Мужчине через 10 лет банк и коллекторы неожиданно предъявили к оплате 232 тысячи рублей долга по кредитной карте. Которую, по его словам, он не получал и не пользовался. К чему пришли стороны по итогу длительных судебных разбирательств?
Непонятный кредит
Итак, в далеком 2010 году житель Каларского района Забайкальского края взял в магазине кредит на покупку телевизора. Сумма этого кредита — 41 584 рубля. Заем выдал ОТП Банк. Свои обязательства по этого договору мужчина исполнил.
Однако во время оформления займа мужчина согласился на выдачу ему кредитной карты с лимитом до 150 000 рублей и процентной ставкой от 24,9 до 36,6%.
И вот через 10 лет (в 2020-м) коллекторская компания предъявила ему долг по этой кредитке на сумму чуть больше 232 000 рублей. Мужчина же, по его словам, этой карты в глаза не видел, покупки ей не оплачивал, наличные с нее не снимал. Понятно, что оплачивать задолженность он отказался.
Как так вышло?
Оказалось, что в апреле 2014 года (почти через 4 года после того, как мужчина выразил свое согласие) ОТП Банк направил ему по почте кредитную карту с лимитом 107 800 рублей. 15 мая 2014 года кто-то активировал эту карту по телефону.
3 года (до апреля 2017-го) этой карточкой активно пользовались. Кто-то совершал по ней операции и вносил платежи в счет покрытия долга. Последний платеж поступил 23 апреля 2017 года. В дальнейшем задолженность по карте только росла, пока лимит не исчерпали почти полностью. Платежи в счет погашения долга больше не приходили.
В 2020 году ОТП Банк продал проблемный долг коллекторам. На тот момент размер задолженности составлял 232 тысячи рублей. Из них 107 тысяч — это основной долг, и 125 тысяч — начисленные проценты. Коллекторы предъявили эту сумму к оплате. Так житель Забайкальского края узнал, что у него есть крупный долг.
Что решили судьи
Добровольно клиент банка погашать эту задолженность не стал. Он подтвердил, что брал в ОТП Банке кредит на телевизор, и рассчитался с этим долгом. Также мужчина подтвердил, что соглашался на выпуск кредитной карты на свое имя. Но эту карту он не получал, поэтому задолженность не признает.
Иск коллекторов против жителя Забайкалья Каларский районный суд рассмотрел в апреле 2021 года. Судья не увидел доказательств выдачи займа гражданину, и отклонил иск.
Однако коллекторы не успокоились. Они подали апелляцию в Забайкальский краевой суд. Спорный вопрос рассмотрели в июле 2021 года. На этот раз судья признал мужчину должником. И присудил ему выплатить коллекторской компании 232 000 рублей.
На чем основано решение судей? Во-первых, ответчик сам согласился на выпуск кредитной карты. Свое согласие он не отзывал.
Во-вторых, ОТП Банк подтвердил, что выслал на адрес клиента кредитку с лимитом 107 800 рублей. Правда, письмо тогда было простое, а не заказное. И за его получение расписываться не надо.
В-третьих, высланная карта была активирована. Всем известно, что в процессе активации сотрудники банка проверяют паспортные и личные данные клиента. Звонивший человек эту процедуру успешно прошел. Соответственно, активировать эту карту мог только сам ответчик.
В-четвертых, банк предоставил суду выписку с перечнем операций по счету. С того момента, как на счет клиента поступили деньги, кредитный договор считается заключенным и вступившим в силу.
В-пятых, мужчина утверждает, что с него взыскивают деньги, которых он не получал. Другими словами, он утверждает, что против него совершены мошеннические действия. Вместе с тем, в полицию по поводу мошенничества ответчик не обращался. Признать заключенный кредитный договор недействительным через суд он не пытался. Соответственно, никакого мошенничества не было. А кредитной картой пользовался сам ответчик. И теперь пытается ускользнуть от выполнения обязательств.
Чем все закончилось
На этот раз приговор суда в еще более высокой инстанции обжаловал клиент банка. Рассмотрением дела занимался Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в Кемерово. Заседание по этому делу состоялось в ноябре 2021 года.
Этот суд опять встал на сторону клиента банка и суда первой инстанции. То есть в иске коллекторской компании было отказано, а дело отправлено на повторное рассмотрение. На каком основании?
Согласно статьи 808 Гражданского кодекса РФ под названием «Форма договора займа», в подтверждении заключенного договора кредитор может предоставить расписку заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу определенной денежной суммы.
В случае банковского кредита таким документом может быть кредитный договор на бумаге, который заемщик подписал шариковой ручкой. Но в современной жизни кредиты часто выдают удаленно. Поэтому таким подтверждением может быть, например, ПИН-код, высланный для активации кредитной карты. Если человек применяет полученный код, он принимает условия банка и подписывает с ним договор. При этом ПИН-код или цифровая подпись должны быть высланы на номер телефона, который принадлежит лично заемщику.
В нашем деле банк не смог доказать, что высылал ПИН-код для активации карты жителю Забайкальского края. Банк лишь предъявил согласие на получение карты и выписку по счету. Кто именно активировал карту и пользовался деньгами, так и осталось неясным.
Почему так получилось? Возможно, сотрудники банка во время телефонного разговора допустили оплошность, и активировали карту неизвестному лицу. Нельзя полностью сбрасывать со счетов, что карту мог активировать и сам ответчик. Просто за давностью лет у банка не сохранилась та смс-ка с ПИН-кодом, которую он направил на телефон клиенту.
Факт остается фактом: коллекторское агентство и ОТП Банк не представали доказательств, что должник собственноручно подписал кредитный договор (пусть и в цифровой форме). Соответственно, человек, который не заключал договор, не должен и возвращать задолженность. Именно такое решение вынес Забайкальский краевой суд при повторном рассмотрении дела в феврале 2022 года
Какие выводы можно сделать
Наша жизнь полна неожиданностей. Не снять галочку и тем самым согласиться с получением чего-либо может каждый из нас. И лет через 10 после такого согласия может прилететь долг в несколько сотен тысяч рублей. Как в этом случае выстроить защиту и отстоять свои права?
Опираться можно на эту историю с мужчиной из забайкалья. У банка нет доказательств, что вы подписали с ним кредитный договор (пусть даже и в цифровом виде)? Значит, задолженность по кредиту, даже если он оформлен на ваше имя, к вам неприменима.
Правда, на защиту своих интересов могут уйти годы. Герою этой истории пришлось пройти 4 судебных процесса за 2 года (с 2020-го по 2022-й).
Хорошего дня, любимые и дорогие подписчики и посетители! ❤️
Автор материала: Александр Смазнев