Моё почтение! На связи Николай Бойков — эксперт в области охраны труда. Иногда мне задают вопросы не только по теме профрисков, но и по тем законам, которые напрямую касаются личной безопасности граждан — особенно финансовой. Сегодня как раз такой случай.
С 1 марта 2025 года в России вступил в силу важный закон: теперь любой гражданин может добровольно запретить себе оформление кредитов. Для кого-то это звучит странно, но на самом деле — это эффективный способ защититься от мошенников и от импульсивных решений, о которых потом жалеешь.
Казалось бы, прекрасная инициатива. Но уже появились публикации с тревожными заголовками: «В законе нашли дыру», «Мошенники обойдут самозапрет», «Нас снова не защитили». Что ж, давайте разберёмся вместе: где правда, где эмоции, и насколько реально использовать этот инструмент во благо — а не во вред.
Что даёт новый закон о самозапрете на кредиты
С 1 марта 2025 года в России начал действовать закон, позволяющий гражданам добровольно ограничить себя в получении кредитов. Мера направлена на усиление защиты от мошенничества и необдуманных финансовых решений. Вот ключевые положения:
- Заявление на запрет можно подать через портал «Госуслуги» или в любом многофункциональном центре (МФЦ).
- Информация о самозапрете вносится в кредитную историю гражданина.
- Закон касается только потребительских кредитов — то есть займов, оформляемых на личные нужды, без обеспечения.
- Если кредит всё-таки будет выдан в нарушение запрета, финансовая организация теряет право на возврат средств.
- Снять запрет также можно, но оформление нового кредита станет возможным только через сутки после отмены.
Мера кажется продуманной и полезной, однако уже появились опасения, что в законе остались уязвимости. Ниже разберём две основные точки критики — и выясним, насколько они обоснованы.
«Мошенники будут брать ипотеку и автокредиты»
Некоторые публикации утверждают: так как закон распространяется только на потребительские кредиты, ипотека и автокредиты не попадают под защиту, и якобы это открывает лазейку для мошенников.
На первый взгляд, логика кажется убедительной. Но только на первый.
Дело в том, что ипотечные и автокредиты оформляются только при наличии серьёзного документального основания, а именно: подтверждённого залога. Без него банк просто не сможет выдать такой кредит. Более того, средства при таких сделках напрямую направляются продавцу: например, при покупке автомобиля — автосалону, при ипотеке — продавцу недвижимости. Заёмщик даже не получает деньги на руки.
Таким образом, реализовать подобную схему мошенничества практически невозможно. Даже при наличии всех личных данных гражданина, без реального имущества, залога и его документального оформления банк не одобрит сделку. Это касается и банков, и микрофинансовых организаций.
Вывод: эта «дыра» существует скорее в теории, чем на практике.
«Мошенники снимут запрет, а потом возьмут кредит»
Второй популярный аргумент звучит так: если самозапрет можно отменить через «Госуслуги» или МФЦ, мошенники смогут снять его — и тут же оформить кредит на ничего не подозревающего человека.
Формально, такая возможность действительно существует. Однако в законе предусмотрено суточное ожидание между снятием запрета и возможностью оформления кредита. И именно это ожидание и делает подобную схему крайне затруднительной для злоумышленников.
Во-первых, чтобы отменить самозапрет, мошенникам потребуется доступ не только к вашему банку, но и к Госуслугам. А это — другой логин, другой пароль, а у многих пользователей — ещё и двухфакторная аутентификация. Получить такой доступ крайне непросто, особенно если человек соблюдает базовые меры цифровой безопасности.
Во-вторых, большинство случаев мошенничества происходит иначе: люди сами оформляют кредиты, находясь под психологическим давлением. Их убеждают, что деньги нужно перевести на «безопасный счёт», «проверить карту» или спасти накопления от мифической кражи. И в этих случаях самозапрет как раз способен остановить человека — особенно если он установлен заранее.
И наконец, 24 часа ожидания — это тот самый буфер, который позволяет остыть, подумать, проконсультироваться с близкими и, возможно, снова активировать запрет до того, как злоумышленники предпримут повторную попытку.
Вывод: опасения понятны, но они не отменяют пользы самого механизма.
Что важно помнить и как защитить себя по-настоящему
Закон о самозапрете на кредиты — шаг в правильном направлении. Он не избавит нас от всех рисков сразу, но даёт каждому из нас дополнительный инструмент защиты — особенно в условиях, когда мошенники становятся всё изощрённее.
Важно понимать, как работает этот механизм, и не поддаваться панике. «Дыры», о которых пишут в сети, в большинстве случаев не подтверждаются реальной практикой. А вот внимательность, цифровая гигиена и возможность заранее сказать «нет» нежелательному кредиту — действительно работают.
Если остались вопросы — обязательно пишите в комментариях, с удовольствием отвечу.
Также приглашаю вас подписаться на наш канал в Дзене, чтобы не пропустить важные разборы, объяснения и практичные советы.
А если вы пользуетесь Telegram — присоединяйтесь к нашему каналу: https://t.me/boykov_nikolay. Там — только проверенная информация, без паники и лишнего шума.
Берегите себя и свои финансы.