Одобрение кредита начинается со скоринга, почти как театр - с вешалки. В нашей статье собрали основные моменты о процессе оценки заёмщика банками.
Для чего используют кредитный скоринг?
Основных моментов, помимо, прочих очевидно операционных и интересных только кредитору – два.
Первое – это тот факт, что скоринг сильно экономит время и ресурсы кредитора, банка или МФО, т.к. позволяет отсекать нежелательных клиентов на этапе предварительного «отбора», без участия человека. И второе, это конечно, то, что что рейтинг или кредитная история у человека могут быть достаточно высоким и хорошей, соответственно, но могут иметься, например, открытые исполнительные производства, не связанные с кредитами (алименты, ущерб и т.п.).
Могут быть, например, проблемы с какими-либо документами – например, недействительный паспорт. Плюс ко всему, чтобы не заниматься такими рутинными операциями как, например, анализ соотношения дохода и ежемесячных платежей – кредиторы и используют скоринговые системы.
Как работает кредитный скоринг?
В интернете можно найти очень много определений термина кредитный скоринг, более всего близко к истине следующее: сложный математический алгоритм, позволяющий банками МФО, без использования ручного труда определять основные риски выдачи займов потенциальным заёмщикам и отсекать нежелательных.
Некий «умный калькулятор», который, анализируя общее финансовое положение (а иногда и не только), определённого человека принимает решение о выдаче или отказе в кредите или займе.
Это очень удобный инструмент для экономии времени и людских ресурсов и в данном случае, банки и МФО, при наличии достаточных финансовых возможностей, стараются внедрять скоринговую систему в свою операционную деятельность. Другой момент, что это удовольствие не из простых, т.к. на первоначальном этапе разработка своей (или покупка готовой и её адаптация) скоринговой модели для кредитора – достаточно трудо- и финансово затратное дело.
Поэтому, её применение – это уже не диковинка, а средство оптимизации, соответственно применять её стараются большинство крупных игроков и в банковском секторе, и в секторе МФО.
Какие существуют скоринговые модели?
Какой-то единой модели скоринга заёмщика нет, каждый кредитор подходит к данному вопросу сугубо индивидуально. Однако очевидно, что для банков и МФО они будут очевидно отличаться, т.к., допустим, требования к платёжной дисциплине у МФО не такие строгие как в банках: МФО допускают выдачу займов клиентам, у которых ранее были просрочки (а иногда и при наличии текущих), тогда как банки таким клиентам предпочитают отказывать. Поэтому, заёмщик может не пройти по требования скоринга в банке, но легко его может «пропустить» МФО.
Можно ли узнать свой скоринг и если да, то как?
К сожалению, свой скоринговый балл официально узнать не получится, т.к. везде он разный, во-первых, а во-вторых, каждый кредитор, имеющий скоринговую систему, предпочитает держать в тайне баллы заёмщиков. И причина тому проста – в случае, если скоринговый балл будет известен, допустим, всем клиентам условного «Сбера», будет возможно, теоретически проанализировать эти данные, определить алгоритмы оценки и спокойно обманывать систему уже не вслепую, а вполне осознанно.
Почему же отказывают и что делать?
Существуют вполне очевидные причины для отказов – просрочки, высокая нагрузка и т.п. Их можно самому выявить в кредитной истории. Поэтому, спасение утопающих, в данном случае, только дело их рук. Есть просрочки – закрывайте, высокая нагрузка – снижайте, есть долги по ФССП – оплачивайте.