тут уже интереснее: доходность около 7% после инфляции. Всего-то 29 лет регулярных вложений — и вы на финише!
Но: Кто гарантирует, что через 29 лет:
- эти облигации вообще будут существовать?
- юань не превратится в фантики?
- вас не отправят досрочно на пенсию по состоянию здоровья (читай: в могилу)?
4. Российские акции — 27–34 года
Акции — это круто! Они защищают от инфляции и девальвации. Правда, за последние 10 лет Мосбиржу несколько раз накрывало так, что инвесторы плакали в подушку. Но кто считает?
5. Золото — 25–27 лет
Золото — вечная ценность! Правда, его надо где-то хранить, а если вдруг начнётся кризис, то сначала вас ограбят, а потом государство введёт временные ограничения на продажу. Но в целом — отличный вариант!
6. Пенсионные программы с господдержкой (ПДС и НПФ) — копи с рождения
Государство любезно предлагает удвоить ваши взносы (но только если вы бедный и вкладываете не больше определенной суммы). Правда, доходность — на уровне инфляции. То есть реально вы ничего не заработаете, но зато почувствуете моральное удовлетворение.
Совет: Начинайте копить сразу после рождения. Или лучше ещё до зачатия.
7. Ипотека — копи 50 лет
Ах да, классика! «Купите квартиру и сдавайте её». Только вот:
- ипотека на 50 лет — это новый вид рабства;
- арендная доходность в России — смехотворная;
- если вдруг кризис, вас вышвырнут на улицу за долги.
Но зато через полвека у вас будет… та же самая квартира, которая, возможно, уже развалится.
Вывод: Итак, если вы не олигарх, не наследник богатого дядюшки и не топ-менеджер «Газпрома», то накопить на пенсию в России — задача из разряда фантастики.
Варианты:
- Найти работу с зарплатой в 300+ тысяч — тогда, возможно, через 15–20 лет вы что-то накопите.
- Уехать — но это уже не про накопления, а про выживание.
- Смириться — жить сегодняшним днём и надеяться, что через пару лет пенсионный возраст не отменят, либо государство внезапно станет щедрым.
Финальный совет от эксперта: Если вы не можете откладывать хотя бы 30–50% от зарплаты, забудьте про пенсионные накопления. Ваш пенсионный план — это работа до гробовой доски.
Так что расслабьтесь и получайте удовольствие от жизни. Потому что копить в России — это как бежать вверх по эскалатору, который едет вниз.
Екатерина Мороз