История про долг на 813 тысяч и одну настырную студентку
Когда тебе звонят с неизвестного номера и пугают фразой: «На вас оформляют кредиты, срочно отменяйте!», — у кого в голове сработает мысль: «Это же развод!»? Увы, не у всех. Особенно если ты молодая, впечатлительная, и с банком общаешься в основном через СМС и мобильное приложение.
Так случилось с Кариной Калиной из Иркутска. Звонок, «служба безопасности», тревожный голос: «Ваши данные скомпрометированы». Дальше — классика. Чтобы отменить кредит, надо якобы ввести СМС-коды в приложении. Девушка, понятное дело, повелась. А спустя полчаса оказалось, что она — счастливая обладательница кредита почти на 814 тысяч и ещё кредитной карты с лимитом 139 000.
Выдаём кредит студентке, которая даже не просила
Теперь пауза. Вдумайтесь: студентке, у которой в системе уже была оформлена карта для получения стипендии 9 006 рублей, одобряют займ на почти миллион. По анкете выходит, что она работает в Тюменском госуниверситете, зарабатывает под 35 тысяч. И ни у кого в банке не дёрнулся ни один мышечный волок.
А Карина-то, вообще-то, даже не знала, что на неё что-то оформляется. Ей сказали: «вводи коды, иначе всё пропало». Она и вводила. А деньги — вжух! — и улетели. На счета третьих лиц, как водится.
А теперь угадайте, кто остался должен?
Правильно. Карина
Потому что по мнению банка (а потом и суда первой инстанции), она же сама нажимала кнопки. Значит, сама и подписала договор. Да-да, с юридической точки зрения всё почти безупречно: СМС-код = простая электронная подпись. Об этом написано в законе № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Есть код — есть согласие.
А ещё в пользовательском соглашении, которое вы никогда не читаете (но оно там, честно), прописано: «Не передавайте СМС третьим лицам». Нарушили? Ваши проблемы. Деньги же пришли на счёт? Значит, ими распорядились. Пусть и не вы лично. Удачи с выплатами.
«Нет», — сказала Карина и пошла дальше
Но вот что интересно. Девушка не сдалась. После отказа от банка и проигрыша в Верх-Исетском районном суде (это в Екатеринбурге), она подала апелляцию. Казалось бы — у кого есть силы на это, особенно если ты не юрист, а просто студентка?
Но повезло: Свердловский областной суд не стал закрывать глаза. Судьи сели, разобрались и сделали вывод, который ломает шаблон.
Анкета липовая. Доход выдуман. Проверки не было
Суд увидел, что анкета при оформлении кредита — с фейковыми данными. И это при том, что у банка уже были реальные: место учёбы, стипендия, даже карта, на которую она приходила. А в новой анкете — совсем другой адрес, другая работа, другой доход. Банк просто «принял на веру». Мол, мало ли, может, студентка резко разбогатела.
Суд посчитал это недобросовестностью. И сослался на часть 6 статьи 7 закона «О потребительском кредите» (№ 353-ФЗ): договор считается заключённым только после того, как деньги переданы заёмщику. А тут — она не успела ими воспользоваться. Деньги улетели почти мгновенно. А значит — формально ей их и не дали.
Обман — это не сделка
Дальше интереснее. Апелляционный суд признал, что договор заключён под влиянием обмана. А это основание для признания сделки недействительной по пункту 2 статьи 179 ГК РФ.
Более того — суд сослался на определение Конституционного суда № 2669-О от 13.10.2022. Там прямо сказано: при дистанционном оформлении кредита банк обязан проявлять повышенную осмотрительность. Особенно — если деньги сразу отправляются куда-то на сторону. А тут — отправились. И никто даже не пытался это остановить.
Ну и кто здесь должен?
В результате — суд встал на сторону Карины. Кредитный договор признан недействительным. А банк остался с дырой в бюджете. ВТБ, между прочим. Один из крупнейших банков страны.
И нет, это не про «победу над системой». Это про то, что даже у большой машины с правилами и регламентами бывают сбои. И если вы — не махнули рукой, а довели дело до конца, есть шанс. Пусть даже не с первого раза.
Хочется верить, что таких историй будет меньше. Но пока они происходят — полезно знать: есть законы, которые работают. Есть судьи, которые разбираются. И есть люди, которые не сдаются.
Подписывайтесь, если вам не всё равно, как работает закон в нашей стране — без занудства, но по сути. А вы бы пошли в суд, если бы оказались на месте Карины? Или махнули бы рукой? Напишите — обсудим.