Авторы исследования
Department of Accounting and Auditing, Central University of Technology, Блумфонтейн, ЮАР
School of Financial Planning Law, University of the Free State, Блумфонтейн, ЮАР.
Тема исследования
Потенциал цифровизации в образовании взрослых для повышения уровня финансовой грамотности и планирования выхода на пенсию
Публикация
https://doi.org/10.1177/10451595241286913
Гипотеза
Обучение финансовой грамотности при помощи цифрового игрового инструмента является наиболее эффективным методом
Отсутствие или низкий уровень финансовой грамотности
Большая часть населения по всему миру выходит на пенсию финансово неподготовленными. Наиболее очевидным фактором низкого уровня пенсионных накоплений является недостаток планирования, в особенности в молодом возрасте. Необходимость обучения финансовой грамотности очевидна. Навыки финансовой грамотности позволяют эффективно управлять личными финансами, принимать здравые финансовые решения в отношении заработка, потребления, накоплений, инвестирования, обслуживания долгов, страхования.
Финансовая грамотность имеет позитивный эффект на понимание возможных финансовых потребностей, которые возникают после выхода на пенсию, на умения сравнивать финансовые продукты, смешать фокус с текущего времени на будущее и откладывать пенсионные сбережения.
К сожалению, большинство современных международных исследований показывают, что у значительной части взрослого населения, несмотря на многочисленные образовательные инициативы по всему миру, отсутствуют основы финансовой грамотности. Средний уровень финансовой грамотности в 40 странах, участвовавших в исследовании, составил 60% (минимальный необходимый уровень финансовой грамотности - 70%).
Низкий уровень финансовой грамотности может привести не только к неспособности принимать правильные финансовые решения, но и повышает риск стать жертвой финансовых мошенников.
Неправильное планирование пенсионного будущего влияет как на отдельного человека, его семью и друзей, так и в целом на все общество. Более того, отсутствие финансовой грамотности может привести к серьезному давлению на государство в вопросе социального обеспечения, что связано с резко возросшей пенсионной частью населения и отсутствием или низким уровнем наличия у них пенсионных сбережений.
Недостаточные пенсионные сбережения
Более всего современные пенсионеры жалеют о том, что не начали откладывать деньги в молодости. В настоящий момент, самой молодой доминирующей рабочей силой являются миллениалы (родившиеся с 1981 по 2000). Это поколение более всех нуждается в планировании и должно стремиться к тому, чтобы избежать ошибки своих предшественников, так как именно миллениалы имеют значительные долги, связанные с обучением, а также постоянно повышающимся уровнем жизни. Кроме того, миллениалы были лишены раннего карьерного роста в связи с рецессией, начавшейся в 2007 году.
К наиболее дорогим ошибкам, связанным с недостаточными пенсионными накоплениями, относятся:
- Неверная оценка продолжительности жизни после выхода на пенсию и уровня дохода от инвестиций
- Не учтены возможные лечебные расходы
- Слишком большие надежды возлагаются на государственную поддержку
Современные методы обучения образовательной грамотности
В настоящее время имеется значительное количество онлайн-программ и ресурсов, предлагающих обучение финансовой грамотности. Однако они представлены в повествовательной или визуальной форме и не предполагают интерактивности.
Растет популярность цифровых финансовых ресурсов, например, интернет-банкинг, мобильные приложения, которые требуют со стороны пользователя постоянного обучения. Существуют веб-сайты по личным финансам в форме агрегаторов данных, инструментов для принятия финансовых решений, а также комьюнити по личным финансам в различных социальных сетях. Надежность таких сайтов может вызывать сомнение, так как в основном они используются в маркетинговых целях для продажи тех или иных финансовых продуктов. Социальные сети также наполнены блогами по личным финансам, где каждый может поделиться советом по инвестированию.
Существует также онлайн сервис по управлению инвестированием (или робот-консультант), который предлагает автоматический сервис финансового планирования, основанный на алгоритмах. Однако, использование такого сервиса предполагает наличие у пользователя высокого уровня финансовой грамотности.
Потенциал в геймификации образовательных методов
Применение в обучении финансовой грамотности таких методов как семинары, воркшопы и практические тренинги могло быть эффективным с предыдущим поколением бэби-бумеров или поколением X, но не является предпочтительным методом для миллениалов. Рекомендуемым методом обучения для них является интерактивное обучение: симуляция, эмпирическое обучение с использованием наглядности, игры и повествование, которое связано с целями и потребностями обучающегося. Такое обучение может потенциально уменьшить неблагоприятное финансовое поведение и повысить возможность ухода на пенсию финансово независимым.
