В связи с высокой учётной ставкой ЦБ банки с прошлого года резко повысили проценты по вкладам. Сегодня они от 20% и выше. Однако по большинству программ при досрочном снятии денег доходность падает до минимума. Клиенту возвращают изначальную сумму плюс пересчитывают по ставке до 0,1%. Даже если он закрыл депозит всего за несколько дней до окончания срока, указанного в договоре. Это связано с тем, что чаще всего вклады открывают от трёх до шести месяцев, а банки заинтересованы на более длительные периоды.
В итоге страховые компании предложили, а банки согласились на введение новой услуги. Это страхование от потери накопленных процентов при досрочном закрытии вкладов. Однако получить выплату клиент может только в нескольких случаях в зависимости от конкретного банка. Их можно назвать возникновением трудной жизненной ситуации. Например, при потере работы – речь о сокращении или закрытии организации. Либо из-за смерти близкого родственника, но только при несчастном случае. Или при впервые диагностированной тяжёлой болезни (онкология, инфаркт, инсульт и т.д.), установлении инвалидности при несчастном случае. Страховые выплаты при досрочном расторжении вклада также полагаются за повреждение или утрату недвижимости при ЧП, угоне или существенном ущербе автомобиля.
В зависимости от банка и программы страховая сумма, уплачиваемой клиентом, может варьироваться от 2 тысяч до 8 тысяч рублей в год. А компенсация при наступлении страхового случая – от 50 тысяч до 400 тысяч. В других банках стоимость договора страхования рассчитывается путём умножения срока вклада на соответствующий ему коэффициент по тарифу и на итоговый процентный доход. В одних ситуациях сумма страховых выплат будет 100%-ной в независимости от причины, в других – 25% или 50%. При этом она не должна превышать 3 млн рублей. К примеру, возмещение в 400 тысяч рублей можно получить при вкладе на 4 млн рублей по ставке 20% и досрочном закрытии через полгода.
Преимущества указанной услуги очевидны. При возникновении непредвиденного обстоятельства гражданин при вынужденном снятии вклада получает все или значительную часть процентов. Особенно это актуально для тех, кто размещает значительные суммы на длительные сроки. Недостаток – эта возможность прописана только при наступлении форс-мажорного события, указанного в договоре. Если клиент забрал деньги по основанию, не указанном в страховке, то сохранить проценты не удастся. Выгодность страховки зависит от суммы, ставки и условий услуги.
Альтернативой потери доходов при закрытии депозита раньше срока является открытие нескольких из них с разными периодами. Если неожиданно понадобятся деньги, то их можно снять с одного вклада, а остальные будут спокойно накапливать проценты. Это можно сделать в одном или нескольких банках. Допустим, у гражданина полмиллиона рублей. Вместо одного он может оформить четыре счёта сроком от трёх месяцев до года. В этой ситуации, если ему понадобятся 100 тысяч, он сохранит доходность по трём депозитам. Не забываем, что они застрахованы государством только в сумме до 1,4 млн рублей в случае банкротства или отзыва лицензии у банка.
К началу 2025 года совокупный объём денег населения на банковских вкладах составил 57 триллионов рублей с годовой динамикой роста на 26%. Однако 96% клиентов держат на счетах суммы до 1 миллиона рублей, а средняя не превышает 400 тысяч. Как видим, денег у подавляющей части граждан немного.
