Знакомы ли вы с феноменом «финансовой неверности»? Нет, речь не о супружеских похождениях с кредитной картой наперевес.
Это когда вы годами храните деньги в одном банке, а потом с горечью узнаёте, что сосед, только вчера открывший счёт напротив, получает проценты в полтора раза выше. Добро пожаловать в мир современного банкинга, где верность наказуема, а непостоянство — в цене.
Каждый год я наблюдаю одну и ту же картину: банки зазывают новых клиентов яркими предложениями и сочными ставками, словно продавцы на восточном базаре.
«20% годовых для новых клиентов!», «Дополнительный 1% на новые деньги!», «Приведи друга и получи повышенный процент!».
Но стоит открыть предложения для постоянных клиентов — и вот уже 5-6% кажутся щедрым подарком. И начинаешь чувствовать себя как в том анекдоте: «За что боролись, на то и напоролись».
Этот феномен банковские маркетологи элегантно окрестили «ценовой дискриминацией». Звучит почти как статья в уголовном кодексе, не правда ли? Однако в мире финансов это совершенно легальный и, что важнее, прибыльный инструмент. Суть проста: разным клиентам — разные условия за один и тот же продукт. В ресторанах — бизнес-ланч дешевле вечернего меню, в авиакомпаниях — динамическое ценообразование, в банках — повышенные ставки для новичков.
По данным агентства Frank RG, разница между ставками для новых и существующих клиентов в крупнейших российских банках составляет в среднем 1,5-2,5 процентных пункта.
В 2024 году эта разница достигала порой 3%, что при вкладе в миллион рублей означает 30 тысяч недополученного дохода в год. Немалые деньги, особенно если учесть, что для многих россиян это месячная зарплата.
Как это выглядит на практике? Вот реальная история из жизни. Мой коллега Андрей десять лет хранил сбережения в одном из топовых банков. Накопил приличную сумму — почти три миллиона.
Когда пришло время пролонгировать вклад, ему предложили ставку 15,8%. Заглянув на сайт того же банка, он обнаружил предложение для новых клиентов — 17,5% на ту же сумму и тот же срок.
«Позвонил в банк, попросил объяснений», — рассказывает Андрей. «Мне вежливо сообщили, что это маркетинговая акция для привлечения новых клиентов, а мне, как постоянному, предложили бонусы в виде скидки на страховку и повышенного кэшбэка по карте. Посчитал — выходит всё равно существенно меньше».
Финал истории предсказуем: Андрей закрыл вклад, перешёл в другой банк и сразу получил те самые 17,5%. Через год история повторится — и он снова будет искать, где трава зеленее.
А что же банки? Неужели им выгодно терять лояльных клиентов? Как ни странно, математика говорит — да. Согласно исследованию консалтинговой компании McKinsey, привлечение нового клиента обходится банку в 5-7 раз дороже, чем удержание существующего. Но! Новый клиент с большей вероятностью воспользуется дополнительными услугами, возьмёт кредит или оформит страховку.
«Банки прекрасно понимают, что до 80% лояльных вкладчиков не будут менять банк даже при существенной разнице в ставках», — объясняет Алексей Марков, финансовый аналитик.
«Психологически людям сложно менять то, к чему они привыкли, особенно когда речь идёт о деньгах. Банки этим пользуются, предлагая повышенные ставки только тем, кого нужно заманить».
В одном из крупных банков мне на условиях анонимности рассказали, что существует даже специальный термин — «спящие клиенты». Это те, кто год за годом пролонгирует вклады по базовым ставкам, не интересуясь альтернативами. По внутренней статистике, таких около 40% от общей клиентской базы вкладчиков.
«Это золотое дно для банка», — признался мой источник. «Мы можем привлекать средства под 7-8% у новых клиентов и тут же размещать их под 10-12% в кредиты, а разницу между базовой ставкой наших «спящих» клиентов и рыночной — это чистая маржа, которая идёт в прибыль».
Но, как говорится, не так страшен чёрт, как его малюют. Взглянем на ситуацию с другой стороны. Банки — коммерческие организации, их цель — зарабатывать деньги. И в этом нет ничего предосудительного. Они действуют в рамках рыночных механизмов и конкуренции.
Представьте, что вы владелец магазина. Станете ли вы предлагать скидки постоянным покупателям, которые и так к вам ходят? Или лучше устроить акцию для привлечения новых? Логика та же самая.
К тому же, банки не скрывают разницы в условиях — вся информация о ставках публикуется открыто. Никто не мешает клиенту сравнить предложения и выбрать лучшее. Как говорится, на то и щука в море, чтобы карась не дремал.
«Банковская система работает в условиях свободного рынка. Если клиент недоволен условиями, он всегда может проголосовать рублём и уйти к конкуренту», — отмечает Василий Солодков, директор Банковского института НИУ ВШЭ. «Это не только нормально, но и полезно для экономики в целом — так поддерживается конкуренция».
И действительно, в последние годы мы наблюдаем интересный тренд: всё больше вкладчиков превращаются в «финансовых кочевников».
По данным Национального агентства финансовых исследований, 64% активных вкладчиков имеют депозиты в двух и более банках, а каждый третий меняет основной банк раз в 1-2 года. Люди научились считать деньги и не видят смысла в финансовой моногамии.
Получается, что система, которая изначально кажется несправедливой, на самом деле формирует новый тип потребителя — более информированного, требовательного и мобильного. Это классический пример того, как рынок саморегулируется: клиенты адаптируются к правилам игры, а банки вынуждены предлагать всё более привлекательные условия, чтобы не потерять долю рынка.
В этой ситуации выигрывают те, кто готов отказаться от привычного комфорта ради финансовой выгоды. Как в той пословице: «Под лежачий камень вода не течёт». Современный вкладчик должен быть активным, следить за предложениями рынка и не бояться перемен.
Так что если ваш банк предлагает вам ставку ниже рыночной — не спешите обижаться. Возможно, он просто проверяет, насколько вы финансово грамотны. И если вы решите уйти к конкуренту — это не предательство, а рациональное экономическое решение. В конце концов, деньги любят счёт, а не верность. И банки это понимают лучше всех.