Кредит для бизнеса отличается от потребительского кредита. В потребительском кредитовании у банка есть определенные ограничения в пользу слабой стороны, в пользу потребителя. Но, если мы говорим о кредите для бизнеса, о кредите для предпринимательских целей, то есть B2B-кредитовании, в этом случае таких ограничений у банка фактически нет (за редким ограничением). Все будет зависеть от условий договора и от правил кредитования. Поэтому, когда вы берете именно кредит для бизнеса, вам нужно очень внимательно читать договор и правила кредитования. Ставка по кредиту может быть очень привлекательной, но все остальные условия кредитного договора могут ее просто перечеркнуть. На какие положения договора нужно обращать внимание?
Формула процентов
Первое, на что нужно обратить внимание, это порядок исчисления процентов: от какого числа исчисляются проценты, с какой суммы они платятся и как проценты изменяются. Изменяются ли они вообще, если вы досрочно частично или полностью погашаете кредит? Эти вещи нужно внимательно смотреть, то есть обращать внимание не только на процентную ставку, но и на число, к которому эта процентная ставка привязана. Казалось бы, базовая вещь, но многие про нее забывают.
Условия фиксации ставки
Нужно обратить внимание на то, от каких условий зависит поддержание вашей текущей ставки. Ставка может быть выгодной, но она действительна только при условии, если вы набрали, скажем, огромное количество страховок и постоянно поддерживаете эти страховки действительными. Это опасно, потому что сегодня страховки могут стоить одну сумму, а через пару лет они будут стоить в пять раз дороже, что создаст бизнесу огромные убытки. Поэтому, может быть, имеет смысл взять кредит где-то с более высокой ставкой, но в месте, где нет дополнительных продуктов, которые вам совершенно не нужны и от которых не очень-то хотелось бы зависеть. Страховка является просто одним из классических примеров поддержания такой ставки, но есть и другие параметры.
Возможность и последствия досрочного возврата
Есть ли у вас право частичного или полного досрочного возврата кредита? Если частичный или полный досрочный возврат кредита запрещен, то, если вы все-таки решите частично вернуть кредит заранее, быстрее, чем по графику, будут ли на вас возложены какие-то штрафы? Будет ли меняться процентная ставка Что будет с процентами по кредиту? Это все нужно предварительно мониторить. Для некоторых сфер бизнеса возможность досрочного возврата кредита имеет огромное значение. В потребительском кредитовании у вас есть свободный досрочный возврат кредита независимо от условий договора, но в B2B-сфере все зависит от договоренностей. Повторюсь, здесь могут быть даже штрафы.
Влияние ключевой ставки на процентную
Обращайте внимание, есть ли у вашего банка право поднимать процентную ставку по кредиту в зависимости от изменения ключевой ставки и от каких-то других обстоятельств. Сразу скажу, что есть банки, которые фиксируют вам ставку по кредиту и не позволяют ее поднимать, даже если ставка ЦБ России растет. Но, наверное, у этих банков рыночная ставка кредитования выше, чем у других, которые позволяют себе поднимать свою процентную ставку в зависимости от ставки рефинансирования (ключевой ставки).
Ключевая ставка – это ставка, по которой ЦБ дает кредиты банкам. Когда эта ставка растет, для банков кредиты становятся дороже, и все банки без исключения заинтересованы в том, чтобы поднять ставки по кредитам всем своим клиентам. Даже если это кредит действующий, даже если по нему уже условия договора согласованы.
Для некоторых сфер поднятие ставки по кредиту в зависимости от ключевой ставки может просто-напросто убить бизнес окончательно и бесповоротно. Поэтому, если для вашего бизнеса это имеет огромное значение, вплоть до разорения, то, возможно, стоит рассмотреть ставку по кредиту чуть повыше, но без права банка поднимать вам процентную ставку.
Цель кредита в договоре
На нее обязательно нужно обратить внимание. Вам дают денежные средства, и за вами может быть закреплена обязанность предоставлять банку документы в обоснование цели использования кредита. То есть, если у вас прописана конкретная цель использования кредитных средств, ни в коем случае нельзя от нее отходить. Если у вас есть обязанность предоставлять банку определенные документы по запросу в обоснование цели, ни в коем случае нельзя эти запросы игнорировать.
Досрочный возврат по требованию банка
Этот пункт обязательно нужно просматривать в договоре. У вас указано, что, например, нецелевое использование денежных средств по кредиту или игнорирование запросов банка по целевому использованию является основанием для досрочного возврата кредита. Это также может убить ваш бизнес. А могут быть и другие основания для досрочного возврата. Они практически все связаны с нарушениями со стороны должника, со стороны того, кто берет кредит.
Досрочный возврат подразумевает обратную передачу всего тела кредита, накопившихся процентов и возможных неустоек. Это может быть существенная сумма, которую вы на 20 лет вперед планировали "раскидывать". Естественно, ваш бизнес может потерпеть крах. Поэтому, прежде чем взять кредит, прежде чем подписать договор с банком, нужно все эти условия обязательно посмотреть, зафиксировать и держать в уме. Если вы где-то допустите нарушение, ни в коем случае нельзя позволять банку досрочно расторгнуть кредит.
Наличие способов обеспечения обязательств с вашей стороны
Нужно проверять, есть ли в договоре залог движимого имущества, ипотека недвижимости, личное поручительство со стороны генерального директора или со стороны основного бенефициара компании. Это обязательно нужно просматривать.
Если вдруг компания не сможет отдать долг по кредиту, а у вас есть поручительство бенефициара, то, соответственно, бенефициар будет отвечать своей машиной, загородной недвижимостью, всеми своими благами, которые за всю жизнь заработал. Хотя вроде бы как рассчитывал на то, что по долгам юрлица он не отвечает. Кстати, личное поручительство очень многие (!) серьезные бизнесмены пропускают.
Ссылка на YouTube-канал
Ссылка на Telegram-канал по бизнесу
Ссылка на Telegram-канал для Продавцов WB
Александр Телешинин, кандидат юридических наук, магистр корпоративного права МГУ имени М.В. Ломоносова, частнопрактикующий юрист