Финансовые технологии изменили то, как люди воспринимают деньги и как взаимодействуют с ними: безналичные платежи снижают психологический барьер перед расходами.
Для описания этого феномена китайские экономисты в новом исследовании предлагают концепцию spendception («расходоприятие»), от spend – «расходовать», и perception – «восприятие».
Физическая передача денег вызывает «боль платежа»: мозг «не любит» потерь. Чем меньше наличных остается в кошельке, тем выше для его владельца ментальная «стоимость» очередной покупки.
Безналичные расчеты делают траты «невидимыми» для мозга, снижая «боль платежа»: нет тактильного контакта с купюрами, а процесс оплаты занимает секунды. Траты выглядят менее заметными, что побуждает людей делать ненужные расходы, не задумываясь.
Триггеры spendception:
1. Иллюзия контроля: оплата в один клик создает ложное ощущение, что финансы под контролем.
2. Эмоциональная отстраненность: автоплатежи и мгновенные транзакции снижают связь между покупкой и расходом денег, абстрагируя процесс трат.
3. Импульсивность: легкость оплаты наряду с рекламой и скидками провоцирует спонтанные траты.
Исследование в Шанхае, где более 95% покупок оплачиваются безналично, показало:
- траты растут из-за «незаметности» расходов;
- женщины чаще поддаются импульсивным покупкам (социокультурные нормы побуждают их быть более эмоциональными, тогда как мужчин – напротив, практичными и воспринимать покупки как рациональную задачу).
Безналичные платежи – это удобно. Понимание их влияния на восприятие денег поможет пользоваться всеми плюсами электронных расчетов, не попадая в когнитивные ловушки.
Как избегать излишних трат
Для пользователей: ставить лимиты в банковских приложениях; анализировать ежемесячные расходы по категориям; перед покупкой брать длинную паузу на раздумья.
Для бизнеса: внедрять напоминания об общих суммах трат.
Для регуляторов: развивать программы финансовой грамотности.