Друзья, я часто пишу про откровенных мошенников, и наших, и из недалекого зарубежья — о тех, кто втирается в доверие, представляется сотрудником банка, силовиком, налоговиком, архивариусом, чертом лысым, и в конце концов выманивает коды из смс и доступ к Госуслугам.
Но есть и другой способ лишиться денег (хотя и не всех, конечно) — абсолютно легальный. Без взломов, без «сотрудников банка», даже без обмана в классическом понимании. Просто потому, что 9 из 10 человек не читают договоры, которые подписывают.
И вот свежий пример: Оказывается, банки имеют возможность выдавать под видом обычных кредитов… микрозаймы. И не просто имеют возможность, а знают, могут, практикуют.
Причем, так химичат не какие-то мелкие заштатные конторы, а крупные, системообразующие банки — Центробанк 14 апреля заявил, что обнаружил 6 таких банков. И из них 2 — топовые, то есть крупные и известные. Нет, ну как вам это нравится? Мне вот совсем не нравится.
Как это работает и почему вас это касается? Давайте разбираться «по-соседски» — без заумных терминов и с конкретными советами.
Кредит или микрозайм? Как банки играют в подмену понятий 🔍
Предположим, вы смелый человек, и вот прямо сейчас готовы взять кредит. Предположим также, что у вас какая-то такая жизненная ситуация, что без кредита не обойтись, это бывает.
Вы идете в банк, оставляете заявку, и вам приходит сообщение: «Кредит одобрен». Ну, или все то же самое происходит в приложении банка. Вы радуетесь и быстренько подписываете договор.
Только вот потом оказывается, что это не кредит, а микрозайм — с процентной ставкой намного выше, чем вы ожидали.
Как так вышло
Допустим, что банк не может вам дать кредит, потому что у вас высокая долговая нагрузки или плохая кредитная история. Но он очень хочет на вас заработать — поэтому передает вас «партнеру» — своей дочерней МФО, то есть микрофинансовой организации.
Вам выдают деньги, но не как банковский кредит, а как микрозайм — с грабительскими процентами (до 1% в день!). Формально вас не обманули — просто вы не заметили подвох в договоре.
Банк, что называется, при своих — он получит свои проценты в лучшем виде, и при этом он обошел ограничения ЦБ, который не разрешает выдавать новые кредиты людям, у которых и так уже куча долгов.
Экономисты и продажники называют это «мисселинг» — подменой одного продукта другим, таким не очень белым способом повысить продажи. Не мошенничество, но очень некрасиво.
Почему банки так делают
- Во-первых, им это выгодно — займы приносят больше денег, чем кредиты.
- Во-вторых, по закону так МОЖНО — МФО подчиняются другим правилам, им разрешено работать с рискованными заемщиками. Для них допускается иметь до 30% клиентов с долговой нагрузкой свыше 80% в портфеле. А значит, МФО могут охватить более широкий круг заемщиков.
- В-третьих, люди не любят, не хотят, не умеют читать договоры, и банки на своем опыте это отлично видят.
Вот так, друзья, и получается, что переплатить кучу лишних денег можно даже в том случае, если вас не разводят мошенники, а всего лишь «мисселят» банки. Впрочем, хрен редьки не слаще, согласитесь!
Ирония в том, что Центробанк не назвал конкретные банки, которые грешат мисселингом — чтобы не сеять панику, ну и типа чтобы не вызвать оттока денег вкладчиков этих банков.
Но у меня есть подозрения… Хотя озвучивать не буду — вдруг ошибаюсь.
Как защититься от подмены понятий банками. 4 простых правила
Читайте договор перед подписанием. Да, даже если он на 10 страницах, а читать приходится на экране смартфона. Это очень важно, и альтернативы нет.
Смотрите не на слово «кредит», а на эффективную процентную ставку — если она выше 30%, это уже тревожный звоночек.
Оформляйте займы только через официальные приложения банка. Не по ссылкам из смс! А то можно не на мисселинг, а на прямых мошенников нарваться.
Помните про «период охлаждения». Закон дает вам 14 дней, чтобы изучить как следует договор, и, если вы заметите подмену понятий/продуктов, можно вернуть деньги без штрафов.
Знаете, что самое обидное?
Банки делают это не потому, что они «злые» и вообще вот такие нехорошие. Они решают свои задачи, ничего личного.
А еще они просто используют нашу беспечность. Мы сами даем им возможность наживаться — когда ленимся проверить условия договора. Так что кто виноват — вопрос-то, в общем, дискуссионный.
👉 Вот вы как считаете — это хитрость банков или наша невнимательность виновата?
👉 Сталкивались ли вы сами с чем-то подобным? Как реагировали? Пишите в комментариях!
Еще почитать любопытное👇
✅Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях!