Сервисы, выдающие всем желающим рассрочку, пользуются высокой популярностью. Это не вызывает удивления, поскольку одобрение заявки проходит мгновенно. Депутатов Госдумы беспокоит эта тенденция, из-за чего они решили ввести дополнительные правила для заемщиков.
Главный удар нанесут по неправильному информированию клиентов. Теперь компании будут обязаны указывать все условия, на которых им одобряют рассрочку. Благодаря такому подходу, манипулировать штрафами по своему усмотрению больше не получится. Для всех должников утвердят единую неустойку за несвоевременное внесение платежа – 20% годовых.
Вторым моментом, который указывается в законопроекте, является длительность рассрочки. Сервисам придется учитывать максимальный срок, на который они предоставляют средства клиенту. Пока что инициатива принята в первом чтении и если все последующие пройдут благополучно, то закон вступит в силу в декабре этого же года.
Несмотря на то, что в ГД уверены в успехе законопроекта, по мере обсуждения в него будут вносится правки. К примеру, перед вторым чтением депутаты проанализируют позицию правительства, Центробанка, а также самих сервисов. Опрос планируют провести в том числе и среди клиентов, чтобы разобраться в точке зрения потребителей данной услуги.
Экономисты относятся к инициативе критически. Руководитель проекта «За права заемщиков» Евгения Лазарева считает, что авторам законопроекта стоит подумать о более гибких ограничениях. Пока что депутаты настроены однозначно: срок рассрочки собираются сократить до шести месяцев к концу 2025 года, а к концу 2027 – до четырех.
Такие планы говорят о том, что в Госдуме не спешат принимать во внимание рыночную практику. Есть рассрочки, которые рассчитаны на пару месяцев – они работают с определенной категорией товаров. Есть рассрочки, которые рассчитаны на более долгий период. Они дают гражданам возможность приобрести дорогостоящие товары, не ударяя по семейному бюджету.
Отдельное место отводится дискуссии по поводу предельной величины рассрочки. Сначала звучали радикальные предложения, следуя которым сервисы были бы вынуждены сократить лимит до 15 000 рублей. Однако ЦБ вмешался в обсуждение и предложил компромиссный вариант – утвердить лимит на уровне 50 000 рублей.
Вопрос о лимите является принципиальным, поскольку при переходе за его пределы рассрочка становится «полноценным» кредитом. Данные о заемщике попадают в БКИ (бюро кредитных историй) и заносятся в его профиль. Сегодня рассрочка от таких сервисов, как «Долями», «Сплит», «Подели» и др. не имеет ничего общего с БКИ и существует отдельно.
Такой подход опасен в первую очередь для банков, которые много усилий прилагают к тому, чтобы определить платежеспособность потенциального клиента. Свои выводы сотрудники основывают на данных от БКИ. Между тем, человек с несколькими рассрочками (а может, и просроченными платежами) считывается как человек без долговых обязательств.
Перед депутатами стоит непростой вопрос о том, как разработать правила, которые ограничили бы полномочия сервисов «buy now pay later», но в то же время не оказались избыточными. Очевидно, что давление на представителей данной услуги усилится. Но властям придется сохранять осторожность, поскольку деление платежа на четыре части пользуется высоким спросом. Запрет этой простой схемы вызовет недовольство заемщиков.