Оплата картой и переводы через Систему быстрых платежей (СБП) — два популярных способа расчётов в России. Но если за покупки картой банки щедро возвращают часть денег (кэшбэк), то за платежи через СБП такие бонусы почти не встречаются. Почему так происходит? Ответ кроется в механизме эквайринга и экономике банковских операций.
Что такое эквайринг?
Эквайринг — это услуга, которая позволяет магазинам, ресторанам и другим бизнесам принимать безналичные платежи (по картам, смартфонам). За каждую транзакцию банк-эквайер взимает с продавца комиссию — от 1% до 3% от суммы покупки.
Как это работает:
- Вы платите картой за кофе в кафе.
- Банк кафе (эквайер) обрабатывает платёж и переводит деньги на счёт заведения, удерживая комиссию.
- Часть этой комиссии банк-эмитент (который выпустил вашу карту) направляет на кэшбэк.
Пример:
Комиссия эквайера — 2%. Из них:
- 1,5% получает банк-эмитент (ваш банк),
- 0,5% — банк-эквайер (банк кафе).
Ваш банк делится с вами частью своей доли — например, 1% (это и есть кэшбэк).
Почему банки любят кэшбэк?
- Прибыль от эквайринга покрывает расходы на кэшбэк.
- Лояльность клиентов: чем чаще вы платите картой, тем выгоднее банку.
- Борьба за рынок: кэшбэк — инструмент конкуренции за клиентов между Тинькофф, Сбером и др.
А что с СБП?
Система быстрых платежей (СБП) — это сервис ЦБ РФ для мгновенных переводов по номеру телефона. Её ключевые особенности:
- Переводы между людьми и оплата покупок без комиссии для пользователя.
- Банки платят за использование СБП фиксированную сумму (около 0,5–1 руб. за операцию), а не процент от платежа.
Почему нет кэшбэка?
- Низкая маржа для банков: 1 рубль за перевод vs 1–3% от суммы при эквайринге.
- СБП — социальный проект ЦБ: его цель — снизить зависимость от Visa/Mastercard и удешевить переводы для населения.
- Банкам невыгодно: они почти не зарабатывают на СБП, поэтому не могут делиться прибылью с клиентами.
Пример: Почему банк даёт 5% за кофе оплатой картой, но 0% за СБП?
- Оплата картой в кафе:Сумма: 300 руб.
Комиссия банка: 6 руб. (2% от 300 руб.).
Кэшбэк вам: 15 руб. (5% от 300 руб.).
Чистая прибыль банка: 6 – 15 = -9 руб. (убыток).
Но банк компенсирует убыток за счёт других клиентов, которые не используют кэшбэк, или кредитных продуктов.
- Оплата через СБП:Сумма: 300 руб.
Доход банка: 1 руб. (плата за операцию).
Даже 1% кэшбэка = 3 руб. → убыток 2 руб. с каждой транзакции.
Когда кэшбэк за СБП возможен?
Некоторые банки экспериментируют с бонусами за СБП, но это редкость. Например:
- Акции: «Плати через СБП и получи бонусные рубли».
- Партнёрские программы: кэшбэк за оплату услуг конкретных компаний (например, Яндекс.Такси).
Обычно такие предложения работают за счёт партнёров, а не банка.
Что выгоднее: карта или СБП?
- Для клиента:Если нужен кэшбэк — карта.
Если важна скорость и отсутствие комиссии — СБП. - Для бизнеса:СБП дешевле: 0,4–0,7% комиссии против 1,5–3% за эквайринг.
Будущее кэшбэка и СБП
- СБП будет развиваться, но кэшбэк за неё вряд ли станет массовым — банкам негде брать деньги на бонусы.
- Кэшбэк по картам сохранится, но проценты снизятся из-за конкуренции и регулирования.
Банки дают кэшбэк за оплату картой, потому что зарабатывают на эквайринге. СБП для них — низкомаржинальный продукт, поэтому бонусов за него почти нет. Выбирайте способ оплаты в зависимости от цели: кэшбэк или экономия времени.