Казалось бы, хороших советов в интернете предостаточно. Но именно в этом и корень проблемы. Чем больше «советов» — тем выше шанс наткнуться на бесполезные или откровенно плохие.
В финансовом мире много мифов. Одни появились еще во времена наших бабушек и до сих пор лежат в основе инертной «народной мудрости». Другие активно тиражируются в интернет-каналах про успешный успех, где каждый второй совет — без автора, источника и хоть какой-то ответственности. Некоторые из них звучат даже разумно — но стоит начать применять их в реальной жизни, и вы уже не экономите, а сжигаете свои деньги…
Сегодня я разберу 5 таких рекомендаций, которые давно уже пора отправить в утиль, потому что следовать им — бесполезно и опасно.
1. «Копейка рубль бережет» — откладывай хоть по 10 рублей в день
Идея с откладыванием по мелочи кажется безобидной: мол, начни с малого, потом втянешься. Но в реальности такой подход больше похож на самоуспокоение, чем на финансовую стратегию. Вы не замечаете, как годами «откладываете» по чуть-чуть, но при этом стоите на месте!
При нынешних ценах отложенные 10 рублей в день — это даже не про чашку кофе в месяц. Это про иллюзию контроля. Копить стоит, но только если есть цель, расчет и понимание, ради чего вы это делаете. А еще — если вы параллельно думаете не только как сэкономить, но и как больше зарабатывать.
Альтернатива:
Если вам комфортно держать под контролем финансы — заведите правило: минимум 10% от дохода отправлять на накопления. А не «что останется в конце месяца». Потому что иначе ничего не останется, сколько бы ни заработал, такова наша реальность.
2. «Ипотека лучше аренды» — за свое же платишь, а не за чужое
Звучит красиво: аренда — деньги в пустоту, ипотека — вклад в свое жилье. Но давайте разберемся, как оно выглядит в 2025 году. При прочих равных, ежемесячный платеж по ипотеке может быть выше аренды, особенно если банк требует страховку (она сейчас обязательна!), комиссию, проценты, а еще и сама квартира требует вложений.
С ипотекой вы привязываетесь к конкретному городу, району и графику платежей на 10–25 лет вперед. И если завтра вы потеряете доход, захотите переехать или просто устанете от района — так просто из этой истории вам уже не выбраться.
И еще — если у вас уже есть семизначная сумма, сначала посчитайте, сколько она может принести дохода, если положить ее на вклад, а не влить в первоначальный взнос.
Когда уместно:
Да, в некоторых случаях ипотека выгоднее, особенно если уже есть от 20% на первый взнос и ставка по кредиту не кусается. Но считать любую ипотеку априори хорошей инвестицией — большая-большая ошибка. Это не вложение, это большая долговая нагрузка, и к ней нужно относиться очень осторожно.
3. «Берите максимум кредита» — а то инфляция все съест
Когда ставка растет, а инфляция разгоняется — появляется иллюзия, что долг «обесценивается». Мол, деньги теряют в цене, значит и кредит выплачивать легче. Но это работает только на теории и в очень узких случаях. А вот на практике — вы просто становитесь заложником ежемесячных платежей, особенно если ставка у вас не фиксированная.
Плюс, инфляция влияет не только на кредит, но и на ваш доход. И далеко не всегда в вашу пользу. Если зарплата «застыла», а платежи по кредиту растут — никакая инфляция вас не спасет.
Что же делать:
Кредит — это не зло, но и не инструмент «заработка», а способ ускорения покупки и новые обязательства. Если нет четкого плана погашения и подушки безопасности, лучше поискать иные варианты. И перед тем как хапнуть побольше займа «на всякий случай», стоит честно ответить себе на вопрос: если что-то пойдет не так, я потяну? А мои близкие?...
4. «Инвестируйте в то, что уже принесло прибыль другим»
Наверняка вы хотя бы раз слышали от кого-то: «Я вложился в акцию/крипту/стартап — удвоил деньги за месяц!» И тут же появляется соблазн повторить чужой успех. Но рынок так не работает. То, что уже выстрелило, чаще всего отыграло свой рост. И если кто-то купил на дне — вам может достаться только пик перед падением.
А еще бывают истории, когда под видом инвестиций скрывается финансовая пирамида. И знакомый, который вас зовет, может быть не инвестором, а просто звеном в этой цепочке.
Универсальное правило:
Не вкладывайте деньги в то, что не понимаете! Особенно если это «инвестсовет» в духе «все уже сделали, чего ты ждешь». Помните, чужой успех — вообще не гарантия вашей прибыли.
5. «Деньги лучше держать наличкой» — за пазухой они в безопасности
Такой совет можно было услышать от бабушек еще в 90-х. И тогда он в целом объяснялся ситуацией банками и кризисами. Сейчас же это совет из разряда «пользуйтесь подорожником, зачем вам зеленка». Просто потому что выжили когда-то так.
Теперь давайте по фактам. Деньги под подушкой не застрахованы. Их съедает инфляция. И если вы надеетесь «при случае» использовать их — скорее всего, обнаружите, что реальная покупательная способность этой суммы заметно снизилась.
Плюс ко всему, кэш — это ноль процентов доходности. В буквальном смысле. Он не работает, он просто лежит. И даже короткий вклад под 10-15% выгоднее!
Как не потерять:
Если вам спокойнее держать наличку — оставьте себе минимальный запас. На чаевые, например. На внезапное такси или доставку. А остальное — пусть работает и убегает от обесценивания! На вкладе, в ИИС, или хотя бы в банковской копилке с процентом. Деньги под матрасом — это не про безопасность, это про стагнацию.
Кстати, все вклады в системно значимых банках сейчас застрахованы государством до суммы в 1,4 миллиона рублей. То есть это — максимум, который вам вернется «в случае чего». А сколько вернется, если сгорит условный матрас с деньгами?
Привычное или привлекательное — не всегда верное
В общем, финансовые советы часто звучат крайне убедительно. Особенно если они подаются с уверенностью, статистикой и «историями успеха». Но даже самый популярный совет может обернуться провалом, если применять его бездумно. Или, что хуже, если он устарел и давно не работает в текущих реалиях.
Деньги любят расчет, холодную голову и персональный подход. То, что сработало у соседа — не обязательно подойдет вам. А советы, оторванные от контекста, легко превращаются в ловушку.
Если хотите финансовой устойчивости — задавайте вопросы, перепроверяйте, не бойтесь сомневаться. Слепое следование чужим рекомендациям — это не про финансовую грамотность. Это про перекладывание ответственности.
А я топлю за другое — за то, чтобы мы принимали решения осознанно. И пусть ни один «хитрый лайфхак» никогда не приведет вас к лишним тратам.