Миллениалы преуспевают в цифровой среде, и было высказано предположение, что для того, чтобы сделать финансовое образование практичным и привлекательным для миллениалов, разработчикам программ следует рассмотреть игровые приложения, описывающие реальные события, где проблемы необходимо решать методом проб и ошибок. Игровые приложения могут помочь миллениалам получить личный опыт управления деньгами в различных жизненных ситуациях. Все больше компаний осознают популярность и эффективность геймификации из-за ее вероятности способствовать изменению поведения и образованию.
Геймификация основана на двух основных типах психологических теорий, которые включают теорию обучения и мотивационную теорию. Одной из наиболее часто используемых теорий обучения является теория геймифицированного обучения. Это психологический процесс включения определенных элементов игры для изменения определенного поведения или отношения. Например, цели используются для повышения метакогнитивной активности участника во время процесса содействия, чтобы осознать его мыслительные процессы. Теория самоопределения чаще всего связана с геймификацией, фокусируясь на основной цели человеческой мотивации для выполнения задачи.
Люди стремятся удовлетворить три основные психологические потребности: потребность в автономии, потребность в компетентности и потребность в принадлежности. Эти взаимосвязанные потребности усиливают как внутреннюю мотивацию (выполнение задачи из интереса и удовольствия), так и внешнюю мотивацию (выполнение задачи ради награды или стимула). Ключевая концепция игры - мотивация, которая включает в себя как внутренние, так и внешние элементы мотивации.
Внутренняя мотивация возникает, когда учащийся находит вознаграждение при выполнении задания. Внешняя мотивация возникает, когда учащийся больше озабочен завершением задания, чтобы получить награду, а не обязательно получать удовольствие от процесса обучения.
Когда игровые элементы включены в программу обучения, она создает игровую среду, в которой мозг, как правило, функционирует иначе, чем в естественной обстановке.
Мозг будет более восприимчивым к получению информации и все более стимулируемым.
Утомительная и сложная программа обучения, например, обучение молодого человека планированию выхода на пенсию, может быть преобразована с помощью геймификации в увлекательный, погружающий, информативный и приятный опыт.
Цифровые образовательные приложения в игровой форме, развивающие финансовую грамотность
- GravyStack — это цифровое приложение, разработанное для повышения навыков финансовой грамотности детей и подростков. Это приложение автоматизирует и геймифицирует процесс финансовой грамотности для лиц в возрасте от 6 до 18 лет, прививая им позитивные привычки в отношении денег. Онлайн-платформа включает в себя полный банковский счет, функциональную детскую дебетовую карту для оплаты подписки, руководства и инструменты родительского одобрения, которые помогают молодым пользователям изучать деньги, участвуя в игровой среде.
- My Retirement Picture — это веб-инструмент, разработанный Alexander Forbes, зарегистрированным финансовым учреждением в Южной Африке. Инструмент позволяет людям вводить свои текущие доходы, расходы, активы и обязательства и предоставляет им иллюстрацию типа пенсионного будущего, которое они могут ожидать. Кроме того, он вычисляет, достаточно ли они сберегают в настоящее время, и помогает им понять варианты выхода на пенсию. Инструмент My Retirement Picture включает в себя базовое повествование, аватар пожилого человека на пенсии и немедленную обратную связь по выборам, сделанным в приложении.
- Avo, цифровой тренер по пенсионному обеспечению, разрабатывает персонализированные планы сбережений для своих пользователей. Он добавляет элемент геймификации, превращая сбережения в вызов с достижениями уровня и наградами за достижение контрольных точек. Пользователи соревнуются, бросая вызов другим пользователям или участвуют в группах с целью заработать дополнительные баллы и бонусы.
- Wells Fargo - инструмент оценки пенсионных накоплений, который использует игровые элементы в планировании выхода на пенсию, предоставляя пользователям персонализированную оценку, указывающую на их готовность к выходу на пенсию. Ставка сбережений, инвестиционная стратегия и финансовое поведение являются факторами, определяющими окончательную оценку.
- Mint, приложение для управления финансами и финансового трекера, собирает все ваши финансы (балансы счетов, планировщики бюджета, трекер расходов и выплаты по долгам) в одном месте и позволяет устанавливать финансовые цели, которые должны быть достигнуты.